中等收入单身族的理财规划.doc

中等收入单身族的理财规划 刚刚大学毕业，就要担负起养家的重任，收入不高的年轻人既要养活自己，还要赡养失业的母亲。相依为命的母子俩如何理财才能走出困境？ 王小逸于2008年7月专业毕业他很顺利地找到了第一份工作，到从事翻译工作。虽然月收入在起步阶段并不是很高，大概3000元左右，但总算使家庭的收入多了一个来源。王小逸的父母在他小时候就离异了，他跟着母亲生活，母亲原本的月收入有4000元，可受到金融风暴影响，身在外贸纺织企业的她在不久前失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的安抚金。这样一来，对这个两口之家来说，王小逸成了唯一稳定的收入来源，他的压力可不小。 如今，在补贴母亲1000元伙食费，再除去自己琐碎的生活花销，包括上下班车费、餐费、置衣和娱乐费用后，能够结余1000元就很不错了，他在考虑将其中一部分尝试基金定投，开始他的理财第一步。而母亲则只能领取失业金，据王小逸介绍不会超过500元，且只能领取两年。好在她母亲现在48岁，再过两年正好达到退休年龄标准，可以领取退休金了，这笔费用大概有每月1500元左右。 现在每月的家庭开销集中在伙食费、公共事业费、通讯费等，大约2000元。随着母亲的失业，月结余吃紧。 由于王小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。在王小逸父母离异后，父亲每月给王小逸一定的生活补贴，近年来保持800元直到他大学毕业。节俭的王小逸将这笔零花钱存放了下来，大约有4万元了。 家庭其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元。投入股市的资金有10万元，只是市值已减半，至于基金、债券等其他的投资方式，王小逸的母亲没有参与。现在居住的房屋地段不错，虽然是房龄18年的老房子，但单价可以达到每平方米1.7万元，一套50平方米的二室户价值85万元。目前家庭总资产总计105万元。虽然家庭资产过百万元，但房产占了绝大部分，而金融资产的比例很小。如何在如今月结余吃紧的情况下，让这笔资产增值是最大的问题是继续投资风险较大的股市，还是转战基金、债券，自己想要开始的基金定投是否值得一试，又该选择何种类型的基金呢。王小逸现在才24岁，但不得不为买房而考虑，他希望可以在30岁前筹到第一笔首付+装修款，这也是为结婚打下基础。看着节节攀升的房价，他该如何积累这笔资金谈到保险，王小逸说自己是个十足的门外汉，连有哪些险种都搞不清，他和母亲的保障限于社保范围。因此，他希望专家可以在他现有的经济情况下提出保险方案，如果现在买不起，也可以等到30岁时再买。如果可以给予一个长期的保险规划方案，王小逸就十分受用了。 至于母亲的养老金，他们也没有细致规划过，怎样才能让母亲的养老不犯难 目前，王小逸家庭的资产合计105万元，主要包括： 1．多年来王小逸从生活费中节省下来的4万元，存为定期； 2．家庭另有其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元； 3．母亲曾进行股票投资，当时投入10万元资金，经历08年熊市后市值已减半； 4．母子共同居住的18年房龄房产，面积50平方米，市价85万元。 家庭无负债。 第二部分 家庭财务分析及风险属性测评 一、个人生命周期分析 按照个人财务生命周期理论分析，王小逸正处于个人人生生涯的建立期和财务生命的积累期。按常规经验，此时的王小逸应该： 1．在事业上，重视在职进修，为日后提高职场竞争力打好基础； 2．在日常生活中，量入节出，为今后成家攒下资金； 3．在投资上，选择定活结合，基金定投等中长期的投资工具； 同时，由于王小逸的家庭是个单亲家庭，作为独子，他还要负担起赡养母亲、维持家庭日常生活开销的重任。 二、家庭财务比率分析 储蓄率：年储蓄额/家庭年收入总额 （500*12+1000）/（3500*12+3000）=7000/45000=15.56% 净资产投资率：投资净资产总额/净资产额 5万元/105万元 =0.048 流动性比率：活期及现金/月支出 10000/3000 = 3.33 流动性资产与净资产比：（定活期及现金+基金定投净值）/净资产 15万/105万 = 0.143 资产负债率：负债总额/资产总额=0 负债收入比：每月债务偿还额/每月家庭收入=0 三、诊断结论与建议 通过家庭财务指标分析表中，王小逸家庭财务数据与经验参考值的对比，发现主要问题如下： 1．家庭的储蓄率和净资产投资率均低于参考值，这说明目前家庭财富积累能力较较弱，从而导致用于储蓄和投资的资金不足； 2．虽然资产流动性比率和流动性资产与净资产之比都在正常经验参考值范围内，