我国商业银行暴利原因及其治理思考.doc

我国商业银行暴利原因及其治理思考 我国商业银行暴利原因及其治理思考 在中国经济的发展史上，银行在金融领域的重要性毋庸质疑。新中国成立60多年来，银行业整体实力发生了翻天覆地的变化，抗风险能力不断提升，在国际的地位亦显著增强。随着我国经济的发展，人们的日常生活与银行日渐息息相关，诸如水电费的缴纳、房产贷款、个人无抵押贷款、各式各样的理财产品，中国人民银行根据国家宏观政策调节的各项利率更是直接影响了人们的各项经济决策。 中国的商业银行正逐步走向国际化，但银行服务质量却很难与国际接轨，业务收费项目更是五花八门，存贷利差仍在扩大。在金融危机后，银行独善其身，利润大幅增长，其资本利润率已经不禁大幅高于工业，甚至已经高于石油和烟草这两个暴利行业。 本论文主要以我国商业银行为分析对象，综合运用比较分析法，历史分析法等方法，在对我国商业银行利润的主要来源及所占比例进行深入分析的基础上，揭露了银行业暴利的不合理性，并结合国际发达国家的银行业制度的规定等，探讨适合我国银行业发展的模式。银行业的暴利现象不能说明我国商业银行的管理水平及竞争力强于西方发达国家的遗憾，我们应当抛开高利率这一假象，深入探讨制约银行发展的不合理因素，进而提出改善意见。 一、商业银行暴利存在的实际根源 随着我国银行业的蓬勃发展，银行在为人们以及各种中小企业提供各种存贷款等业务方面提供了重要的作用。然而，银行业的“暴利”问题引起了社会上的广泛关注。据数据显示，在2011年前三季度，中国国商业银行实现的利润累计达8173亿元，人均净利润近40万元，是工业企业的12倍。中国银行业连摘利润“桂冠”，真的是中国金融体系制度的优越？或是中国银行的竞争力已超越西方国际银行？近期，银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题已经到达了十分严峻的程度，并被公开指出了其利润超过烟草石油等垄断行业。银行应当是为实体经济服务的，但如今实体经济亏损和银行“暴利”的现象，不禁让人质疑银行服务实体经济的职责是否履行到位。 2011年7月1日银监会、央行和发改委要求商业银行取消34项服务收费。但时至今日，消费者发现，商业银行对明令禁止的收费项目置若罔闻，出现收费项目“不减还多”的怪象。 　　2012年2月9日，在“银行暴利高过石油和烟草”的报道引发社会强烈反响后，银监会召开电话电视会议，通报《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》主要内容，部署专项治理重点工作。 　　2012年2月10号，银监会、人民银行、发改委三部委再次发布《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，以规范银行服务收费。对于三部委的此次联手效果如何，民众依然持观望态度。 　　垄断是中国商业银行产生暴利的根源 　　据相关资料显示，四大国有银行（中行、工行、建行、农行）在国内商业银行的份额中的所有者权益为723.5%、市场占有率为73.44%、税前利润为75.32%，各项指标均远远超过我国《反垄断法》判定在相关市场是否具支配地位50%的标准。由此可见，中国商业银行相关市场的市场集中度较高，且该相关市场并未形成充分的竞争；另外，我国的银行市场准入并没有完全放开，四大国有商业银行牢牢控制金融服务市场。 　　在中国商业银行领域，往往是四大行带头推出收费项目，其它银行跟风而上。比如，2009年6月，工行、农行、交行、建行、中行、邮政储蓄银行等银行在不到三个月的时间内，均不约而同地上调了异地存取款、汇款、资信证明等20余项个人业务收费价格。虽然收费项目和收费标准调整时间不是在同一时间做出的，但它们的调价行为却集中在两三个月内先后推出，收费价格在客观上形成统一，这就直接导致消费者丧失选择权，商业银行因此可以获得较高的垄断利润。 滥用市场支配地位　　 其一，是各种不公平的收费。近几年，消费者不满呼声较高的有ATM跨行查询费、账户服务费、银行卡年费、异地存取款费、短信提醒费，零钞清点费等，但无论金融消费者的抗议的声浪如何，银行方面向来都是置若罔闻、想收就收。 据武汉大学法学教授孟勤国披露的《银行卡收费不当问题调查研究》报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。 　 其二，是拒绝交易行为。如最近发生的“银行停办存折”事件。部分商业银行的网点不再办理个人活期存折新开业务。有业内人士认为，银行“限制”存折业务，是想通过大力推卡，增加收入。最主要的就是银行卡手续费和年费，多数银行的年费都在10元左右，如需了解每笔资金的流向，需办理网上银行，又要被收取30到70元不等的费用；想要实时了解账户资金的变动情况和存取款的营业网点，还需要每月交纳2元左右的短信提示费用。相比存折，银行卡存在着工本费、年费、小额账户管理费等多种费用