信用卡论文.doc

课程名称 :《专业实习》 论文题目：我国商业银行信用卡信用风险控制研究 学院: 经济管理学院 专业班级: 姓名（学号）: ~~~ 任课教师: 提交日期: 摘 要 信用卡在发达国家已经经历了半个多世纪的发展，信用卡市场已经发育得成熟中国信用卡市场由于发展的时间较短，目前还处于其发展的初级阶段市场规模较小  引言 信用卡,是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。1985年3月,中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡一一“中银卡”，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深人，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，外资银行也以不同方式介入信用卡业务。2011年5月,《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》显示，我国信用卡市场和业务规模继续扩大，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32％，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96％，活卡量为13158万张，比上年增长37.42％,活卡率为62.31％,比上年高1O.71个百分点。但随着信用卡规模的不断攀升，不良欠款风险开始显现。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增127.9％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1％，较2008年底增长1个百分点。据央行今年年初发布的《2010年支付体系运行总体情况》报告显示，2010年信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元，虽同比下降O.1％，但逾期总额不能忽视，尤其是对于一些银行卡业务规模较小的银行,仍会将更多精力放在拓展市场规模上,信用卡坏账风险仍值得关注。因此商业银行信用卡业务的风险管理必须跟上业务拓展的步伐，有必要加强商业银行信用卡风险管理。 二、信用卡概念和分类标准 2.1 信用卡的概念 现代使用的“信用卡”,是有由银行、金融机构或者专门以资金服务为依托的专营或私营公司向资信良好的个人、单位签发的、可以直接在指定的场所或者商厦、店铺进行非现金借贷方式进行的直接消 费．并且持卡人可以在“信用卡”的签发银行或者银联营运机构的营业网点进行存取款、办理个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。从宏观的概念上讲．凡是能够为持卡人提供信用证明．持卡人可持卡消费或者享受特定服务的卡片或者号码卡．都可以称作为“信用卡”。我盟生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、借记卡、支票卡等都可以是信用卡的范畴 但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡。 2.2 信用卡的分类 信用卡不同的国家和地区或因为政治因素和国情的不同性质也有差别。在我国，信用卡按用途主要有以下2类：普通卡和类金卡：指根据持卡人的资信来分类。普通卡是指向经济实力、信誉、地位一般的持卡人所发行的信用卡：金卡的授权额度起点较金卡有着巨大的差 异．附加的服务项目也较多．因此会发给资信和经济实力都较强或有 着一定社会实力的人 持卡人因为社会地位和责任的不同．又可以将 信用卡分为主卡和副卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支 付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持 卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任．而是由主 持卡人来承担。 三、信用卡风险的种类 3.1 信用风险 由于信用卡具有消费信贷功能．并且允许持卡人一定额度内进行透支，但是必须以这良好的信用作为前提的．也就是要求持卡人在规 定时间内主动向银行偿还贷款 不能延期还款或者违约行为。否则银 行卡便会出现坏账等情况 3.2 欺诈风险 主要是由于不法分子利用过期的或者作废的卡进行恶意透支的为．从而给各合法主体带来经济损失的情况。一股晴况下，欺诈行为的表现形式主要有伪造身份、伪造信用卡、卡里包含虚假信息或者盗用他人的信用卡进行恶意透支等。 3.3 操作风险 信用卡操作风险主要体现在银行内部，例如信息系统、发卡机构内部控制以及管理监督机制等流程不按法律法规进行．而出现不当操作所带来的风险。此外，有些发卡机构员工滥用权力对信用卡进行审批．违规发放信用卡，给不法持卡者法外开恩等。 四、我国商业银行信用卡风险防控现状 “今年信用卡不良率上升幅度已较为明显”，某全国性股份制商业银行信用卡中心总经理近日表示。相关专家表示，2013年中国银行业信用卡不良率可能将从目前的1％一2％进一步上升至3—4％，虽然绝对比例并不算高，但是快速上升的势头令人警惕。 近年来，我国信用卡业务处于快速成长期。截至2009年第三季度末，信用卡授信总额1.24万亿元，同比增力139.7％；期末应偿信贷总额2184.4亿元，同比增加66.8％。同期我国金融机构人民