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关于个贷中心定位的建议 一、个贷中心应该定位为运营操作部门，处于个贷业务管理的后台。 如果将个人贷款的管理分为前、中、后台，那么，产品管理及销售部门为前台，负责构建个人信贷产品，制定产品政策、条款、操作流程与细则，并进行市场推广及客户需求、同业行为等信息的收集分析等。风险管理部门为中台，负责对个贷产品、权限设置及资产组合进行风险评审及规则制定，建立修改评分模型并对例外情况进行审批，对产品风险及组合质量进行检查监督等。个贷中心则为后台，是运营部门，负责个贷产品销售后在银行内部的全流程操作，包括资信调查、资料录入、业务审查、授信审批、法律手续办理（如公证、保险、抵押登记、贷款签约等）、放款监督、档案管理、抵押物管理（建立抵押物资料库、价值评估数据库并随时收集补充相关信息）、逾期催收及部分资产保全、核销的前期准备工作。 二、将个贷中心建设成单纯独立的运营部门。 个贷中心应是一个单纯的独立的运营部门，不应负责制定产品不政策、风险政策及风险评估工具，也不负责市场推广及营销。 个贷中心与市场销售部门的关系是对其前期工作的核实与后续服务，是在个贷产品完成市场销售后将其纳入集中处理的后台操作系统，保证给与客户高效标准的服务。个贷中心与产品管理、风险管理部门的关系是对政策标准的执行与实现，个贷中心的操作是严格依据产品政策、风险政策及权限管理进行的，是使用已有的风险管理工具（如评分系统）进行的。个贷中心的岗位设置依据于产品运作流程，个贷中心的岗位职责及工作要求是依据于流程管理的质量标准。 之所以要将个贷中心建设为独立单纯的运营部门，主要基于以下考虑： 1、让纳入个贷中心的工作项目具有共同特征，即可标准化、可量化、可进入工作流，以便于运用统一的方法进行有效管理与考核。 2、可根据操作性的岗位特点，合理配备合适的人员，并有针对性地进行培训。流水线式的操作系统能保证人员的专业分工与技能素质分配明确，在提高工作效率与质量的同时，节约人力成本。 3、保持个贷中心运作的独立性，包括工作的独立性、人员的独立性、考核的独立性，有利于保证其对政策公正客观地执行，从而降低个贷业务中的道德风险与操作风险。 4、对个贷中心独立性的要求有助于避免分行在个贷中心初建过程中偷换概念,使其成为市场营销或产品、风险管理部门的混合，难以达到个贷中心建设的目标。 三、建立个贷中心的必备条件 1、在产品管理办法及风险管理办法的基础上，明确授权管理条款，撰写详尽的操作手册及质量标准，为个贷中心的标准化操作做好制度准备。 2、计算单位产品各岗位操作时间，并根据业务量指标预计，计算一定业务量下各岗位所需人数，并将岗位设置、人员要求、技能要求一并予以明确规定，作为分行成立个贷中心的组织准备。 3、对于个贷中心及其各岗位人员的考核应以业务数量及质量指标共为标准，制定可行的考核办法。 4、要尽快建立抵押物信息库、信用评分系统等工具，将其使用加入信贷管理系统建设的工作流程中，以促进其在实践中得到检验、补充与修订，从而进一步提高个贷中心运作的高效性、客观性、科学性。 5、针对分行个贷中心建设工作的推进制订一定的激励约束措施，如，对于按期按规定完成个贷中心设置及人员配备的分行予以一定奖励，对于未能按期按规定完成的分行则进行一定业务开展及授信权限的控制。 四、几项相关工作的汇报 1、曾草拟过住房按揭贷款业务操作手册，可请相关部门进行修订审批，并作为其他各类产品操作手册的蓝本，以尽快完成产品操作手册的制定工作。操作手册的制定（即使开始难以非常完善）应在个贷中心推广前完成，否则将成为这一工作推进的限制，甚至有可能成为某些无法完成工作的借口。 2、在目前个贷新系统建设的需求分析中，我们将个贷中心运作模式、包括岗位设置及工作要求等内容渗透其中，希望个贷新系统的上线运用能够成为分行个贷中心运作模式的系统规范和有效工具。 3、目前，对是否运用信用评分模型仍存在争议，我认为，运用模型进行系统自动评分及任务自动分配应是个贷审批的发展方向，在目前我们数据缺乏而难以保证模型准确性、地区差异大而无法保证模型适用性的限制下，虽不能完全依赖模型，但必须尽快开始有效数据积累、检验模型并给与调整解决方案。曾经根据个贷业务审贷特点设计过模型架构，并交于风险管理部门从事相关研究的同事进行参数修订及检验，希望能够将这一工作加大力量继续完成，并将模型与现有的专家审贷模式相结合，在业务操作中进行进一步检验与调整，尽快实现个贷的批量、客观、科学审批及管理。 参考附件：个人贷款信用评分系统的应用 一、个人贷款信用评分系统的应用意义 将信用评分系统作为风险估量的统一标准。 信用评分系统能够根据已核实的客户资料、贷款资料对客户信用、还款意愿、还款能力、担保水平等自动估量，并对风险度作出整体评价。该系统以既定的各项要素的风险级别为判定标准、在整