【精选】中国小额信贷需求分析_贷帮.pdf

中国的小额信贷需求分析* 何广文 教授，中国农业大学经济管理学院金融系主任、农村金融与投资研究中 心主任，heguangwen@ 一、引言 2006 年，世界银行国际助贫顾问团（CGAP ）的研究报告《全民金融：构建 普惠金融体系》（Access for All: Building Inclusive Financial Systems ）（Helms, Brigit.2006 ），倡导构建普惠金融体系，使社会大众特别是中低收入群体等享受到 平等的金融服务，并从微观、中观和宏观角度阐释了构建普惠金融体系的要义。 CGAP 的主张，迅速得到广泛的认同。2008 年初，世界银行又推出了研究报告 《全民金融？拓宽渠道的政策与陷阱》（Finance for all? Policies and pitfalls in expanding access ）（World Bank,2008 ），针对融资渠道的获得问题，从公司和家庭 两个层面论述了衡量获得金融服务渠道的指标，分析了其决定因素，阐释了获得 金融服务对于增长、公平以及减贫的作用。并且讨论了政府在促进金融服务的覆 盖面方面的作用及政策建议。 世界银行意在推进一个完善的金融体系的构建。其实，也正是出于使社会大 众特别是中低收入群体都能享受到平等的金融服务，完善金融服务体系，20 世 纪80 年代初以来，中国政府的金融改革举措接连不断。诸如农村信用社体制改 革与业务创新、城市信用社和城市商业银行的发展以及允许NGO 小额信贷的存 在等等。2006 年 12 月20 日，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行 业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006 〕 90 号），确定了农村金融市场准入新政，并首先在6 个省市试点。2007 年 10 月 13 日，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入 政策试点范围，将试点省份从6 个省（区）扩大到全部31 个省市区。 2007 年3 月 1 日，村镇银行分别在四川仪陇和吉林东丰、磐石同时产生以 后，村镇银行家族频添新丁，种类不断创新。到2007 年底已经成立的10 多家村 镇银行中，既有本地商业银行发起成立的，也有外地区域性商业银行直接出资跨 区域成立的，还有县级农村信用社联社作为主要发起人成立的、外资银行出资成 立的。国家开发银行还直接参与发起成立了多家村镇银行，大型商业银行如中国 农业银行也参与到了组建村镇银行的浪潮。 这不仅是完善中国农村金融制度的一项创新之举，也是中国银行业市场准入 政策的重大突破，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入 * 本文的研究得到BlueOrchard 的资助。 一个新的阶段。由此也以“放宽农村地区银行业金融机构准入”为契机，正式启 动了中国农村金融领域内的以金融机构多元化、市场化、规范化和市场开放为中 心的新一轮制度变迁。 似乎迎来了中国金融业特别是农村金融业竞争与发展的春天。但是，中国金 融需求状况如何？金融需求到底有多大？有哪些需求没有得到满足？哪些群体 最缺乏金融服务？金融需求服务是否有改进？有哪些方面的改进？改善金融服 务的障碍是什么？ 二、金融需求主体及其需求特征的分析 1.小额信贷的需求主体有哪些？ 从金融服务需求产生的角度而言，其产生主体不外乎城市失业人群、农户、 企业和政府。并且，金融服务需求是多种多样的，既有信贷需求，也有储蓄、保 险、投资等的需求。在所有金融服务需求中，从满足需求的难易程度角度分析， 信贷需求是首要的需求。需求主体的信贷能力具有鲜明的层次性特征，进而，不 同的需求，应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足(表1) 。 表1：信贷需求主体的层次性、主要信贷需求特征与满足方式 信贷需求主体层次 主要信贷需求特征 可满足信贷需求的一些主要方式和手段 城市失业人群 生活开支、创业资金贷 政府创业补贴、民间小额贷款、小额信贷 款需求 (含商业性小额信贷) 、政策金融、合作金 融 农