L中心支行对商业银行信用卡业务监管.doc

L中心支行对商业银行信用卡业务监管 2 L行对商业银行信用卡业务监管职责及监管现状 2．1 L行的基本情况和主要监管业务 2．1．1 L行的基本情况 文中I。行是指中国人民银行辽阳市中心支行。它更名于1998年12月，主要行使央 行的基本职能，包括管理金融市场以防止暴发区域性和系统性的金融风险，从而维护地 区金融稳定、促进地方经济发展；管理辽阳市货币发行、现金管理和反假币业务；此外 特别重要的是一个职责也是跟本文关系最大的一个职责就是建立和完善当前的社会信 用体系。L行内设办公室、货币信贷管理处、金融稳定处、征信管理处等10多个处室。 L行内部的组织架构如图2．1所示： 2。1。2 L行的主要监管业务 在我国，代表政府行使监管权力的机构有央行和银监会两部门，央行偏重于制定货 币政策，而银监会负责对银行业进行日常监管，监管范围较为广泛，人民银行目前的监 管业务主要有外汇业务、信用卡业务，反洗钱业务、支付结算业务、还有今年新推出的 存款保险制度。在信用卡业务的监管方面，人民银行和银监会都有相应的职责，而且在 目前互联网金融飞速发展，第三方支付异军突起的时期，很多业务的监管都需要多方联 动，例如，人民银行与银监会联合发布的《关于防范信用卡风险有关问题的通知》则指 出了信用卡套现行为的猖獗，网络办理信用卡、POS疑似套现行为，亟需双方加大对信 用卡市场的管理。 2．2 L行对商业银行信用卡业务的监管职责 2．2．1 L行辖区内商业银行信用卡业务基本情况 L行所在辖区，是指辽宁省辽阳市，截至2015年6月末，辽阳市共有银行业金融 机构20家。机构名称见表2．1所示： 从以上表格中可以看出，L行在辖区内所需监管的信用卡业务的机构种类有一大类 即商业银行，四个具体分类等1l家商业银行机构。其中六大中资商业银行的信用卡业 务开展较早，有着相对合规的信用卡内控机制和管理平台以及客户服务中心。国有前四 大行即工行、农行、中行、建行首先拉开了信用卡发展的序幕。它们的信用卡业务发展 历史悠久，历经各阶段，相对成熟和全面。在L行所在辖区内，国有控股的六大银行信 用卡约占辖区内市场规模的65％以上，且各银行具备不同的优势和特点。 工商银行以长期服务于部队、国家公务员等客户群体为基础，大量开展了公务卡业 务，公务卡是一种信用卡，大量应用与部队、政府机关及事业单位，为公务人员出差消费 提供便利性，目前已占有全市公务卡的大部分市场份额；中国银行以其国际化的经营为 基础，推出了长城国际信用卡，在境外消费方面，中行的国际信用卡具有领先优势；交 通银行是目前辖内信用卡优惠政策最多的国有银行，在辖内国有银行中，信用卡营销策 略较为全面，营销手段较为创新，市场占有量也较高。 L行所在辖内股份制商业银行、城市商业银行及农村商业银行的信用卡市场占有量 约为35％，信用卡业务发展起步较晚，发展尚处于初级阶段，审核机构、内控制度、管 理平台、客户服务等还有待于进一步完善，目前各类商业银行在开展信用卡业务流程方 面几乎一致，L行也是在商业银行信用卡业务的基础上对一些重要环节(风险点，灰色 部分)进行重点监管，具体流程图如下： 以上流程图清楚的显示了商业银行开展信用卡业务的流程及L行对其监管重点，在 日常的监管中，通常将流程中的申请、资料录入、征信审核、授信、制卡环节划分为审 批及发卡环节的管控；将用卡和还款划分为对信用卡使用环节的管控；将对消费逾期和 恶意套现的后续处理划分为催收环节，将客户服务和消费者权益保护划分为救济保护情 况的监管，如果按照时间顺序来描述，则分为事前、事中和事后监管。图中灰色区域标 注的是信用卡业务在该环节容易产生的风险点，也是监管部门在现场检查中重点关注的 环节。目前，L行辖区内各商业银行总体上都存在重发卡，轻管理的现象。L行所在辖 区内商业银行在信用卡经营和管理方面可能存在着以下行为： (1)：连度重视发卡量，忽略风险管理。当前L行所在辖区内信用卡市场严重饱和， 各家商业银行仍以抢占市场占有量为目标，造成大量睡眠卡的存在，不仅提高了发卡成 本，也容易引发大规模的信用风险。以辖内某一家商业银行为例，其2010年至2014年 五年间，信用卡业务大量扩张，发卡量逐年上升，人均发卡量连年攀升。具体数据如表 2．2。 表2．2某商业银行2010-2014年信用卡业务数据表 (3)考核机制倒逼员工故意或者非故意违规办卡。在市场饱和度增加，消费需求 严重不足的情况下，各商业银行仍制定严厉的信用卡考核机制，将信用卡办卡数量列入 员工绩效考核的目标。在这种畸形的机制下，员工为了完成任务指标往往竭尽全力，号 召所有亲戚朋友，利用一切可利用的人脉资源完成指标。例如：某商业银行员工为了完 成信用卡指标，委托其朋友(某小型民营企业人力资源部经理)帮忙办理，该经理利用 其掌握员工信