民间借贷风险与治理_以鄂尔多斯市为例.docx

民间借贷风险与治理——以鄂尔多斯市为例杨兴坤□(北京建筑工程学院经济与管理工程学院，北京100044)算，20%受到破坏。如果风险发生可能性和危害程度都很高，其风险属于极高，如果风险发生概率和危害程度都低，其风险属于较低。图1中所示的几个区域是五种较为典型的风险和危机状况。2011年下半年，温州爆发了民间借贷危机，其规模之大引起了中央高层的关注，直接催生了温州金融综合配套改革试验区的诞生。与此同时，鄂尔多斯近来查处了较多民间借贷案件，显示鄂尔多斯市的民间借贷风险有积聚趋势。为此，研究鄂尔多斯市民间借贷风险状况与治理对策，对化解我国民间借贷风险具有重要的启示意义。一、鄂尔多斯市民间借贷概况鄂尔多斯已成为中国内陆最富裕的城市，从调查数据获悉，人均地区生产总值由2005年的40169元增加到2010年的149942元，媒体测算鄂尔多斯市人均GDP已超过香港，居全国城市第一位，因此，鄂尔多斯市的民间富余资金比较充裕。据估计鄂尔多斯的民间借贷资金总额不低于1000亿元，一般包含个人组织、小额贷款机构、企业间的拆借、典当行等多种形式。①由住建部政策研究中心、高和投资完成的《民间资本与房地产业发展研究报告》中测算，鄂尔多斯民间资本量达到约2200亿元，今后规模还将增长。②据鄂尔多斯商务局估算，仅专门从事民间借贷的自然人融资中介达1500户。按照经济金融相关系数法测算，目前鄂尔多斯民间融资规模在800～1000亿元左右，与当地正规金融机构贷款业务总规模相当，而其短期贷款规模远超正规金融部门，是其3.9～4.3倍。③结合调查和上述估算数据，笔者认为鄂尔多斯市民间借贷规模约为1200～1500亿元左右。内蒙古自治区发展研究中心调研组的调查显示，鄂尔多斯2007～2009年由于民间融资引发的民事纠纷年均增长约71％，特别是金融危机爆发后的2008、2009年新受理该类案件分别增长89％和91％，结案金额分别为24840、67707万元，案件数量和涉案金额明显增大。③以上述数据为基础，结合近年鄂尔多斯市查处的民间借贷案件来看，笔者认为鄂尔多斯市民间借贷风险仍然不小。二、民间借贷风险评估与评价依据风险管理理论和危机管理理论，风险和危机的评估是对目前潜在风险爆发的可能性和危害性的判定，如风险坐标图（图1）所示，将可能性和危害性划分为五级，以100%计算，每个等级相差20%，以此分别对鄂尔多斯市民间借贷风险进行评估，其中危害程度100%表示完好无损，20%即表示以100%为完好无损计图1风险坐标图笔者评估鄂尔多斯市的民间借贷风险为高（可能性60％～80%，危害性40％～60%），其民间借贷关系资金链断裂而积累的风险有积聚趋势。据调查近期关于鄂尔多斯市民间借贷相关报道、涉案人员、涉案金额，笔者已了解到鄂尔多斯市民间存在借贷风险（略），不排除后续还会有部分民间借贷关系因资金链断裂而被查处、曝光。这些民间借贷案件如果不及时查处，因为涉及诸多债权人，可能导致群体性上访或群体性事件，这是应引起警惕的。依据调查结果，笔者对鄂尔多斯市的民间金融借贷风险做如下评估，如表1所示。表1鄂尔多斯市民间借贷风险评估上访，卷款逃跑金融借贷风险（总体）风险发生概率风险危害程度风险源高（可能性60%~80%，危害性40%~60%）民间借贷资金风险80%40%资金链断裂，无法还本付息民间借贷政策风险60%30%货币政策调整，煤炭、房地产行业政策调整民间借贷市场风险30%40%经济周期性下行，煤炭价格市场波动民间借贷社会稳定风险30%60%资金链断裂，群体性民间借贷道德风险30%30%借贷者之间的信息不对称，欺骗贷款人民间借贷利率风险40%30%利率高，利息大，难以还本付息，盲目追求高利率摘要：本文介绍了鄂尔多斯市的民间借贷状况，对其民间借贷风险进行了深入的评估，对风险应对和治理提出了详细、具有可操作性的建议与对策。关键词：民间借贷；借贷风险；鄂尔多斯；金融1.民间借贷资金风险民间借贷资金风险，其风险为高（可能性80%，危害性40%）。鄂尔多斯市的民间借贷多流向房地产开发与投资、煤炭行业，主要用于企业流动资金周转，由于利率较高，当债务人没法还本付息时，容易引发资金链断裂，出现资金风险。我们依据多重途径估计鄂尔多斯市的民间借贷规模总量在1200～1500亿元左右，巨大的资金量一旦出现资金链断裂，引发连锁反应，资金风险巨大，结合鄂尔多斯市近年来查处了民间借贷案件，笔者认为民间借贷资金风险仍然巨大。鄂尔多斯市民间借贷短期化现象明显。2012年6月份，鄂尔多斯民间借贷期限在1个月内的发生额为696万元，比年初增加499万元；相反借贷期限在1年以上的发生额为3616万元，比年初减少了793万元。④由于短期借贷一般利率高，贷款人急于收回本金和利息，容易引发资金链断裂，出现资金风险。2.民间借贷政策风险