中国民生银行小微企业金融服务策略探究.doc

中国民生银行小微企业金融服务策略探究 　　摘 要：首先介绍了世界主要经济体以及我国对小微企业的界定，分析了我国小微企业金融服务的内容和特点。重点研究了民生银行的发展概况、小微企业业务发展的历史沿革、发展现状，并对民生银行小微企业金融服务中存在的事业部组织结构的弊端、小微企业金融产品的不足、沿用大企业的销售模式的缺陷、风险管理上亟待解决的问题进行了深入分析。 关键词：民生银行；小微企业；金融服务 一、引言 在中国，小微企业是国民经济的重要组成部分，承载着推动经济发展、构建和谐社会的重要使命。然而，长期以来，小微企业融资困难已经成为普遍问题，也成为制约小微企业发展壮大最重要的因素之一。近年来，在银监会各项政策的鼓励和支持下，商业银行纷纷建立小微企业专营机构，探索小微企业金融服务之路。越来越多的银行业金融机构已逐渐意识到发展小企业金融服务的必要性和紧迫性，并将其作为优化自身信贷结构、分散风险、培育新的利润增长点的有效途径以及占领市场、实现经营转型、整合资源发展壮大的重要契机。 截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。民生银行董事长董文标指出，民生银行“做小微企业的银行”，就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。虽然民生银行在服务小微企业方面取得了很大的成绩，但是小微企业金融服务在我国还属于新生事物，无论理论还是实务方面对于如何开展小微金融服务都处于不断的探索过程中。从民生银行的实践来看，公司也存在着组织机构不尽合理，金融产品创新不足，营销策略缺乏针对性等问题。在这种背景下，本文选择民生银行小微金融服务为研究对象，通过分析开展小微金融的必要性以及民生银行在业务发展过程中存在的问题，帮助公司结合自身的优势，积极调整发展战略和市场定位，不断创新小企业金融服务的产品、模式，不断提升小企业金融服务的技术和水平，努力探索小微企业金融服务的可持续发展之路。 二、民生银行小微企业金融服务的现状与问题 （一）开展小微金融的必要性 近年来，在小微企业金融扶持政策导向以及加强自身市场竞争力和开辟新的利润增长点的内在刺激下，各银行业金融机构纷纷走上了大力发展小企业金融服务的道路，逐步开始探索适应小企业特点的融资业务模式、优化信贷评审与风险管理制度、积极进行产品和模式的创新，对小微企业的信贷投放也逐年增长。对民生银行来说，从2010年开始公司逐步重视起小微企业金融服务，公司加大了小微企业客户开发力度，积极研发新产品、建立新的营销模式，努力扩大业务覆盖面，抢占小微企业市场份额。对民生银行来说，开展小微企业金融服务具有很强的必要性，具体表现在国家政策层面和公司战略层面。 1.应对利率市场化趋势的挑战 我国目前在维持银行基本的存贷利差条件下，采取了控制存款利率的上限和贷款利率的下限的方式，如存款利率和贷款基准利率由人民银行制定、调整和公布。这种金融资源限制配置的做法在很大程度上保证了商业银行利润的实现。利率市场化的推行将对商业银行在客户竞争和利润实现上带来较大的挑战。而对于利率敏感的大企业客户的营销竞争中，民生银行作为一家股份制商业银行与大型商业银行的力量对比之下处于劣势。从而，大力发展小微企业业务，成为民生银行应对利率市场化挑战的必然选择。 2.应对优质大客户“金融脱媒”现象 “金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给不通过以民生银行为代表的商业银行这个媒介体系，直接供应至需求方即融资者。首先，随着证券市场的发展，民生银行的优质大客户将选择通过股票或者债券市场融资，从而丧失大量的优质贷款大客户；其次我国大型的企业集团逐步建立自己的财务公司，企业内部自身实现资金调配，这将分流民生银行的存款和贷款数量；最后，债券市场的进一步发展，大企业短期融资债、中长期债券的发行将造成优质大客户的流失和优质贷款被置换，贷款利息收入下降。大力发展小微企业业务，是民生银行实现可持续发展的重要途径。 3.优化行业务结构、培育未来黄金客户 截至2011年，民生银行的中长期贷款占比较高问题，始终困扰其贷款业务的顺利开展，并引起高度的重视。小微企业大部分贷款是用于日常的流动资金周转，期限较短。如果大力发展小微企业贷款，使得小微企业的贷款规模占到整体贷款规模一定水平，那么优化贷款业务结构的问题便可迎刃而解。同时，优质的有发展潜力的高端小微企业，将是商业银行未来的优质客户。民生银行本着与客户同成长的宗旨，大力发展小微企业，有利于民生银行优化贷款结构，并培育未来的黄金客户。 4.培育公司业务新利润增长点，提高资产、资本回报率，提