理财投资手册.doc

第一部分：理财基础篇 2 1. 银行理财产品与储蓄的区别 2 流动性 3 风险 3 收益 3 税收规定 3 办理流程 4 2. 理解“收益率” 5 预期收益率、最高收益率与实际收益率 5 年化收益率、累计收益率等 5 3. 银行理财产品有哪几种 6 4. 理解和防范理财产品的风险 7 5. 什么是结构性产品 9 如何选择适合您的理财产品 9 6. 什么是“不当销售行为” 11 第二部分：理财准备篇 13 1. 投资前应该问清楚自己的问题 14 目标和需要 14 年龄 14 收入 14 投资期限 15 流动性 15 您作为投资者的风险属性 15 2. 投资前应问清楚理财顾问的问题 16 认清自己的情况和目标 16 3. 认识您的理财/投资顾问 17 仔细斟酌投资建议 17 认购产品前仔细阅读客户协议 17 第三部分：理财进阶篇 19 1. 传统理财产品 19 保证收益理财产品 19 保证收益理财产品案例 19 保本浮动收益理财产品 19 保本浮动收益理财产品案例 20 2. 交易类产品 21 个人外汇买卖 21 正确认识外汇市场 21 国际外汇市场主要币种及其符号 24 外汇市场与股票市场的异同性 24 了解外汇业务的相关计算 24 个人结汇 26 个人购汇 27 个人黄金投资 30 国际主要黄金交易市场 30 实物黄金 31 纸黄金 31 3. 衍生类产品 32 期权 34 外汇保证金交易 37 4. 代客境外理财业务 38 什么是商业银行代客境外理财业务？ 38 代客境外理财产品主要有哪些风险？ 38 投资代客境外理财产品时应注意哪些问题？ 39 5. 其他投资工具 41 信托投资 41 信托基本知识介绍 41 投资信托产品与风险承担 43 如何选择适合您的信托产品 44 基金投资 45 基金投资的认识误区 46 选择适合自己的基金种类 47 如何比较基金业绩 48 新基金，老基金您买哪一个? 49 要学会摆脱羊群效应 50  第一部分：理财基础篇 银行理财产品与储蓄的区别 银行的理财产品并不是储蓄存款，而是在向您提供理财顾问服务的基础上，接受您的委托和授权，按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。您需要授权银行代表您，按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。 具体来讲，银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同，二者不能混淆或者等同。 流动性 储蓄存款流动性强，您可以随时支取，本金不会有任何损失，利息也都是按规定利率计算。 银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止，终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。 风险 储蓄存款是最安全的，您只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分；存款机构如果破产，在没有国家保护或存款保险作保障的情况下，您也是有可能受到损失的。 理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等。您应理解的是，经过银监会批准发行的理财产品，并不代表银监会保证这个产品能赚钱，只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力，产品本身合法合规，并且相应的销售文件完备，向投资者披露了足够的信息。 收益 储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行都要执行中国人民银行制定的统一存款利率，如果擅自抬高利率就是“高息揽存”，违反了我国的银行监管规定。理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在您购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率取决于理财期间投资标的的表现和产品约定的收益计算方式。每个银行的理财产品都由其自行定价，因此，哪怕是期限、结构等完全相同的产品，在收益率上也有可能不同。这是您必须十分清楚的。 税收规定 储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。 理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况，有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税，有的是全部不代缴。但“银行不代缴”并不等于这个产品是免税的，如果国家税务机关有明确规定，还需要投资者自行申报缴纳。 办理流程 办理储蓄存款时，您只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。 购买理财产品时，您不仅需要提供身份证件、认购资金，还需要在签署理财协议前由银行理财人员为您进行风险属性测试，认真阅读理财产品说明书，并在协议书上抄录签字，以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。 理解“收益率” 预期收益率、最高收益率与实际收益率 在销售理财产品时，