农户小额贷款.doc

农户小额贷款 1.业务简介 1.1.农户小额贷款是中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 1.2.农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域和在城关镇所辖行政村范围内的住户、国有农（林）场的职工和农村个体工商户。 1.3.农户小额贷款以“金穗惠农卡”为载体，采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。 1.4农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节主要依靠农业银行工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。 2.相关规定 2.1.借款人基本条件 （1）具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，60周岁以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。 （2）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡。 （3）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。 （4）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。 （5）信用评级为一般级及以上。 （6）品行良好，在金融机构没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。 （7）贷款人规定的其他条件。 2.2.贷款用途。农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求，具体包括： （1）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （2）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （3）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗农户的医疗资金需求。 其中，用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的，须经省分行批准并制定实施细则后方可开办。 2.3.贷款额度 2.3.1.农户小额贷款单户额度起点为3000元，单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50％。单户最高余额不得超过3万元。 2.3.2.授信额度内的单笔贷款起贷金额为3000元，贷款增幅基础数为1000元。 2.4.贷款期限 2.4.1.农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。 2.4.2.额度内的单笔贷款期限不得超过1年，且到期日不得超过授信额度有效期后6个月。 2.5.贷款利率。农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在上级行规定的利率浮动范围内，各行可根据当地同业竞争情况合理确定利率浮动幅度。对信用村、信用专业合作社的信用户或已参加各类相关保险的农户可适当减少上浮幅度。 2.6.还款方式。农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。 2.7.贷款担保规定。农户小额贷款方式分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 2.7.1. 多户联保。借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。 2.7.1.1.联保小组担保方式必须同时符合下列条件： （1）联保成员不低于3户。 （2）联保成员间不得为夫妻及两代内（含）的直系亲属关系。 （3）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。 （4）联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。 2.7.1.2. 采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。在联保小组成员贷款全部清偿前，不得退出联保小组。联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款 2.7.1.3. 采用联保小组担保方式的，贷款行应根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。联保小组成员的贷款合计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和。 2.7.1.4. 单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额； 或者单户保证担保额度=3*（单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户年生活保障支出）-该户已为他人提供的各类担保余额。 2.7.2. 借款人与农业产业化企业建立稳定购销关系的，可以采用“公司＋农户”保证担保方式，或以自然人、信用担保机构和其他法人为保证人，以及采用抵押、质押担保方式的，执行《中国农业银行山东省分行“三农”信贷业务担保管理实施细则（试行）》的有关规定。 2.7.3.信用贷款。对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入30%的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元。 （1）家庭成员身体健康，无重大疾病。 （2）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。 （3）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入的2倍。 （4）信用评级为良好级及以上。 2.8.会计科目核算。农户小额贷款在“24232短期农户小额贷款”会计科目中核算，在CMS系统中的“农户小额