草根金融：村镇银行发展现状研究——基于河南省十家村镇银行的实证调查报告.doc

草根金融： 村镇银行发展现状研究 ----基于河南省十家村镇银行的实证调查报告 目 录 前 言 15 1．村镇银行成立的原因 16 1.1 农村金融供给特点 16 1.1.1 农村金融服务缺位，有效供给不足 16 1.1.2 “金融啄序”现象普遍存在 18 1.1.3 服务种类单一，难以满足多样化需求 19 1.1.4 农村资金“非农化”现象严重 19 1.1.5 对农业GDP支持力度不够 20 1.2 农村金融需求的特点 21 1.2.1 总量大幅度增加 21 1.2.2 生活性消费的资金需求比重大 21 1.2.3 金融服务需求趋向多样化 22 1.2.4 农户借贷需求额度小，频率高 22 1.2.5 “逆向金融脱媒”较为严重 23 2．河南村镇银行发展现状分析 24 2.1 基本情况 24 2.1.1 注册资本 24 2.1.2 发起行 25 2.1.3 股权结构 25 2.1.4 组织结构 27 2.1.5 员工素质 28 2.1.6 宣传方式 29 2.2 运营指标 30 2.2.1 存贷比 31 2.2.2 储蓄存款占比 32 2.2.3 资本充足率 32 2.2.4 成本收入比 32 2.2.5 涉农贷款比例 32 2.2.6 流动性比例 33 2.2.7 最大单户/十户占资本净额比 34 2.4 经营业务 35 2.4.1 基本情况 35 2.4.2 与其他农村金融机构的比较 35 2.5 服务指标 36 2.5.1 放贷效率 37 2.5.2 信用等级评定 37 3．村镇银行的支农效果 38 3.1 促进了农村金融市场竞争格局的形成 38 3.2 规范了农村金融资本融通的秩序 38 3.3 实现了农村金融市场发展的创新 39 4．村镇银行发展的掣肘因素 39 4.1 存款来源的局限 39 4.2.1网点设置少，知名度较低 39 4.2.2未加入银联，制约存款额 40 4.2 贷款条件的约束 40 4.2.1 贷款额度受限 40 4.2.2 涉农贷风险大 40 4.2.3 缺乏有效担保 41 4.3 自身竞争力的不足 41 4.3.1 业务种类有限 41 4.3.2 网络系统缺失 41 4.3.3 人力资源不足 42 4.4 “三农”宗旨的淡化 42 4.5 村镇银行的制度约束 42 4.5.1 发起机构单一 42 4.5.2 利率管制严格 43 4.5.3 政策保障缺位 44 5．对村镇银行可持续发展的建议 44 5.1 拓宽存款来源的渠道 44 5.1.1 设立分支机构，加大宣传力度 44 5.1.2 积极加入银联，扩大服务范围 45 5.2积极满足“三农”贷款需求 45 5.2.1 推进农信体系建设 45 5.2.2 建立涉农担保体系 45 5.2.3 借鉴国外成功经验 45 5.3.2 健全基础设施 46 5.3.3 提高员工素质 46 5.4强化“三农”宗旨 46 5.4.1严格监管办行宗旨 46 5.4.2设政策性村镇银行 47 5.5放宽制度约束，予以政策支持 47 5.5.1 完善村镇银行股权结构 47 5.5.2 实行差别化的利率政策 47 5.5.3给予适度财税政策支持 48 小 结 49 参考文献 49 附件1：河南省农户贷款调查问卷 50 摘 要：当前，我国农村金融改革已经进入到风口浪尖的阶段，村镇银行的设立是我国社会主义新农村建设和农村金融体制改革的结晶，是解决“三农”问题的有力举措。在全国第一家村镇银行设立近4年之后，我们对河南省10家村镇银行及其辖区内农户进行了为期48天的实证调查。从调查了解到的情况看，一方面，村镇银行在河南的发展情况总体良好，对农村经济发展产生了积极影响；但另一方面，其发展也存在如存款来源不足、贷款条件受限、营业网点过少等问题。欲使村镇银行的发展符合国家设立宗旨，更好地服务“三农”，必须及时有效地解决好这些问题，并进一步在财税政策等方面予以大力支持。 关键词：村镇银行；金融抑制；发展瓶颈；可持续发展 前 言 鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务。 ——《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》 农业兴,百业兴；农民富,国家富；农村稳,天下稳。“三农”问题关乎的不仅仅是占中国人口64%的广大农村地区农民的生计问题,更关系着我国未来的前途命运。然而，我国农村经济发展资金短缺，农民贷款难、融资难已成为制约农村经济发展的瓶颈。 为适应形势的转变和改革的需要,发展草根金融以壮大农村经济迫在眉睫。2006年12月，中国银行业监督管理委员会发