保险学（第五版）-10章人身保险.ppt

（四）意外伤害保险的主要险种 1．普通意外伤害保险 意外死亡保障、残疾保障、暂时丧失工作 能力保障。 2．意外残废及伤残保险 为附加险；没有丧失工作能力保障。 3．附加意外死亡保障 一般的保额为主险的三倍。 4．特种意外伤害保险 特别原因或特定地点遭受的意外伤害。 举例：游泳者、索道游客、登山意外、电梯乘客意外伤害。 二、健康保险 （一）健康保险的概念 （二）健康保险所承保的疾病的构成要件 （一）健康保险的概念 被保险人在患病时发生医疗费 用支出，或因疾病所致残疾或死 亡时，或因疾病、伤残不能工作 而减少收入时，由保险人负责给 付保险金的一种保险。 （二）健康保险所承保的疾病的构成要件 1．由于非明显的外来原因造成的 举例：病菌的传染、气候的骤变、误服药物。 2．由于非先天的原因造成 举例：先天存在的疾病或器官性能上的残缺不全或畸形。 3．由于非长存的原因造成的 举例：延缓衰老的保健费用。 （三）健康保险的特征 1．保险金额和期限 2．承保标准 3．成本分摊 1．保险金额和期限 既有给付保险金的险种， 也有对医疗费用和收入损失的补偿的险种。 通常一年为期。 2．承保标准 （1） 观察期 多为半年，被保险人在观察 期内因疾病支出医疗费用或收 入损失，保险人不负责任。观 察期结束后，保单才正式生效. （2）次健体 3．成本分摊 （1）免赔额条款 （2）比例给付条款 保险人承担80%-90%，被保险人承担其余部分。 （3）给付限额条款 合同规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，被保险人自己承担。 ③ 适合投保的人群 * 特定期间内对被保险人的生命 具有合同上权益关系的人。 * 家庭负担重，经济负担能力 差，有保险需求的人。 * 偏重死亡保障的人。 （2）终身寿险 ① 概念 ② 特点 ③ 适合人群 ① 概念 一种不定期限的死亡保险。保单签发后，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金的保险。 ② 特点 * 每一张有效保单必然发生给付. * 保险费高于定期寿险的费率。 * 具有储蓄性。 ③ 适合人群 * 需要终身保障的人。 * 偏重储蓄的人。 * 逃避遗产税的人。 2.生存保险（年金保险） （1）年金保险的概念 （2）年金保险的特点 （3）年金保险的种类 （1）年金保险的概念 被保险人生存期间，保险人 按合同约定的金额、方式、期 限，有规则并且定期向被保险 人给付保险金的生存保险。 （2）年金保险的特点 ① 在保险金的给付上采用年金的形 式。 ② 以被保险人生存作为年金保险的 保险金给付的前提。 ③ 免体检。 ④ 费率厘定主要以生命表中的生存 率为基础。 （3）年金保险的种类 ① 即期年金和延期年金 ② 个人年金、联合年金、联合及 生存者年金和最后生存者年金 ③ 定额年金和变额年金 ④ 终身年金和最低保证年金 * 即期年金 合同成立后保险人即期给付 年金。 * 延期年金 合同成立一段时期或达到一 定年龄后给付年金。 个人年金 以一个被保险人生存作为给付条件的年金。 联合年金 两个或两个以上的被保险 人均生存作为给付条件的年 金，年金的给付在数个被保 险人中头一个死亡时即停止. 联合及生存者年金 两个或两个以上的被保险人 中至少尚有一个生存者作为给 付条件的年金。如果联合投保 人中有一个死亡则按预先约定 的比例减少给付金额。 最后生存者年金 两个或两个以上的被保险人 中至少有一个生存者作为给付 条件的年金。只要有人生存， 年金照常给付并不减少，直到 全部被保险人死亡。 定额年金 每次给付按合同规定 的数额支付，不进行任 何调整的年金。 变额年金 给付数额按货币购买力 的变化予以调整的年金. 终身年金 被保险人在有生之年 一直可以领取年金，一 旦其死亡，就不再给付. 最低保证年金 规定一个最低保证确定年数， 规定期限内被保险人是否生存均 给付年金。 当年金受领人死亡而其年金领 取总额低于年金购买价格时，保 险人以现金方式一次或分期退还 其差额。 3.两全保险 （1） 两全保险的概念 （2） 两全保险的特点 （1） 两全保险的概念 被保险人无论在保险期内 死亡还是生存至期满，保险 人都给付保险金的一种人寿 保险。 （2） 两全保险的特点 ① 寿险业务中承保责任最全面的一个险 种。 ② 费率最高。 ③ 保费中，既有保障因素，又有储蓄因 素，而且储蓄因素占相当的比重。 ④ 保额包括保障保额，保障保额随保单 年度的增加而减少，期满时为零。 （二）创新型人寿保险 分红保险 万能人寿