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理财规划复习提纲 第一章 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 一、分析客户需求 1、现金规划需要考虑的因素。 （1）对金融资产流动性的要求。 交易动机。满足正常的交易活动；所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等。收入水平越高，所需货币越多。 谨慎动机或预防动机。为了预防意外支出而持有一部分现金。取决于对个人或家庭对意外事件的看法。 投机动机。购买证券。 （2）持有现金等价物的机会成本。流动性与收益性成反方向。 2、流动性比率＝流动性资产除以每月支出　保持3左右 工作要求： 电话预约　提醒客户带好有关资料，如个人记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。只带复印件。 会谈所需资料 准备所需的介绍性资料。机构宣传材料、营业执照、许可文件、个人职业资格以及理财方案样本等。 迎接客户。 正式会谈前的铺垫。 工作程序：向客户说明什么是现金规划；收集信息；引导客户编制现金流量表。 编制原则：真实可靠、充分反映和明晰性原则。 编制现金流量表分为三栏：收入、支出和结余。 按3－6倍 二、制定现金规划方案 现金规划的目的保持一定的流动性，有一定的收益。 1、现金规划的一般工具 （1）现金：流动性最强；收益率低，甚至贬值。 （20相关储蓄：活期：一元起存，自2005年按季结息，每季末的20日，未到结息日清户时。 借记卡是先存款后消费，可以享受活期存款利率。 定活两便。一般50元以上，不满3个月，按活期；3个月以上不满1年，按3个月打6折；半年以上不满1年的，按半年按6折；1年以上，按1年6折。 整存整取定期。一般50元以上，存期分3、6、9、12,2年3年和5年。 零存整取。5元起存，存期1、3、5，每月存入一次 整存零取。一般为1000元，可记名。存期1、3、5，整存零取不得部分提前支取。 存本取息储蓄。一般5000元起存。一般每月季或半年，如需提前，按活期计息，以往的扣回。 个人通知存款。约定支取日期和金额，分为1天与7天，最低起存5万元，最低支取额5万元，需一次性存入。 定额定期储蓄。存期1年，不记名、不挂失。 （3）货币市场基金。包括：现金；1年以下定期存款；剩余397天债券；期限在1年以内的债券回购；1年以内的票据；但不得投资于以下工具：股票；可转换债券；超397天的；AAA级以下的企业债券。 流动性好，甚至比7天通知存款还要好；安全性也好；收益大于7天通知存款。没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。 最低资金量为1000元。资产净值不变，一般是1元。 高低有两个指标：7日年化收益；二是每万份基金单位收益。 与储蓄的区别：可享受免税；利率每天都在变化；银行按年计算复利，而基金按日计算复利。 影响因素：利率；规模因素，不是规模越大收益越高；收益率趋同趋势。 有几种方式申购：到银行点；到有代销资格的券商；直接到基金公司；网上申购。 2、现金规划的融资工具 （1）信用卡融资。偿还借款可以全部也可以部分。 功能：支出记录与分析；支出管理；资金调度；建立信用。按万分之一计息，银行按月计收复利。 预借现金按3%计算，最低30元 （2）其他方式：凭证式国债质押借款。一般为5000元，不超过面值90%，不超过1年，6个月为5.4%，1年为5.85%，下限是0.9。交纳补偿金 存单质押：适合于短期、临时的需求。利率同上。 （3）保单质押。直接质押给保险公司。质给银行。 医疗的和意外伤害保险合同不能作为质押物。 （4）典当融资。应当出具本人的有效身份证件。当票是典当行向当户支付的付款凭证。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。 典当利率按6个月贷款利率计算，典当利息不得预扣。无需交纳综合费。动产月综合费率不得超过当金的42；房产不得超过27，财产不得超过24。 双方可以续当，最长为6个月。逾期不赎当的也不续当的，为绝当。 汽车典当。四证齐全。 房产典当。在50%以下。房产所有人都要到场。 股票典当。资金2个工作日到。未流通股不典当。典当行对好股典当金额高一些。 信用要求为零。物品起点低。但利息高。只适用短期的、临时的借贷。 第二章 家庭消费的三种类型：收大于支、收支相抵、支大于收。 一、制定住房消费方案 1、住房支出的分类。住房消费和住房投资。 2、购房目标。 面积需求：不必盲目求大。无需一步到位。量力而行。购房环境需求，一是区位二是面积。 3、购房的财务决策。 购房财务规划的基本方法 以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价。 可负担首付款＝净资产在未来购房时的终值＋目前到未来内收入在未来时的终值＊年收入中可负担首付比例的上限 可负担房贷＝年金现值＊年收入中可负担贷款的比例上限 按想购买价格。 其他需