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信贷业务基础知识-基本信贷业务 培训人：王宇霞 修订日期：2012.03.08 当前版本：V1.0 培训内容纲要 通过本次培训，您将学习到以下核心内容： 熟悉信贷业务六要素的具体要求 了解信贷业务基本流程 了解常开展的几项信贷业务涉及的业务处理 目 录 TABLE OF CONTENTS part 1 信贷业务六要素详解 part 2 信贷业务基础操作流程 part 3 基础类信贷业务简介 信贷六要素 对象：即借款人 金额：即贷款的金额 价格：即信贷的利率或费率 期限：即一笔信贷业务从第一笔贷款发放日到最后一笔贷款本金回收日，债权、债务关系终结的时间段。 用途：即信贷资金的流向 担保：信用或物权 信贷六要素 一、对象 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 具体要求： 1、有还本付息能力； 2、在工商部门办理年检手续； 3、已开立基本账户或一般存款账户； 4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50% ； 5、借款人的资产负债率符合贷款人的要求； 6、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 信贷六要素 二、金额 具体要求： 1、借款金额的确定应基于借款人的生产经营规模和资产负债规模； 2、结合借款人的实际需求、经营周期分析贷款的合理性。 通常要分析企业资产存量、增量的具体情况，如存货周转、应收账款的账期、营运资金的来源、缺口、销售收入的增量等 信贷六要素 三、价格 通常表内核算的信贷业务的价格用利率体现，而表外核算的信贷业务的价格用费率体现。（注：表内核算的信贷业务在发生提前还款时也会涉及到收费。） 1、固定利率：固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。 2、 浮动利率：浮动利率贷款是指在整个借款期内利率随市场利率或法定利率等变动定期调整的贷款，调整周期和利率调整基准的选择，由借贷双方在借款时议定。浮动利率贷款分为浮动幅度浮动及基准利率浮动贷款。  信贷六要素 三、价格 浮动幅度浮动利率贷款对贷款的浮动幅度在人民银行规定的范围内按照双方约定标准按季（月）调整，若遇基准利率调整一并调整。 例：一笔贷款，贷款日为5月6日，约定利率为浮动利率，在当前基准利率5.6%的基础上下调5%，双方协定按季调整幅度，当年7月幅度调整为下调6%，当年6月人行上调同期贷款利率为6.7%，则7月1日起此笔贷款适用的利率为:6.7%*（1-6%）=6.30%  信贷六要素 三、价格 基准利率浮动贷款为浮动幅度不变，浮动基准利率为人民银行公布的法定利率。中长期贷款满浮动周期（一般为1年）后再按照当时相应档次的法定贷款利率确定下一周期的利率。 例：一笔贷款，贷款日为5月6日，约定利率为浮动利率，在当前基准利率5.6%的基础上下调5%，当年11月人行上调同期贷款利率为6.7%，次年1月1日贷款利息按新利率执行 原利率：5.6%*（1-5%）=5.32% 次年利率：6.7%*（1-5%）=6.37% 信贷六要素 三、价格  人民币贷款利率的浮动频次，通常按月、季、年浮动，即每公历月首日、每公历季度首日、每年1月1日。 外币贷款，在每个计息期内（算头不算尾）适用的合同利率为计息期开始日的前一日起前数第二个该外币市场营业日的相应币种和期限的LIBOR(HIBOR)利率（以百分数表示的年利率）。 LIBOR,London Interbank Offered Rate，伦敦同业拆放利率。 HIBOR，Hong Kong Interbank Offer Rate，香港同业拆借利率。 信贷六要素 三、价格 具体要求： 人民币贷款： 1、各金融企业应参照人行公布的基准利率执行，人行约定了贷