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对我国现行《保险法》中投保人任意解除权异议 　　摘要：我国现行《保险法》赋予了投保人任意解除权，在投保人与被保险人就解除合同意见不一致时，投保人的任意解除权与被保险人受合同保障之间存在冲突。本文分析了产生冲突的两种情形，借鉴其它国家或地区的立法经验，对合同解除中被保险人合法利益的保护提出具体建议。 关键词：保险法；投保人；任意解除权；被保险人 中图分类号：G642.0 文献标识码：A 文章编号：1671-0568（2013）35-0120-03 作者简介：刘妍，女，博士，副教授，研究方向为三农保险。 一、我国现行保险法对保险合同解除权的相关规定 保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，根据法律相关规定或合同约定内容，通过协商解除合同或一方当事人行使解除权，使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。可见，保险合同解除权的行使主体为保险合同当事人。由于保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议（《保险法》第十条第一款），因此有权行使保险合同解除权的仅为保险人与投保人，其他主体无权解除合同。 在一般民商事合同关系中，双方当事人具有平等的法律地位，享有同等权利，承担同等义务，故《合同法》规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”但在保险合同关系中，由于投保人与保险人在经济实力和专业知识方面存在差异，《保险法》对于当事人双方的合同解除权行使条件作出了有别于《合同法》的设置。 1.关于投保人的合同解除权 《保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”依据本条规定，一般情况下，投保人的合同解除权是法定的任意解除权。实务中，投保人无须任何理由即可解除已经成立的保险合同，且无须经过保险人的同意，俗称“退保”。该条款设置的主要原因在于，保险合同是一种保障合同，投保人为保障自己的保险利益而与保险人订立保险合同，保险利益又基于投保人对保险标的的特定关系而产生，投保人应该有权在法律规定范围内任意处分自己的民事权利。当然，为避免投保人滥用自己的任意解除权，随意解除保险合同，过分损害保险人的权益，立法又对投保人的任意解除权作了一定的限制，这一点体现在《保险法》第十五条的“本法另有规定或者保险合同另有约定”上。“合同另有约定”是在合同订立当时通过双方当事人的约定，在一定程度上约束投保人的任意解除权；而所谓的“本法另有规定”则主要针对以高风险高流动性物品为保险标的的保险合同，规定“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同”（《保险法》第五十条）。 2.关于保险人的合同解除权 与投保人的任意解除权相比，保险人的解除权得到严格限制，《保险法》规定以下几种情况下保险人才享有法定解除权：①投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同（第十六条第二款）；②未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同（第二十七条第一款）；投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同（第二十七条第二款）；③投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同（第三十二条第一款）；④合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。（第三十七条第一款）；⑤因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同（第四十九条第三款）；⑥在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同（第五十二条第一款）。 二、被保险人受合同保障与投保人任意解除权的冲突问题 《保险法》对于合同解除权的相关条款未涉及到被保险人，作为其财产或者人身受保险合同保障并享有保险金请求权的主体，被保险人对合同解除权并无话语权。当投保人与被保险人以及受益人同属一人时，投保人的任意解除权不会侵害到其他相关主体的利益。但是，当以上主体分属几人，特别是投保人与被保险人不是同一人，且双方在合同解除事宜上意见不一致时，投保人的任意解除权可能会影响到被保险人的利益。 1.被保险人同意解除合同，但投保人不同意解除 实务中，这种情形在人身保险合同中并不少见，在夫妻离婚案例中最为典型。订立合同时，一方基于配