介绍信用卡系统简介.doc

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介绍信用卡系统简介

信用卡简介 什么是信用卡? “信用卡”一词,由于以前国内准信用卡,甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道,所以真正的信用卡,反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。 真正的信用卡,具有以下特点:不鼓励预存现金,先消费后还款,享有免息缴款期,可自主分期还款(有最低还款额),加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡的消费特点 其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡/储蓄卡就好比“神州行”,需要预存现金,存多少花多少,没钱就没法打电话;借记卡没钱也没法提现或刷卡了。 信用卡就像家里的一般固定电话, 不鼓励预存现金(没法先缴一个月话费给电信局), 信用消费(现在装电话一般也不缴保证金), 先消费后还款(七月打的电话费,八月接到帐单再去付), 享有免息期(帐单收到了还有一段时间去缴钱)。 固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样,其实信用卡的消费模式我们早已在使用了,可是国内的信用卡出现太晚太晚了。 说到底,就是你在刷信用卡买东西时,银行“即时”地帮你付帐,你只要在月底接到帐单后,统一把钱付给银行就可以了。 (交通银行目前选择的是VSIA,二期工程或者以后会与MASTERCARD相连) 信用卡如何产生收入 有人被银行的高额度或免息期所震惊,认为信用卡几乎是”公益“事业,其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于: 1.年费(目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块,这是与国际接轨的做法) 2.循环利息(年息18%以上,任何其他业务均无法与之相提并论) 3.刷卡手续费,前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事,虽然顾客按标价付款,但商家却要付手续费给发卡行,收单行和结算组织(收单行代收),这是很大的一块蛋糕,之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利,所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的第一資訊公司(FDI)、高陽公司(HIS) 分工、定位與角色 FDI公司:(First Data International)作為軟件供應商負責整個項目的總成包,按已有的項目管理標準,對項目的開發工作進行管理及進度控制,同時需監理及配合HIS公司對IBS系統接口的開發工作。 HIS公司:負責IBS系統與信用卡子系統之間接口及獨立功能的開發,是FDI的合作伙伴之一;同時也是項目開發的技術監理角色,並協助交行IT做好技術難題解決及協調開發工作。在該項目中,FDI與HIS之間的角色起互相制約、監督的作用。 卡中心:負責信用卡業務統籌工作,協調各業務部門的對信用卡系統業務的配合。 電腦中心:主要完成技術轉移任務,在V+系統技產後三個月,需承擔起對信用卡系統的支持及維護工作;在項目開發中,配合對IBS系統交換數據的組織;對現有IBS系統需增加功能的配合修改。 交行信用卡系统系統架構 。 信用卡交易流程 信用卡是独立的金融产业,交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式,都很有特色 在美国,当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时,收款人一般会问:付现金,支票,还是塑料卡?如果你使用信用卡,收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷,然后选择“信用卡”键。几秒钟后,收款机得到确认:付账已被授权批准。紧接着,收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了,一般不超过半分钟。 在这一貌似简单的手续背后,诸如有哪些参与者卷入?资金信息是如何流动的?交易过程是怎样进行的?等等,这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家,了解的人恐怕也并不多。 信用卡是独立的金融产业,相比较其它的金融产业,信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式,都很有特色。 五方参与者 信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人,发卡行,商家,商家行,银行卡联盟。 ● 持卡人 持卡人是像你我这样的,由银行或发卡机构经过筛选,批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务,或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。 ● 发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方,因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡;(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易;(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。 ● 商家 也称受卡商,即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商,饭店,航空公司,宾馆,邮销商,医院,超级市场,快餐店,电影院等),只要它们满足维萨或万事达以及商家行的资格标准(要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与商家行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同,商家要服从合同的条款。 ●

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