中国农村信用体系建设的若干问题调研.docx

中国农村信用体系建设的若干问题调研清华大学五道口金融学院 暑期调研课题组组长：徐 琨组员：陈玉倩 秦明柳 王 地张 岩 李 欣 赵静思二〇一三年十月摘要经世济民，金融同行。在中国农村经济体制改革中，信用体系的建设正逐步成为改革炙手可热的突破点和基础性工程。中国农村信用体系是指为解决农户因天然缺乏可担保与抵押物而难以获取发展生产所需信贷的难题，在收集农户信息、建立征信系统的基础上，制定相应规则并依据信息甄别评定不同农户的信用等级，供金融机构据以发放农村信用贷款的征信和融资体系。目前，全国多地已初步建立起或正在探索农村征信体系，以支持无须担保抵押的涉农小额信用贷款。星星之火，可以燎原。改革的试点在中国的土地上铺展开来，为最朴素勤劳的农民带来播种的希望和收获的喜悦。2013年是以农村信用社改革为标志的中国农村金融改革十周年，清华大学五道口金融学院暑期调研课题组在此背景下走访了广西百色田东、贵州贵阳与安顺、浙江丽水等地农村，针对农村信用体系建设中存在的若干问题以及如何更好地在全国推广普及展开了调研。调研前后历时105天，以地方各级政府、金融办、人民银行支行、农村信用社体系（包括农村商业银行）的工作人员；农村经济能人、合作组织与各收入阶层农户为主要调研对象，以交流座谈、入户访谈、查阅资料为主要调研方式。通过调研，我们首先回答了针对中国农村信用体系生存可行性和发展必要性的质疑。从信贷可获得性、业务规模可拓展性、风险监测与可控性三个维度分析，我们认为农村信用体系在农村地区传统商业金融和民间熟人借贷的二元结构中有着较好的比较优势和空间定位，但由于存在成本与收益的双重外部性难以自发形成，需要公共部门协调统筹、强力推进。在此基础上，报告对调研中反映出农村信用体系建设与操作中存在的问题进行了归纳、分析，并提出改进建议。这些问题包括农村信用体系牵头建设主体乱象、规则设计、机制完善与信息采集更新等诸多方面。此外，报告还认为风险控制与可持续经营保障对于信用体系的长期发展至关重要。报告的最后部分从乡村治理与基层文化、地方金融机构力量格局、地缘与文化差异、纳入社会整体征信系统、农村产业经济须先行发展等几个方面对农村信用体系在全中国的普及与推广进行了深入思考。农村信用体系的建立给中国农村贫瘠的土地带来富饶的希望，金融的输血改变了自然决定的困顿格局。但改革是在不断探索、不断创新、不断修缮中曲折前进的，发现问题、突破桎梏，才能让改革真正深入，让群众真正获利，让九亿农民的中国梦真正实现。中国农村信用体系建设的若干问题调研中国农民的信用是朴素和可贵的，但长期缺乏抵押担保，出现现实中拥有信用仍无法获取生产所需资金的困境。中国农村信用体系即是为解决此问题，在收集农户信息、建立征信系统的基础上，制定相应规则并依据信息甄别评定不同农户的信用等级，供金融机构据以发放农村信用贷款的征信和融资体系。这样一来无需农户提供抵押和担保，仅凭信用放款，本质上是一种信用资本化的过程。农村信用体系在全国层面主要由人民银行牵头推动。截止2012年末，全国已为1.48亿农户建立了信用档案，评定9784万户信用户，据此发放涉农贷款余额1.76万亿元。中国统计意义上划分的镇区与乡村户数为2.78亿户，按户籍划分农业户口约2.9亿户。无论从何口径来看，信用户的评定已接近半数。如何认识定位、更好地建设推广中国农村信用体系正是我们的调研课题。我课题组在2012、2013两个年度的暑期先后实地调研了广西壮族自治区百色市田东县、贵州省贵阳市和安顺市以及浙江省丽水市。调研以地方各级政府、金融办、人民银行支行、农村信用社体系（包括农村商业银行）的工作人员；农村经济能人、合作组织与各收入阶层农户为主要调研对象，以交流座谈、入户访谈、查阅资料为主要调研方式，前后共历时105天，收获颇多。各地农村信用体系建设多于2008年前后开始，至今“规则制定、信息采集、评定放贷、产品设计”的框架链条已基本搭建，几年间的运转确实在一定程度上起到了丰富中国草根多层次融资与征信体系，惠及农户无抵押担保获取生产资金的初始目的。同时，各地推出与信用评价相关的衍生规则与机制，将农村信用体系建设与乡村社会管理（包括基层党建、乡村治安、计划生育、撤村整并、留守家庭建设等工作）、村民信用文化氛围营造结合起来，起到了较好的协同效应。然而在调研中，差异与问题更引人重视、思考。各地经济发展水平不同、地缘文化各异，农村信用体系在形式方法、惠农实效上的推进程度参差不齐。同时，推进主体混乱、评定规则不合理、群众工作不到位、“搭空壳不运转”等诸多问题也在不同程度上存在。另一方面，我们实际上观察到农村信贷需求主要集中于有志发展种植养殖的经济能人。由于产业滞后，多数普通农户、尤其是贫困地区农户的信贷目的集中在建房上，未来有收益和增值的有效信贷需求匮乏。