社区银行商业模式研究.doc

社区银行商业模式研究 据麦肯锡预测我国零售银行业未来十年将大幅增长，并快速发展成为全球第二大零售银行市场，这说明我国零售银行业拥有巨大的发展潜力。十八大以来，我国利率市场化稳步推进，商业银行如何稳住对利率敏感度更高的个人客户从而获得稳定存款来源将成为极大考验。互联网金融日新月异，金融脱媒愈演愈烈，零售银行客户比批发银行客户更加稳定持续，使得零售银行业务逐渐成为商业银行稳中求进的重要砝码和手段。而社区银行以其立足社区，在获得客户信息、获得低息存款等方面具有明显优势，极有可能成为零售银行重要的分销渠道，带动银行其他业务发展。 社区银行概念由来已久，但我国社区银行业务一直处于摸索阶段，各行进度不一，中信银行近期也透露出发展社区银行的战略意图，但社区银行究竟是什么？商业模式是什么？未来发展趋势会怎样？信用卡又将在社区银行中扮演怎样的角色？本文通过研究对比国内外社区银行商业模式，研判我国社区银行发展趋势，并探讨社区银行可能对信用卡发展带来的影响。 “社区银行”的“社区”不是一个严格界定的地理概念，可以是一个城市，也可以是居民的聚居区、中小企业聚集地，甚至可以是网络社区。目前国内外对社区银行没有统一的定义，最常见的“社区银行”定义主要从两个角度出发，一是银行规模，二是银行业务。笔者倾向于从业务的角度定义社区银行，因为无论银行规模、所处区域，都可以从事社区银行业务，而社区银行业务具有较高辨识度。笔者认为，中国的社区银行是指以服务特定“社区”为目的，以贴近社区、融入社区的方式，为社区居民或中小企业提供便捷、高效、安全金融服务的银行。 一 国外社区银行发展状况及商业模式 从1867年至今，国外社区银行已经有近150年的历史，以美国、欧洲和澳洲为例，社区银行发展状况及商业模式如下表： 表1-国外社区银行发展状况及商业模式 地区 价值主张 业务范围 目标客群 客户服务 特点 代表模式 美国 凭借优良服务、简便手续和快速资金周转，用少量资金解决客户之急 中小企业及农业贷款、消费信贷、低手续费支票、投资产品、楼宇按揭、低费用的信用卡和借记卡服务，ATM等电子银行服务等 社区内的家庭、中小企业和农户 打造舒适的居家环境，设立客户休闲区，儿童游乐区等，居民可以在营业厅里聊天，员工与客户是朋友、亲人 获得借款人的“软信息”，网点覆盖不到的地方设自助设备 富国银行、MBNA 欧洲 以服务偏远地区社区居民、小企业为己任，不以盈利为目的 储蓄、信贷、汇兑、信用卡、旅行支票、信息咨询等 小企业、老年人、残疾人、无私人交通工具者和低收入群体 以提供便利服务为目的 持续低成本经营 分支机构模式、特许经营模式 澳洲 以满足社区居民、企业的金融需求为己任，不以盈利为目的 信用卡、个人账户管理、电子银行服务（自动柜员机、网上银行、电话银行）等 本地居民及企业 客服人员来自于社区，统一接收银行的培训，服务水平与大银行相同 多以银行特许经营模式建立，股权属于本地居民和企业 分支机构模式、特许经营模式、电子银行模式 从上表可以看出，美国社区银行相对较为成熟，而欧洲和澳洲社区银行因设立背景特殊普遍不以盈利为目的，国外社区银行模式主要有五个特点：一、设立贴近“社区”的服务网点；二、以居民、中小企业、农民及其他低收入群体为主要目标客群；三、以常规金融业务、信用卡、自助机具服务及信息咨询等为主要业务；四、通过灵活的客户互动方式与优异的客户服务体验，与客户建立良好关系，获取“软信息”；五、社区银行业务中信用卡主要以“联名卡”模式存在。为了更深入的探究美国社区银行商业模式，以富国银行和MBNA为例： 1、富国银行 富国银行目前是全球市值最高的银行，其社区银行业务收入占总收入56%，且表现极其稳定。研究发现，富国银行的社区银行产品没有特别的差异，但具有独特的竞争模式：一、把自己定义为零售商，把“分行”改为“门店”，放低身段、贴近客户；二、把卖“产品”变成卖“解决方案”有机的打包多个产品，避开激烈竞争，提高客均购买数量；三、对客户进行分级管理和分级审批，将组织架构与大中小微的客户划分对应，严格控制大额贷款风险，提高审批效率；四、员工本身也是社区生活的成员，他们具备丰富的社区知识，并与客户建立良好的关系；五、在条件不适合设立网点的地方布局ATM，大大提高渗透率。 2、MBNA 在被美国银行收购前，MBNA是美国第二大信用卡提供商，MBNA社区银行成功主要源于它的“联名卡”营销模式。MBNA通过签订排他性的合作协议，与超过5000个社团、协会联合发卡，根据发卡量和交易量，付给协会一定费用。根据协会特点，向协会成员提供适合其需要、反映其特色的服务方案。神奇的是，MBNA没有营业网点，仅依靠合作机构发卡，为15000家银行分行及网点提供服务。 二 国内社区银行商业模式实践 国内各大银行虽然都在花大力气探索