【精选】我国隐性存款保险制度的效应分析——兼议制度环境与存款保险制度.pdf

第21卷第6期 上海立信会计学院学报 2007年11月25日 V01．21No．6 Journalof lAX．in ofCommerce Sh衄gIlaiUniversity Nov．25。2007 我国隐性存款保险制度的效应分析 兼议制度环境与存款保险制度 苑改霞，沈沛龙 (山西财经大学财政金融学院，山西太原030006) 【摘要】 文章以金融全面开放为基点，比较了存款保险制度在国际上的运作，结合 我国实际分析在当前金融竞争中金融风险和金融关系变化后我国隐性存款保险制度在现 有制度环境下的运行效应，提出目前最关键的是优化制度环境，为将隐性存款保险制度切 换为显性存款保险制度作制度基础铺垫。 【关键词】金融竞争；存款保险；制度环境 【中图分类号】 F832．2【文献标识码】A【文章编号】 2006年12月中国进入后WTO时代，金融打破中国金融原有的稳定，主要表现在： 业步入持续和全面开放时期，这是中国金融业 第一，金融安全受到挑战。市场机制的根 融入国际并参与市场竞争的必然选择。如何维 本就是优胜劣汰。外资金融机构依靠其资本充 护金融稳定、保证金融安全、提高公众对金融体 足率高、资产规模大且优良、盈利能力强、业务 系的信心，一种有效的手段是建立和完善“金融 范围广、设施先进、市场适应能力和应变能力强 安全网”。存款保险制度、金融监管机构的审慎 的优势参与竞争，相比而言，中资金融机构则资 监管和中央银行“最后贷款人”制度一起构成了 本充足率低、不良贷款比率高、业务范围狭窄、 “金融安全网”，在安全网中存款保险制度处于 市场适应能力差，这必将造成中资银行优质客 重要的核心地位。本文从中国的宏观与微观金 户和高端客户的流失、人才的流失和市场份额 融基础的现实出发，对我国存款保险制度的制 的下降，中国金融业原有的受政府保护和国家 度环境、成本效应进行了实证分析，并对我国存 支撑的金融稳定受到极大的动摇。在我国商业 款保险制度的实施方略提出了看法。 银行尤其是金融体系中的主体国有商业银行由 一、金融开放中金融风险与金融制度创新 于历史和发展阶段等原因长期以来积累了大量 中国加入WTO，标明中国金融将在更高层 的不良债权，极大地影响了自身的市场竞争能 次、更广范围参与经营和竞争，外国金融机构将 力和金融的安全；国有独资商业银行已处于“技 以更快的速度、更大的规模、更多的业务进入中 术性破产”状态(谢平，焦瑾璞，2002)，2006年 国金融领域，仅就金融服务业的开放而言，它已 底国有独资商业银行不良贷款额为12549．2亿 【收稿日期】2007．10-09 【基金项目】 国家自然科学基金项目：关于构建我国商业银行内部评级体系的研究 【作者简介】苑改霞(1962一)，女，山西临猗人，山西财经大学财政金融学院教授，硕士生导师，研究方向：金融理论与 实务；沈沛龙(1964-)，男，thai襄汾人，山西财经大学财政金融学院教授，博士生导师，研究方向：金融工程与风险管理。 一71— 万方数据万方数据 元，不良贷款比率为由2003年的26．12％降为融安全网”重要组成部分的存款保险制度一般 9．22％，但同期在华外资银行的不良贷款仅为 有两种体系：显性存款保险(explicit)和隐性存 37．9亿元，比率为0．78％①。据国际货币基金款保险(implicit)。显性存款保险制度一般由明 组织(1999)统计，1980年以来各成员国发生金