现代金融市场学第五章 保险市场课件.ppt

现代金融市场学 第五章 保险市场 总 述 保险市场是以保险单为交易对象的场所。保险单是一种有价证券，它不仅能为其持有者（被保险人或受益人）提供保险保障，即在保险单约定的保险事故或保险事件发生时，有权向保险单的发行人（保险公司）索取赔款或保险金，以弥补其财产或收入的损失；而且能为投资者提供储存财富，使之保值和增值（如两全保险和投资连接保险），是一种具有防范风险和储蓄与投资功能的金融工具。此外，保险市场还提供信贷，为消费与投资支出融资（如保单质押贷款），所以，保险市场属于金融市场。但是，保险市场的金融性，是以提供保险保障为前提的，是在提供保险保障的基础上实现财产与收入损失的风险防范及储蓄与投资的功能，因此，与股票、债券、外汇等金融市场相比较，保险市场无论在交易对象、交易方式，还是运作机制、供求关系上都有其独特性，是一个特殊的金融市场。随着世界经济的发展，保险市场也随之不断发展，已成为现代金融市场的一个重要组成部分，为世人所瞩目。也正由于此，保险市场成为现代金融市场学研究的一个重要内容。本章将对保险市场作一个概述，重点介绍保险市场的构成、供求关系，以及与证券市场的关系，以期读者对保险市场有一个基本的了解。 目 录 第一节 保险市场概述 一、保险市场的含义 市场是商品经济的范畴，是交易活动的领域，所以，与其他市场一样，保险市场也有狭义和广义之分。 狭义的保险市场是指进行保险交易活动的场所，这是一种静态的、有着固定的交易场所，集中进行保险交易的有形的市场。传统的保险市场大多是有形的，如保险交易所。保险交易活动最初产生于意大利经济繁荣的北部城市伦巴第，以后随着英国海上贸易的迅速发展，意大利伦巴第商人及其代理人便聚集于伦敦经营保险业务，从而将保险交易活动扩展至英国乃至欧洲。1568年，伦敦开设了第一家保险交易所——皇家交易所，为海上保险提供了专门固定的交易场所。1771年，世界著名的保险人组织——英国劳埃德保险社成立，成为英国保险交易的中心，经过三个多世纪的发展，劳埃德保险社已成为当今世界最大的保险市场。 第一节 保险市场概述 广义的保险市场是指保险交换关系或保险供求关系的总和，这是一种动态的、没有固定交易场所，而是由各保险组织及其代理机构分散进行保险交易的无形的市场。因为市场的基础是交换，其核心内容是交易活动，而不是场所，而且随着社会的进步和科学技术的发展，特别是当今信息产业的高速发展，现代通讯设备和计算机网络技术的广泛应用，保险交易活动已不受时间和空间的制约，保险双方当事人通过信息网络，足不出户就可以完成保险交易，没有固定交易场所的无形的保险市场已成为现代保险市场的主要形式。因而，保险市场的含义主要应从广义上去理解。 第一节 保险市场概述 第一节 保险市场概述 （一）保险市场的主体 1.保险人。即经营保险业务、提供保险经济保障的组织或机构，是保险市场的供给主体。保险人通过与投保人订立保险合同，收取保险费，建立保险基金，实现其对被保险人的损失赔偿或给付保险金的责任。除少数国家允许自然人经营保险外，大多数国家都规定保险人必须是经过有关部门批准的、专门经营保险业务的法人。世界各国对保险人的组织形式、机构设置、业务经营范围、保险单的内容、保险费率的制订、偿付能力、准备金的提存以及破产清算等都作了严格的法律规定，并有专门的监管机构对保险人的日常经营活动进行监督和管理，从法律上和制度上确保保险人规范、稳健经营，从而维护被保险人的利益。目前，世界各国保险市场上保险人的组织形式主要有以下几种： 第一节 保险市场概述 （1）国营保险公司。是由国家或政府投资设立的有限责任保险公司。国营保险公司除经营商业性保险业务外，通常还要承办一些私营保险公司不愿意或无力经营的政策性保险业务，如农业保险、出口信用保险、社会保险和失业保险等，为实现政府的某项经济或社会政策服务。 （2）保险股份有限公司。即通过发行股票筹集资本，以盈利为目的的保险公司。保险股份有限公司一般规模比较大，资本也较雄厚，是现代保险市场上最主要的保险供给主体。 （3）相互保险组织。是由具有共同风险顾虑的个人或经济单位，为获得保险保障而共同集资设立的非盈利性的保险组织，其特点一是参加者之间相互提供保险，即每一个参加者既是保险的供给者，也是保险的需求者，既是保险人，也是被保险人；二是不以盈利为目的。相互保险有采取公司形式如相互保险公司，也有采取非公司形式如相互保险社或保险合作社。相互保险组织的规模通常比较小，业务也有一定的局限性。相互保险是一种古老的保险组织形式，但目前在西方国家保险市场上仍大量