第二章　保险概述.ppt

Chapter 1 Risk Insurance 第二章　保险概述 第一节 保险的含义 第二节 保险的本质 第三节 保险的职能与作用 第四节 保险的产生与发展 第一节 保险的含义 保险一词的来源: 自1347年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是： Safeguard against loss in return for the Regular Payment——定期缴付保险费以取得损失补偿 后来有对保险本质更通俗的表达： one for all, all for one 一人为众，众为一人 理解保险的概念可以从两个方面入手： 第一，从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。 第二，从法律的角度上说，保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故发生所造成的财产损失，承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 商业保险与社会保险的比较 狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条） 二、保险的要素 （一）可保风险 （二）多数人的同质风险的集合与分散 保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。通过保险，投保人建立了共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。 （三）保险基金的建立 保险基金是为了补偿意外事故造成的损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种后备基金。 保险基金运动的环节 （四）保险运行的法律基础 保险合同是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务。 （五）保险费率的厘定 保险的交易方式不同于其它行业，它是投保人预付保费，保险人并不需要立刻提供产品或服务，而是在未来的保险期间内，在保险标的发生保险事故的情况下，保险人才给付保险金。 所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致。费率过高，没有人买；费率过低，保险经营亏损，无法持续。同时，对风险程度不同的保险标的应实行差别费率。 四、保险的分类 可分为：强制保险和自愿保险 1、强制保险 （1）强制保险的类型 ①由国家立法机构通过的，由中央政府颁布实施的强制保险法律或法规，一般由国家授权的保险机构提供保险，采取强制手段实施。 ②根据国家的有关法律，由地方政府通过立法程序颁布实施的地方性的法律、法规规定必须参加的保险。 ③根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规定凡从事某种经营活动必须投保相应的保险，否则不允许从事和生产经营活动。 (2)开办强制保险的目的 ①维护公共利益和无辜受害人的利益，如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险； ②解决某些普遍存在的社会问题所需资金，如社会养老保险、失业保险和基本医疗保险，从而减少政府承担的社会保障的负担； ③解决某个领域特殊危险的保障基金的来源，如危险产品的生产，核电站的建设和使用都必须有相应的保险。 2、自愿保险 是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。其特点有： （1）保险双方根据自己的意愿进行选择； （2）保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限； （3）保险责任不是自动产生，而是以投保人是否缴纳保费为前提。 （二） 按保险标的分类 财产保险及其主要分类 此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表： 责任保险及其主要分类 信用保证保险 1、信用保险 是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约