案防培训(贷款)课件.ppt

1.通过人民银行征信系统或其他渠道查询借款人、担保人、共同还款人（配偶）以及关联企业的信用记录。全面了解借款人、担保人目前的负债和对外担保情况，掌握借款人、担保人授信履约能力和现状，了解掌握集团客户在多家金融机构融资和交叉担保的情况。 2.通过查阅借款人和担保人的资产负债表、损益表、现金流量表等，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，对账账、帐表、账实进行核对，调查其生产经营的合法性、收入来源的稳定性，了解第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。 3.对内部人员特别是领导授意受理的贷款应严格调查程序。 * 《四川省农村信用社信贷工作尽职管理暂行办法》（川信联发〔2007〕126号）第六条 审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员（未设）。（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否同意支持的意见和防范控制风险的措施。 （二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查方法的正确性负责。同时应直接参与对大额信贷业务的审查工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。 * 《四川省农村信用社县级联社信贷审批委员会操作规程》（川信联发〔2007〕128号）第四条 贷审会 。 贷审会主任委员由县级联社主任担任，副主任委员由分管业务的副主任担任，县级联社其他副主任、客户部门、信贷管理、资产保全、风险管理、财务管理等部门的负责人和有评审资格的人员为贷审会委员。贷审会委员数为奇数，且不得少于5人。贷审会实行流动备案委员制度。当参会委员未达到规定比例时，从流动备案委员中安排。流动备案委员应从部门副职和有评审能力的人员中选配。 县级联社监事会可以派员列席贷审会对贷审会程序进行监督。 1.信用社贷款集体审批小组越权审批贷款或主任一人审批发放贷款的情况存在； 2.违反贷审会审批意见发放贷款。主要是放贷方式、期限、利率、需完善的相关手续等与贷审会审批意见不符。 3.贷审会人员签注审批意见属后补，造成审批日期滞后于放款日，形成逆程序放贷。 4.有些审批人员只在审批表上签名，而无具体意见；有些签注同意上报审批；有些签注同意主任意见或同意客户经理意见等，均未明确表述本人审批意见。 案例《泸州泸县方洞信用社违规发放贷款事件》 * 《四川省农村信用社县级联社信贷审批委员会操作规程》（川信联发〔2007〕128号）第四条 贷审会 。 贷审会主任委员由县级联社主任担任，副主任委员由分管业务的副主任担任，县级联社其他副主任、客户部门、信贷管理、资产保全、风险管理、财务管理等部门的负责人和有评审资格的人员为贷审会委员。贷审会委员数为奇数，且不得少于5人。贷审会实行流动备案委员制度。当参会委员未达到规定比例时，从流动备案委员中安排。流动备案委员应从部门副职和有评审能力的人员中选配。 县级联社监事会可以派员列席贷审会对贷审会程序进行监督。 1.信用社贷款集体审批小组越权审批贷款或主任一人审批发放贷款的情况存在； 2.违反贷审会审批意见发放贷款。主要是放贷方式、期限、利率、需完善的相关手续等与贷审会审批意见不符。 3.贷审会人员签注审批意见属后补，造成审批日期滞后于放款日，形成逆程序放贷。 4.有些审批人员只在审批表上签名，而无具体意见；有些签注同意上报审批；有些签注同意主任意见或同意客户经理意见等，均未明确表述本人审批意见。 案例《泸州泸县方洞信用社违规发放贷款事件》 * 风险表现：1.合同主体不真实，合同签订的当事人非实际借款人和担保人。（办理农户小额信用贷款或贷款转贷、展期表现较突出，委托他人办理无委托人书面授权委托书。）2.各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确或签字不真实。（信用社客户经理在办理贷款时，有要求客户先签字捺手印，后补填相关信贷资料的习惯。往往贷款发放出去后，却忘记了补齐资料内容。）3.合同文本使用错误。4.非格式化文本未经法律部门审查，存在歧义和瑕疵。5.主从合同之间无法律关系。（如主从合同贷款到期日不一致、金额不相符等）6.合同当事人未在规定的银行（信用社）营业场所当面签署。 防范措施：合同文本填写应符合的要求：一是统一设计编号规则，避免编号重复或混乱，确保借款合同和担保凭证、展期协议和借款合同之间的对应。二是合同各当事人必须使用法定称谓，不得使用简称、绰号和化名等。三是合同内容填写必须严谨、周密，当事人协商后做出选择和填充，凡是未选择和填充的空白栏都应以斜线划去，不得留有空白，避免产生歧义。四是合同内容应当使用钢笔、签字笔填写或使用打印机打印，不得使用铅笔填写。 * 放款岗人员需审查落实的提款条