经济类毕业论文：我国商业银行个人消费信贷业务发展探析.doc

目 录 内容摘要和关键词 3 引言 3 一、个人消费信贷概述 3 （一）个人消费信贷的定义 3 （二）个人消费信贷的理论基础 3 （三）商业银行发展个人消费信贷的意义 4 1.发展消费信贷有利于调剂社会供需平衡，为经济增长提供长久动力 4 2.发展消费信贷有利于改善银行资产结构，降低经营风险 4 3.发展消费信贷有利于提升商业银行效益，增强核心竞争力 5 二、我国商业银行个人消费信贷业务发展现状 5 （一）消费信贷业务发展迅速，规模扩张较快 5 （二）消费信贷品种日益丰富，方式灵活多样 6 （三）消费信贷品种发展冷热不均，结构不够合理 6 （四）消费信贷对总体经济影响度较低，有较大发展空间 7 三、我国商业银行个人消费信贷业务发展问题透视 7 （一）传统的消费观念制约个人消费信贷的发展 7 （二）地域发展不平衡，城乡差异大 8 （三）贷款条件苛刻，手续繁杂 8 （四）消费信贷产品缺乏创新，同质化现象突出 8 （五）风险防范和风险转移机制薄弱 9 （六）个人信用体系不健全，法制不完善 9 四、美国个人消费信贷的经验借鉴 9 （一）美国个人消费信贷业务发展的特色 9 1.消费信贷品种丰富、形式多样 9 2.金融运行环境规范 10 3.法律体系完备 10 （二）美国次贷危机的教训 10 （三）美国消费信贷发展对我国商业银行的启示 11 1.消费信贷业务应以创新为发展方向 11 2.规范消费信贷环境，完善法律保障体系 11 3.风险控制和金融监管的重要性 11 五、我国商业银行个人消费信贷业务的发展对策 12 （一）缩小居民收入差距，转变传统消费观念和经营理念，加大农村消费信贷发展力度 12 （二）营造宽松的个人消费信贷业务发展环境，简化办理手续和环节，提高效率 12 1.设置专门性的消费信贷营业机构 12 2.建立有效的激励机制 12 （三）建立多层次的消费信贷体系，优化结构，拓展消费信贷业务新格局 13 1.加快产品创新的步伐 13 2.大力发展信用卡 13 （四）完善风险防范和风险转移机制，加强金融监管 13 （五）规范消费信贷市场，建立健全我国个人消费信贷法律体系 13 结语 14 参考文献 14 AbstractKey words 15 我国商业银行个人消费信贷业务发展探析 专业：国际经济与贸易　学号：200613003622　学生姓名：黄敏　指导老师：李建军讲师 【内容摘要】它是在市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段的产物，属于金融机构的零售业务。 （二）个人消费信贷的理论基础 消费函数理论将居民消费需求与收入水平联系起来，为个人消费信贷的需求提供了理论基础。 凯恩斯的绝对收入理论认为一个家庭内的可支配收入与消费支出之间可以是线性关系：c=α+βy。c为消费支出，y为可支配收入，α为自发消费，β为边际消费倾向，β和y的乘积表示收入引致的消费。凯恩斯认为影响社会消费量的决定性因素是收入水平，当收入增加，消费也会随之增加，但边际消费倾向会随收入的增加而递减，从而引起消费需求不足。 弗兰科·莫迪利安尼的生命周期理论和米尔顿·弗里德曼 （三）商业银行发展个人消费信贷的意义 1.发展消费信贷有利于调剂社会供需平衡，为经济增长提供长久动力 我国长期存在着生产结构和消费结构不协调的问题，这一问题表现在银行对企业贷款和居民贷款的严重失衡。再者，由于受国际金融危机的影响，人们的购买力下降，社会产品严重积压，社会总供给大于总需求，导致生产能力过剩与有效需求矛盾凸显。个人消费信贷是提高社会再生产能力的一种有效手段，有助于调剂社会供需平衡。消费是拉动我国经济增长最主要的马车，发展个人消费信贷对于扩大内需，促进消费，为经济增长提供长久动力有现实意义。 2.发展消费信贷有利于改善银行资产结构，降低经营风险 由于历史的原因，我国商业银行的资产构成主要是工商企业的贷款。自20世纪80年代出现金融证券化，大公司逐渐与银行脱媒，这对银行债权带来冲击，对银行资产的流动性、安生性和效益性也造成很大威胁。而个人消费信贷面向消费者个人，资产相对分散，且债权债务关系明晰，高端客户的综合回报率较高，风险相对较小。发展消费信贷有利于改善银行的资产负债结构，分散和降低经营性风险，以更好地适应金融环境的变化。 3.发展消费信贷有利于提升商业银行效益，增强核心竞争力 随着金融全球化的不断发展和深化，我国商业银行面临的压力和挑战越来越大，如何提升效益，增强核心竞争力，顺应金融全球化发展趋势是商业银行的一大难题。发展消费信贷是我国商业银行提升效益的突破口。消费信贷与个人理财产品相互结合，促进商业银行与消费者建立良性的市场关系，拓展个人金融服务空间，培育新的利润增长点以使商业银行获得更大效益。消费信贷的良好发展要求商业银行加快技术创新，推进专业人才队伍建设，提高服务质量，