农户小额贷款保险业务发展思考.ppt

对农户小额贷款保险业务发展的几点思考 酒泉分行 雷伟英 目 录 一、农户小额贷款保险的现状 二、“金农保一单通”保险存在的不足 三、农户小额贷款保险业务发展的对策及建议 第一部分 农户小额贷款保险的现状  一、“金农保一单通” 的概念 “金农保一单通”是太平洋保险公司（以下简称太保公司）针对农行个人资产业务开发的一款新产品，实际上就是借款人人身伤害意外保险。如借款人在借款合同期限内意外身故或残疾，则太保公司对借款人在合同额度内使用的未偿还贷款进行赔付偿还。 二、 “金农保一单通”产品简述 （一）保险主体 投保人: 与借款人有利益关系的自然人或法人 被保险人: 借款人 受益人： 发放贷款的农行网点 （二）保险金额及期限 保险金额：借款合同金额，最高100万元。 保险期限与合同借款期限相同，最长不超过5年 。 （三）保险责任 分为基本保障和综合保障，基本保障保险责任是借款人身故或全残，综合保障保险责任是借款人身故、残疾或烧伤。 （四）费率 按照保险期限和责任分为不同的档次，保险费投保时一次性缴纳。 三、 “金农保一单通”办理流程 支行 财会运营部 领取 太保公司将 保单交二级分行 运营管理部， 入重要空白凭证 二级分行向 太保公司 申领保单 柜员领用 网点领取 网点将 保费存入太 保公司账户 借款人 缴纳保费 柜员 按借款合同 填写保单 太保公司定期 派人收取保单 财务联，将保单 录入系统，  四、农户小额贷款参加保险的作用 （一）保证了农户在借款合同期限内如果意外身故或残疾，则贷款由保险公司赔付偿还，避免了银行资金损失，贷款农户避免了经济上产生“雪上加霜”的负担。 （二）减轻了客户经理放贷的后顾之忧，增强了客户经理做好三农业务的信心和决心。 （三）保费由农户缴纳，增加了我行中间业务收入。 第二部分 “金农保一单通”保险 存在的不足  一、保障期限不足 该保险只对保单期限内的借款人身故或残疾负有保险责任，而对超出保险期限的则不负责赔偿。由于保险期限与合同借款期限相同，也就是该保险只保障正常贷款，对逾期贷款则不保障。 二、赔付范围不全 该保险只赔付借款人未偿还的本金，而对贷款应收利息则不负责赔付，利息只能由贷款行继续向借款人家庭或担保人追偿。 三、保费计收不严谨 该保险是按借款合同金额和期限计收保费，借款合同签订后，农户就要缴纳保费，而借款期限一个月和借款期限三年的合同保险费率相差35.6倍。按借款合同金额和期限计收保费的弊端表现为： 一是用款不确定的农户暂不签借款合同，待用款时再按实际金额和期限签合同，因而惠农卡不能即时授信，造成三农优质客户流失，服务三农的成效不能得到及时体现。 二是使有些农户只按实际用款金额和期限签订借款合同，不愿签金额大、期限长的合同。当资金不足时，再重新申请办理贷款手续，造成客户经理工作效率低下，事倍功半。 三是借款合同签订后，如果不收保费，待农户用款时再收，保费就需要客户经理上门收取，工作被动，部分保费可能就流失，贷款参加不了保险。 四、手工操作速度慢 该保险从填单、缴费、核对、入账全部是手工操作，保单要按借款合同逐笔填写。在农业种植季节，客户经理一天要调查发放农户小额贷款几十笔，而每一笔借款合同签订后，都需要客户经理带领农户到柜台手工填写保单，交保费，然后柜员办理合约签订。仅此环节就消耗了客户经理和农户的大量时间，降低了贷款办理速度。 第三部分 农户小额贷款保险业务 发展的对策及建议 一、实行按总额投保缴费的方式 由于农户小额贷款范围大、户数多、金额小，按笔缴纳保险费既浪费时间，又浪费人力，建议实行按照惠农卡的授信总额投保，定