浅谈我国商业银行信贷风险的防范.doc

浅谈我国商业银行信贷风险的防范 　 内容提要：信贷业务是商业银行最重要的资产业务，商业银行通过发放贷款，在收回本金和利息,扣除成本后获得利润，所以信贷业务是商业银行的主要赢利手段。信贷风险是商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约商业银行稳健经营的障碍。加强对信贷风险防范就成为商业银行风险管理的核心。当前银行信贷风险已构成商业银行最大的金融风险。降低不良贷款的比例不仅关系到商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。本文分三部分：首先论述商业银行信贷风险的现状，其次分析商业银行信贷风险形成的成因，最后提出了商业银行信贷风险的防范对策。 关键词：商业银行；信贷风险；防范对策； 当前银行信贷风险已构成我国商业银行最大的金融风险。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。因此，目前急需研究制定规避、防范商业银行信贷风险的具体措施，防止不良贷款的发生，从而有效地抑制金融风险，确保金融业安全、稳定地运行。 一、我国商业银行信贷风险现状 （一）商业银行的不良资产率呈现出上升趋势 我国商业银行的不良资产占贷款比例呈现上升趋势，一直是金融业和国民经济平稳运行的隐患。中国银行业监督管理委员会于2006年1月15日发布《商业银行风险监管核心指标》，以加强对商业银行风险的识别、评价和预警，有效防范金融风险；商业银行风险监管核心指标要求商业银行不良资产率（不良资产与资产总额之比），不应高于4%，不良贷款率（不良贷款与贷款总额之比），不应高于5%。近年来，除通过财政部发行特别国债进行银行资本金的直接融资外，还通过财政注资建立金融资产管理公司的方式来剥离银行的不良资产，银行的不良资产率虽有下降，但仍然偏高，往往是旧的不良资产尚未全消化，新的不良资产已经产生。 据中国银行业监督管理委员会商业银行主要监管指标情况表 单位：亿元、% 风险指标/时期 2010年 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年一季度 正常类贷款 376578 427921 518842 599671 645317 669789 不良类贷款 4293 4279 4929 5921 8426 9825 不良类贷款占比 1.14 1.00 0.95 1.00 1.25 1.39 商业银行不良贷款（含不良贷款率）走势图： 对于我国而言，信贷业务是商业银行主要的利润来源，信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。虽然商业银行非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所下降，信贷资产质量有了明显的改善。但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高。 商业银行运营方式其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占比例过小。据资料显示，商业银行的贷款利息收入占总收入%以上，而这一部分收入的取得主要受信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，直接影响银行的生存和发展。在当前经济环境日趋复杂化，利率市场化，互联网金融激烈的竞争环境下，商业银行开始面临较大的盈利增长压力。另外，由于资本市场的不断发展，许多优秀企业开始转向股票或者债券市场进行融资，对银行的依赖性开始下降，直接融资比例提升，间接融资比例下降。金融资产由单一的银行资产向多元化方向发展，这也推动了金融脱媒愈演愈烈。因此，面对资本趋紧以及利差大幅收缩的新形势，商业银行传统的主要依赖存贷息差的经营模式不再具有可持续性，商业银行的盈利能力也在逐步下降。（三）房地产过热转而增加了信贷风险 20%—30%是银行贷款；建筑公司往往要垫付该总投入30%—40%的资金，这部分资金也多是向银行贷款；此外，消费者购房的预付款除一部分个人储蓄金外，至少一半以上的购房者申请了个人住房按揭贷款。由此可知，房地产项目中70%以上的资金来自于银行。这些数据显示了房地产行业对房产信贷的依赖程度。 随着银行体系发行的房地产贷款规模不断增加，银行资产负债期限结构不对称引起的利率风险和流动性风险也将会影响到银行体系的稳定性。尤其在金融市场出现结构性变化时，银行的储蓄存款或者市场的利率水平会出现大幅波动，由于房地产抵押贷款期限长，缺少足够的流动性，而且贷款利率相对固定，银行体系容易出现经营状况的恶化或者出现支付危机，甚至可能会波及整个金融市场。 据“中国银行业监督管理委员会”发布的《中国银行业运行报告（2014 年度）》显示；2014 年商业银行公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额50.77万亿元，同比增长12.3%。从行业分布看，2014 年新增贷款投向主要集中于三大领域：个人贷款（占比28.0%）、批发和零售业（占比12.2%）及房地产业（包括房地产开发经营、物业管理、房地产中介服务等，占比11.0%）； 对房地产投资