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武汉理工大学保险学备课讲义 保险理论 保险实务 保险经营 保险市场 保险监管 第一篇：基础理论 目的：这一部分内容主要介绍保险及相关基础理论，让学生了解保险及其风险，保险职能与作用保险基本原则及其作为商业保险来讲,这种商业行为中双方的权利与义务关系的体现——保险合同。 重点：这一部分的重点是保险合同。包括保险合同的条款、订立、生效、履行与争议处理。 难点：保险的基本原则是双方订立保险合同的基础，违反任何一个基本原则都影响保险合同的效力。因此正确理解并掌握这些原则是从事保险业务的基础。 第一章 风险与保险 学习目的：让学生理解并掌握危险的定义、特征和种类，保险仅对其中一部分风险加以承保，它是危险管理中不可或缺的手段。 一、危险。Crisis Perils 俗语说：月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。危险是客观存在的，是不以人的意志为转移的客观存在 1．定义：是损失发生的可能性 包括三层含义： 是否发生。 一旦发生，那何时何地发生，损失程度如何。 是客观存在。 风险与概率 概率：是不确定事件的确定性程度。即 衡量随机事件出现可能性大小的尺度，是 用来表示随机发生可能性大小的一个量。 用公式表示： 　　　０≦Ｐ（Ａ）≦１ Ａ表示某种随机事件 Ｐ（Ａ）表示事件Ａ的概率 ０表示不可能事件 １表示必然事件 Ｑ：风险是指损失发生的概率区间为多少 大数法则 是在随机事件的大量出现中往往呈现一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。 2．特征： ①客观性：危险的客观性体现在两个方面，首先，危险是不以人的主观意志为转移的客观存在，其次从长期来看，危险的发生有一定的规律性可以用统计方法计算出来。 ②偶然性：对单个标的来讲损失的发生是偶然的，何时、何地及损失程度如何也是偶然的。 ③必然性：单个标的危险的发生是偶然的，但对整个标的群体来讲，危险的发生频率和损失率是可以根据概率论原理加以正确测定的。 ④损害性：“无损失，无保险”但保险不能消除危险的发生，而是对危险发生造成的损失进行经济上的补偿，即进行危险的转移。 ⑤可变性：随着生产、技术和生活环境的发展，风险也是随之发展的，危险的发展为保险的发展创造了发展空间。 3．风险的基本要素：风险因素，风险事故和损失。探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。 ①风险因素（Hazard）也称风险条件，是指引发风险事故或风险事故发生时致使损失增加的条件，即产生或增加损失频率（Loss Frequency）与损失程度（Loss Severity）的情况来说的。 第一章 风险与保险 根据其与事故的关系： 实质性风险：指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的客观条件。 道德性风险：由道德风险引起的，即人的故意行为。 心理性风险：指与人的心理状态有关的无形因素。如疏忽、过失。 ②风险事故（Peril）。指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果，给社会造成人员伤亡或财产损失的原因。 中暑：风险，风险因素。 风险因素和风险事故的区分有时并不是绝对的。如高温 食物变质，又如暴风雨。 ③损失（Loss）是指非故意的，非计划的非预期的经济价值的减少。 损失通常分为两种形态即直接损失与间接损失。具体有（财产损失、人身损失）实质损失（Physical Loss）收入损失（Income Loss）责任损失（Income Loss）额外费用损失（Extra Expense Loss） 折旧、赠与是不是损失？ 例如，刹车系统失灵酿成车祸导致 人员伤亡，刹车系统失灵是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡是损失。 ④损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。 　即：损失频率＝损失次数／危险单位数 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度与标的物完好价值的比率。 　即：损失程度＝实际损失额／发生事故 标的完好价值 Ｑ：损失频率与损失程度有几种组合？哪种组合最适合买保险？ 4。风险偏好 风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应。 一般而言，风险的偏好分为三个层次：低度冒险者，中度冒险者和高度冒险者。 5。危险单位 危险单位是发生一次事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。 1、地段危险单位：即由于保险标的之间在 地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的 2、一个投保单位为一个危险单位。 3、一个标的为一个危险单位。如一颗卫星， 一架飞