电子金融张卓其5自助银行服务系统.ppt

张卓其2005年11月制作 第五章 自助银行服务系统 张卓其2005年11月制作 电子金融 第五章 自助银行服务系统 第五章 自助银行服务系统 第一节 自动柜员机系统 一、ATM系统的发展状况 ATM系统是利用银行卡在ATM机上进行金融交易的一种自助银行系统 自1969年推出ATM系统以来，全球的ATM一直处于高速发展状态 2004年中全球的ATM数已达130万台 二、ATM系统的目标、主要功能和使用效果 主要目标 方便客户，提高服务水平，扩大市场占有率 降低银行内部的运行费用，提高银行竞争力 主要功能 取现 存款 支付 转账 账户余额查询 非现金交易 我国ATM系统的发展概况 我国从20世纪90年代开始快速发展ATM系统。ATM拥有量将很快位居全球第三位 同发达国家相比，我国的ATM应用存在很大差距 截至2003年底，每百万人口拥有的ATM数量，北美和日本为1200台机，而我国约为50台。我国2003年的ATM装机量相当美国1983年的水平 发达国家的ATM系统可提供数十种功能服务，而我国一般只能提供几种 发达国家20世纪90年代中每笔ATM交易费用仅及柜台交易费用的四分之一，而我国2002年发达地区的ATM交易成本仍为柜员操作成本的3倍 我国ATM交易成本高的主要原因 每台ATM的平均利用率低 劳动力费用低，而电子化设备和应用软件的投资费用高 提高我国自助银行系统使用效果的措施 探讨适合我国国情的发展我国自助银行服务的道路 探讨自助银行服务取得规模经济的实现方法 三、ATM的结构和使用方法 ATM的结构 ATM的正面板含三个基本输入域和三个基本输出域 ATM内部有读卡器、现钞箱、凭条打印机、存储设备、控制系统等 顾客在ATM上的操作（图5-1 ） ATM系统的授权 消极授权 肯定授权 肯定余额授权 综合授权 ATM给客户带来的好处 快捷，方便，全天候服务，安全 ATM的工作方式 脱机方式。采用磁卡作为支付工具时，要严格禁止ATM以脱机方式工作 联机方式 ATM 系统的技术发展趋势 扩大应用功能。ATM系统安装各种专用自助银行终端机后，还可增加各种非现金交易和信息服务功能 提高安全性。采用更安全的身份识别和认证技术，如虹膜识别、语音识别、指纹识别等人体生物特征识别技术 第二节 销售点电子转账系统 一、POS系统的产生与发展 持卡人在消费点消费后，可通过POS系统直接完成电子资金转账工作 POS服务的发展 POS系统始于1968年。早期使用借记卡的专有POS系统，由于系统局限性太大，基本上全失败了 20世纪80年代，直接转账的POS系统同采用信用挂账的信用卡系统相结合，POS系统获得快速发展，很快成为发达国家的一种主要支付系统 20世纪90年代后，出现了网上银行，客户脚不出户就可实现网上购物和网上支付 推动POS系统发展的必要条件 必须兼顾银行、特约商店和消费者等三个参与者的利益 必须普及银行卡，有足够多的特约商户，有较完善的基础结构，有能实现通存通兑的共享EFT网络 促使POS系统迅速发展的根本原因 系统带给持卡人的好处 持卡消费具有安全、方便、快捷、可靠等好处 系统带给商户的好处 商店具有现代化形象 实现立即转账 提高商品交易的结账效率 减少用支票付款的呆账风险 为特约商户提供大量有用信息，提高管理水平和市场竞争力 系统带给银行的好处 银行业务深入到流通领域的各个环节 为银行从交易领域进入信息服务领域奠定重要基础 我国的POS服务尚处初步发展阶段 截至到2003年底，我国的特约商户仅23万户，商户的普及率仅4%，而美国则达80%以上；我国POS的装机量为35.3万台，平均每百万人拥有的POS数为270台，而美国在2001年底的数据为46000台。 二、POS系统的业务处理与交易授权 业务处理（图5-2） POS系统各成员通过交换中心链接成大型的共享网络 系统的授权方式 脱机授权 联机授权 系统的授权方法 区域性消极授权 全国性消极授权 肯定授权 肯定余额授权 参数授权 CRT授权 成批授权 联机授权过程（图5-3） 三、POS交易的普及所产生的社会影响 深刻改变人们的金融习惯和社会的支付体制 银行业务扩展到商品流通领域 零售商进入金融领域并参与金融领域竞争 四、POS系统的发展趋势 朝综合信息管理系统发展。零售商要求POS系统，从加快交易处理、降低经营成本，扩展到销售分析、存货控制管理、直接货品利润等经营管理功能 发展采用无线通信的移动POS，突破地域和商户经营条件等限制 POS终端从单纯的信息采集工具，发展成多功能的信息处理工具 第三节 自助银行体系的网络结构 一、金融网络的分类 按性质分