许昌银行电子银行业务发展规划－附件一.doc

附件1 许昌银行电子银行业务发展规划 [2010年至2012年度] 电子银行业务在我国已开展了近十年，在政府积极的倡导下，在国有商业银行和部分股份制商业银行的积极推进中，目前已取得了阶段性的发展。但与国外电子银行业务的发展相比仍然存在较大的差距。而作为成立不久的现代商业银行一分子的许昌银行在电子银行业务方面几乎是一片空白。加快电子银行平台建设，大力发展电子银行业务，为客户提供“全方位”的金融服务渠道，提升核心竞争力，将是我行当前乃至今后一段时间内经营中的一项重要工作。为了保证我行电子银行业务的有序稳步发展，根据许昌银行总体市场定位和发展目标，结合我行的实际情况，在对目标市场进行清晰定位后，制定许昌银行电子银行业务发展规划。 电子银行发展战略分析 一、国内电子银行发展现状剖析 自1996年我国首家网上银行开通至今，短短十几年时间，我国的电子银行业务已经迅速发展起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。 　我国的电子银行都是依托于传统的商业银行，将电子银行作为银行新业务开拓的一个领域进行发展的，即使是电子银行业务发展较好的商业银行，比如工商银行、招商银行，也主要是基于他们传统业务的新业务拓展。可以说，中国电子银行运营模式都是通过电子银行与传统银行的结合而形成的多渠道金融服务体系，即“水泥+ 鼠标”的银行经营模式。而在国外发达国家，电子银行的经营模式并不局限一种模式。比如，网上银行模式，它不仅有基于现有商业银行把传统业务捆绑到互联网上，并利用互联网开设新的电子银行业务的网络分支银行模式，同时，也有完全依赖互联网发展起来的纯网络银行。 我国电子银行各主体的发展并不均衡，整体上自助银行和网上银行正成为市场的主流。据业内调查，消费者对自助银行和网上银行的使用率较高，超过了50%。其中以使用过自助银行业务的人最多，占整体人群的68.1%。被访者在自助银行业务上使用最多的功能就是ATM取款。使用过自助银行业务的人当中，最常或者经常使用该业务的人占到了75.3%。82.1%的使用者表示非常熟悉或者熟悉该业务操作流程。自助银行业务作为电子银行的重要发展部分，到目前为止已拥有了大批的忠实用户。 从我国电子银行市场十几年的发展看，总体上仍然保持着较快的良性发展态势，市场呈现出五大特点： （一）市场规模增长迅猛 随着四大国有商业银行和部分股份制银行对电子银行业务的积极推进，中国的电子银行市场规模呈现快速增长态势。截至2009年底，我国网上银行市场交易总额超过400万亿，网上银行注册用户数达到1.89亿，较2006年用户数7495万人增长了1.1亿人。特别是个人网上银行交易额也从2006年4.1万亿元增长到38.53万亿，增长率在800％以上。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。 （二）市场竞争日益激烈 随着金融市场竞争的加剧，我国各商业银行纷纷将金融创新列入银行新的发展战略，电子银行业务的开展成为许多商业银行实现金融业务创新的首选。截至2009年，中国排名规模最大的50家商业银行都设立了自己的银行网站，提供网上银行业务。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。已有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。 （三）客户需求逐渐多样化 客户需求向多样化、个性化方向发展。比如利用网上银行实现服务界面的个性化，根据个人喜好定制页面内容和色彩等等；通过电子银行，银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见，如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等，按照客户的要求及时增进服务内容，改进服务方式；网上交易类业务已成为满足部分客户金融服务的主要内容，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 （四）监管环境日趋完善 为确保中国电子银行市场稳步、健康发展，人民银行及银监会在最近几年已相继出台了《电子银行业务管理办法 》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引（第一号）》、《网上银行业务管理暂行办法》、《银行卡条例（征求意见稿）》等系列有关电子银行业务发展的政策法规，监管环境进一步完善。 （五）新产品开发迟缓 电子银行的新产品发展明显落后。从目前网上银行的业务看， 大多是把传统业务搬到互联网上开展，中间业务与理财业务的开发十分有限， 金融产品没有完全摆脱传统业务的束缚。而在国外发达银行，网上银行提供的产品主要在新兴电子金融产品领域，其最先进的银行更可提供200多种产品。 虽然，我国电子银行业务已发展到一定规模，但是，与国外成熟的电子银行市场相比仍然存在较大差距。从实际发展状况看，影响我国电子银行快速发展的主要因素包括了安全问题、法律问题、金融监管问题、观念问题、标准规范问题等。 1．安全问题 担忧安全问题是阻碍电