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坚守底线合规经营
风险提示: 贷款发放过程中,完全是由贷款人董玲自行办理。银行工作人员既没有跟随她办理,更没有到房产部门核实相关手续,只是到现场看了一下抵押房屋。对于董玲提交的各种手续,银行也只进行了形式上的审查。这种将审批制度作为摆设的行为,最终酿成百万不良贷款之祸。 你的团队中,每一个是否意识到“三方责任”? 思考: 案例五:中行1亿存款离奇蒸发 相城支行案件涉及个人借记卡开卡和柜台汇款业务流程,10个业务步骤中有6个控制失效。具体分析如下图: 代表控制失效步骤 苏州案件分析 作案人、案发原因、作案手法、涉案业务、发现渠道相同,客户资金存储介质不同。 一是基层人员管控存在薄弱环节。 1、基层负责人的权力制约不足。基层负责人权限较大,负责网点的人财物管理分配。目前对其制约的措施主要是轮岗、强制休假、代职、派驻业务经理、离任审计、考核问责等。目前存在的问题是:上级机构对基层负责人的日常行为缺乏有效监督,考核问责力度不够,出现了基层负责人指使、伙同经办人员违规操作甚至直接作案的情况。今年发生的扬州案、鹤壁案、昆山案均为基层负责人作案。 2、业务经理履职不力。目前,全行约有1.8万业务经理,拥有最高业务核准权限(10级),是网点现场控制(交易真实性)的最主要手段,因此业务经理队伍的管理至关重要。但苏州案发时,业务经理核心职能的考核占比低于30%,其余均与机构绩效挂钩,影响其内控履职的独立性;业务经理未有效履职,导致大额交易核实环节失效。宁夏案和相城案甚至发生业务经理直接作案。 3、基层员工合规意识淡薄。苏州两起案件中,柜员对于基层负责人、业务经理的指令盲目服从,对于夹带空白凭证、骗取客户密码、非客户本人签字等明显的异常行为既不做抵制,也未及时反映和报告;苏州工业园区案件、新疆莎车案件、海南澄迈案件中,经办员工未按照规定流程操作,使得外部欺诈轻易得逞,反映出部分基层员工合规意识严重匮乏,教育培训不力。 5.今年案件暴露的主要问题 时下,“底线”成为人们谈论颇多的话题。由此,我想先讲一个小故事,说的是,有个老锁匠想把开锁的手艺传下去,就精心挑选了两个徒弟,分别去开两个保险柜,大徒弟只用5分钟就打开了保险柜,小徒弟却用了20分钟,旁人都认为大徒弟稳操胜券。不料老锁匠却问:“保险柜里有什么东西?”大徒弟说:“师傅,柜里装的都是钱!”小徒弟说:“师傅,我只顾开锁,里面有啥我没看。”听罢此言,老锁匠郑重宣布小徒弟为开锁传人。大徒弟不服气,老锁匠说:“一个合格的锁匠,必须做到心中只有锁,而无它念。” “心中只有锁”,是锁匠的职业道德,也是其必须坚守的道德底线。作为锁匠,若稍有贪心,开锁入室或打开保险柜,取钱易如反掌,那样做只会身败名裂、害人害己。由此看来,“底线”实质上是由一系列成文或不成文的社会规范组成的约束体系,除了共性的社会文明底线外,不同人群、时间、地域、职业的底线要求有所不同,有的底线要求存在于法律法规、规章制度中,有的存在于道德意识、社会舆论中。一个人如果忘却底线,就会丧失理智和做事的准则;一个社会如果底线失守,就会导致社会乱象横生。 Corporate Banking Dept. 人生中我们必须坚守好两道防线,一是思想道德防线,在复杂的社会条件下,要经得起各种诱惑,常怀律己之心,常除非分之想,固本守节,。二是警惕“高压线”。这是防止腐败的底线,无论如何也触动不得,否则不仅会个人身败名裂,单位、家庭也都要受到伤害。 勿以善小而不为,勿以恶小而为之。守住底线,要从看起来不起眼的小事做起,防微杜渐;守住底线,要经常用社会的道德、国家的法律来约束自己的一言一行;守住底线,还要有一个好的心态,学会知足常乐,习惯过清贫和寂寞的日子,不浮躁、不攀比、不抱侥幸心理。 “以铜镜为鉴,可以正衣冠,以人为鉴,可以知得失,以史为鉴,可以知兴衰”。 在日常工作生活中,要真正守住底线,要想抵御住物欲横流,做一个清清白白的人,就要不断加强学习,强化政治意识、大局意识。加强自律意识,强化服务意识。 Corporate Banking Dept. 银监2006年的《商业银行合规风险管理指引》--合规定义 ☆国家颁布的法律法规 如人民银行法、商业银行法、票据法、担保法、公司法、合同法、物权法、银行业监督管理法、劳动法、证券法等 ☆外部监管机构的规章 如贷款通则、储蓄管理条例、三办法一指引、外汇管理规定、授信工作指引、内部控制评价试行办法、风险监管核心指标、市场风险管理指引、操作风险管理指引、反洗钱管理办法等 ☆行内的产品、业务流程规定,管理规定 如个人存款、贷款、信用卡、电子银行产品、票据、等产品的规定,会计核算业务流程和劳动纪律等管理规定 ☆广义上还包括: 企业的社会责任、伦理道德、职业操守等道德规范 Corporate Bank
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