保险产品专题介绍.ppt

寿险产品专题介绍 寿险产品分类 寿险产品 利率敏感型产品 非利率敏感型产品 健康险产品 费用报销型 损失补贴型 意外险产品 保单设计流程 寻找可保风险 风险可保性研究 调查暴露于该风险下的人群大小 定量测算风险大小 保单设计 条款设计 保费计算 责任准备金测算 保单内容 传统寿险 储蓄型寿险 分红型寿险 健康险 单纯医疗险 混合医疗补贴险 意外险 未来主要产品展望 未来的社会、经济趋势 人口老龄化趋势 证、银、保分业管理，混业经营趋势 产品展望 储蓄型寿险 健康险 投连险 银行保险 传统寿险产品 传统寿险的特点 保证利益 较低的保证利率（平稳） 盈余分享（红利） 传统寿险产品资金流向图 传统寿险产品的组成要素 投资型产品定义 保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户内，被保险人将承担全部或部分投资风险。 投资连接保险 投资型保险的特征 投资型产品资金流向图 投资型保险应有的特点 固定费用 高透明度 被保险人完全承担投资结果 灵活的投资选择 专业投资服务 基金自由转换 投资特点 股票基金 混合型（股票与债券的匹配） 基金的基金 对冲基金 固定收益基金 保证型基金 战略型资产组合 各国投连险市场份额 投连险市场份额图示 健康险 健康险特点 市场前景广阔 风险大 费差、利差 发病病种、发病次数、单次医疗护理费用 保单限制条件多 核保成本高 银行保险的特点 依赖银行庞大的营业网点，购买方便，发展迅速 保险产品简单、种类单一 点评保险“霸王条款” 寿险“霸王条款”一 随心所欲调费率 单方变更不协商 条款：《×重大疾病保险条款》第七条：“本公司保留提高或降低保险费率之权利。进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。” 寿险“霸王条款”二 理赔扣除互助款 只讲利益无信誉 条款：《个人住院医疗综合保险附加特约条款》第七条保险给付削减：“若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费，从其他福利或医疗保险计划取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。” 寿险“霸王条款”三 住院天数须同意 住院津贴难求偿 条款：×保险公司《住院×保险条款》第七条：“被保险人因遭受意外伤害事故或因疾病，经诊断必须住院治疗，本公司按住院天数支付住院医疗津贴。每次住院的绝对免赔天数为三天，每保险年度住院医疗津贴给付天数最多为180天。” 　　第八条住院医疗津贴给付限制：“被保险人每次住院天数须超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经同意后，方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。” 寿险“霸王条款”四 理赔须知事后给 自我免责无效力 条款：×保险公司《保户理赔须知》：凡意外事故须到定点医院治疗，门诊处方常用口服药，每张不得超过三天用药，药量依常规药量为标准。住院处方按医嘱，出院带药不得超过三天量。凡门诊和住院治疗以普通药品报销，高效药、滋补药、保健药、进口药一律不报。治疗费、检查费中每次Х光检查不超过60元，CT等高精密仪器检查费不予报销。 典型案例：山西省芮城县的消费者冯某于２００２年６月向保险公司投保了“全家福”保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，并根据所谓的“理赔须知”，最终只给报销６０％的医疗费。江西万载县一名消费者投保住院医疗保险，在合同有效期内因病住院。理赔时，保险公司以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。 车险“霸王条款”一 任意设置免赔率转嫁风险 单方规定投保人先向第三方索赔 条款：保险车辆发生保险责任范围内的损失应由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。 车险“霸王条款”二 任意设免赔率转嫁经营风险 条款：保险车辆因第三方造成损坏应由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%. 车险“霸王条款”三 残车折归投保人加重消费者责任 条款：保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。 车险“霸王条款”四 规定管辖法院限制投保人选择 条款：投保人和被保险人对保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以选择提交被告所在地仲裁机构仲裁，或依法向被告所在地人民法院提起诉讼进行解决。 车险“霸王条款”五 降低施救等费用的法定最高限额 条款：经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%. 车险“霸王条款”六 任意设置拒赔及合同解除条款 条款：保险