汽车消费贷款操作规程.doc

编制 审核 审批 审批日期 张玉雯 赖新锋 韩春剑 2010-6-21 1 目的 为满足消费者汽车消费需求，规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《汽车贷款管理办法》及本行相关规定，特制定本规定。 2 范围 2.1 本规定明确了汽车消费贷款的条件、程序、内容及要求； 2.2 本规定适用于本行汽车消费贷款的管理。 3.1 汽车消费贷款是指本行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 3.2 本所称汽车是指国家汽车产业政策所确定的、由正规厂家生产（不含组装厂）的国产汽车具备齐全、合法进口手续的进口汽车。 3.3本所称汽车消费贷款，包括自用汽车消费贷款和商用车贷款。自用车是指借款人购买本人使用的车辆；商用是指借款人购买用于商业运营以获取经济收入的车辆。 4 政策 办理汽车消费贷款业务应遵循“先存后贷、贷款担保、专款专用、按期偿还”的原则。 5 职责 5.1汽车消费贷款业务5.2经办部（行）负责汽车消费贷款调查、贷后；5.3总行审批中心负责经办部（行）权限外的汽车消费贷款6 汽车消费贷款流程图 7 风险点与流程图对照表 阶段 风险点 风险等级 控制措施 涉及岗位 备注 申请 信用欺诈 M中等风险 征信查询、客户群定位、挑选、产品特性 业务经办部门、信贷管理部门 　 调查 1、对借款人调查失真，造成不符合贷款条件的借款人进入审批程序 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部门、业务经办部门 　 2、索贿、回扣、与借款人、或中介机构勾结 M中等风险 双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核 人力资源部、信贷管理部门、业务经办部门 　 3、依赖中介，借款人签名存在虚假 M中等风险 面谈、面签，职责要求 业务部门、信贷管理部门 　 审批 1、索贿、回扣、与借款人、开发商勾结 M中等风险 道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核 人力资源部、信贷管理部门、业务经办部门 　 2、超权限审、违反规定程序审批 L低风险 相关管理部门审核、完善审批制度 信贷管理部门、业务经办部门 　 3、向关系人发放贷款 L低风险 相关管理部门审核、完善审批制度 信贷管理部门、业务经办部门 　 4、不执行集体审批及贷审分离决策制度 L低风险 相关管理部门审核、完善审批制度 信贷管理部门、业务经办部门 　 出帐 1、缺失客户签署同意的文件或法律文件缺失、不完整 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部门、、业务经办部门 　 2、未办妥担保、抵押手续或信赖中介机构、借款人，办理抵押时不亲自到场，造成抵押无效 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部门、业务经办部门 　 3、未按计划发放贷款 L低风险 建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 信贷管理部门、业务经办部门 　 放款 会计记帐错误/数据属性错误 L低风险 相关业务部门审核、总行检查 营业部、会计结算部、 　 贷后管理 1、没有及时对借款人的还款情况跟踪检查 M中等风险 建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 信贷管理部门、业务经办部门 　 2、未根据借款呈现的风险及时采取有效防范措施或知而不报 M中等风险 建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度、道德教育 人力资源部、信贷管理部门、业务经办部门 　 还款 1、客户还款记录不正确、还款金额与计划有误 L低风险 完善前台核算系统，建立责任认定制度 科技部、营业部、业务经办部门 　 2、未按规定移交资料，造成重要资料遗失 L低风险 建立责任认定制度、相关管理部门审核、总行检查、完善职责要求制度 信贷管理部门、业务经办部门 　 8 活动描述 8.1 贷款条件 8.1.1申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件： a18周岁以上具有完全民事行为能力，在辖内各县（市、区）固定住所的，男不满60周岁，女不满55周岁中国公民； b在行开立个人结算帐户或南珠卡； c具有稳定的和偿还贷款本息的能力，信用良好； d能够提供行认可的、有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；持有与经销商签订的汽车购买协议或合同； 行规定的其他条件。 8.1.2申请汽车消费