对信用卡╲〞圈地╲〞大学校园的若干思考.doc

对信用卡“圈地”大学校园的若干思考 宋明智( 摘 要：自1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡中银卡以来，我国信用卡市场已有20余年发展历史。近年来，随着我国经济的发展，我国信用卡市场发展呈现出快速向高校扩张的显著趋势，进驻高校的发卡机构众多，面向大学生开发的信用卡产品种类繁多，大学生信用卡持卡率持续增长。可见，我国大学生信用卡市场已初步形成，在校大学生正在逐步成为信用卡市场的重要目标客户群之一，并为各大发卡银行所竞相争夺。尽管如此，作为信用卡市场中的一个新的细分，大学生信用卡市场的发展并不成熟，在我国信用制度不健全、监管有漏洞的大环境下，这一新兴的市场细分仍存在诸多问题亟待解决和完善，且这些问题直接与我国信用卡产业的健康发展、金融机构的经营利益、大学生卡民的消费权益相关可研究性强、意义重大。而目前，相关问题的研究并不多见。 我国信用卡业务近几年发展迅猛，但总体来看，现阶段我国的信用卡市场仍然发展不充分，主要表现为居民的持卡率和交易量低，特约商户发展速度较慢，商业银行在信用卡业务中的收益率低，信用卡的同质化现象严重等方面。现有信用卡市场发展不充分预示着我国信用卡市场具有巨大的发展潜力。据麦肯锡预测，2013年我国信用卡利润将达到130亿～140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场的不断细分，大学生信用卡也被我国商业银行所重视，各种产品不断推出。我国商业银行在信用卡审批过程中对申请人的要求比较高，大学生信用卡市场以前基本处于真空状态。大学生信用卡的推广不过是近两年的事，相对于其他市场来说，大学生信用卡市场的竞争激烈程度相对较弱。对于这一刚刚被开发的市场，先入者虽然可能需要投入一定的精力和财力，但由于进入市场的成本比较低，竞争者少，很容易取得领先地位。信用卡使用上存在转换成本，这就增加了消费者的忠诚度，市场先入者可以更大程度地获取客户资源，进而获取更大的利润。 费，以后每年刷卡3次以上，即免次年年费等优惠措施。发卡银行的优惠目的在于，为了促进大学1．在作者所调查的大学生中，仅有8%的学生没有使用过信用卡，有超过20%的学生拥有两张以上的信用卡。有三张以上的占到了15%左右。这些数据说明随着我国金融业的不断发展，大学生已经接受借记卡这种方式，并开始把借记卡融入到自己的日常生活中。但是，信用卡的拥有比例则较低，66.9%的调查对象未办理过信用卡，持有一张信用卡的比例为26.7%，当被问及“是否想拥有一张属于自己的大学生信用卡”时，21%的调查对象表示非常想要，68%的调查对象表示可以尝试，只有11%的调查对象觉得没有必要。这表明大学生对拥有自己的信用卡的愿望是相当强烈的，潜在需求巨大。在拥有信用卡的学生中，经常使用的比例为5%，有时使用的比例为11%，基本不用的比例为23%，其余的均未使用或未开卡。 会用的占到了47%，表示不习惯，可能不用了”的只有4%，表示“银行服务好则用”的占到了49%，这表明大学生对未来用卡的选择，很大程度上取决于银行的服务质量。由此可见，大学生持有2．对于信用卡的设计、价格、服务的要求 调查表明，银行在办卡时推出的各种优惠政策和礼品赠送、优惠的年费、刷卡超过一定的次数免交年费等措施，普遍受到学生的欢迎。问卷中选择“办卡时的优惠政策或礼品赠送”的比例占到了54%，选择年费较低或可以通过刷卡次数免交年费选项的有69%。 对于年费的问题，虽然目前各大银行对借记卡也普遍采取收取年费的做法，但数目大多为10元，而信用卡的年费都在百元以上。大学生普遍不习惯银行收取年费的做法或认为年费过高。因此，银行采取降低年费或者通过刷卡次数免交年费的做法十分必要。在开放性问题“你对信用卡或发卡行还有什么要求”中，绝大部分的学生都提到年费问题，希望降低年费的数额或者在使用的前几年免收年费，还有免息期适当延长等。 对于“若要办理一张信用卡，吸引你的地方主要有”的问题中，有87%的被调查者选择“取款、刷卡、还款等服务的便利性”；在“你最看中信用卡的哪些功能”中，选择最多的是“便捷携带和支付功能”，占到了77%，而选择“信用卡样式”和“流行的消费习惯”的分别占到了29%和25%。可见，大学生最为关注的还是信用卡本身的功能和银行的服务。 调查也显示，在使用信用卡的同学中，对信用卡各项条款的清楚程度差异很大。在“你对所办理信用卡的各项条款清楚的有”的选择中，选择“年费及如何可免年费”的占61%，选择“转帐、异地存款等手续费”的占到59%，选择“超期还款利息率”的占35%，选择“挂失、销卡等业务”占53%，选择“各项理财工具”的占0%。从数据结果显示，大学生对信用卡条款和服务的了解程度不高，特别是对“超期还款利息率”和“各种理财工具”两项，大学生普遍表示不清楚，这不仅不利于银行当