第5章商业银行与存款创造F.ppt

第五章 商业银行与存款创造;第五章 商业银行与存款创造;第一节 商业银行概述 ;（二）商业银行的发展 现代商业银行主要是通过两种途径产生： 1.从旧式高利贷银行转变而来 2.根据资本主义经济发展的需要，以股份公司形式组建而成的，并且大多数现代商业银行都是依此方式建立的 ;（三）现代银行的特征 1．利率市场化 2．经营行为市场化 3．经营目标盈利化 4．制度股份化 5．业务活动综合化、国际化 6．管理现代化 7．具有信用创造的能力;（四）商业银行的职能 1.信用中介职能 2.变货币收入为资本投入 3.支付中介职能 4.创造信用流通工具 5.金融服务 ;二、商业银行的类型和组织形式 1.按资本所有权划分 按资本所有权不同，商业银行可以划分为私人的、股份制以及国有商业银行。 2.按业务覆盖地域划分 按业务覆盖地域划分，商业银行可以划分为地区性银行、全国性银行和国际性银行。 ;3.从业务结构划分 按照业务的结构可将商业银行分为：全能型银行和职能分工型银行。 4.按组织形式划分 按组织形式可以把商业银行分为单一制银行、总分行制银行和持股公司制银行。 ;三、商业银行的业务 （一）商业银行的负债业务 商业银行的负债业务，就是形成商业银行资金来源的业务，它是商业银行开展资产业务的前提和条件。 商业银行的资金主要来源有自有资本和吸收的外来资金。;1.商业银行资本 商业银行资本的功能： （1）营业功能 （2）保护功能 （3）管理职能 ;2.商业银行的负债 （1）吸收存款 商业银行吸收的存款，传统上包括三大类，即活期存款、定期存款、储蓄存款。 （2）借款 银行同业借款 向中央银行借款 发行金融债券与国际金融市场借款 ;（二）商业银行的资产业务 商业银行的资产业务是指，商业银行将其通过开展负债业务筹集的资金再以运用的业务。 1.现金资产业务 现金是商业银行所有资产中最具流动性的资产。 ; 商业银行的现金资产由库存现金、在中央银行存款、存放同业存款和在途资金组成。 ?库存现金：指的是保存在商业银行金库中的现金钞票和硬币； ?在中央银行存款：由法定准备金和超额准备金构成； ?存放同业存款：是商业银行存放在代理行和相关银行的存款； ?在途资金：指的是本行通过对方银行向外地付款单位和个人收取的票据。 商业银行的现金资产管理，必须坚持总量适度、适时调节和安全等原则。;2.贷款业务 贷款政策：是商业银行为实现自身经营目标而制订的指导贷款业务的各项措施的总称。 3.贴现业务 贴现业务是指商业银行应客户的要求，预先扣除从贴现日起到到期日为止的利息，买进其未到期票据，为其融资的业务。 4.证券投资业务;（三）商业银行的中间业务 所谓商业银行的中间业务：是指不在资产负债表内反映的，银行不动用自己的资金，主要以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供种类金融服务并收取手续费的业务。 就广义而言，凡资产、负债业务以外的一切业务都可称为中间业务，也就是说，凡不能在银行资产负债表中直接反映出来的业务，都可归入中间业务的范畴。; 所谓表外业务，是指那些不会引起资产负债表内业务发生变化，却可为商业银行带来收益或减少风险的中间业务，属于狭义的商业银行中间业务。 表外业务通常分为两大类：一类为或有资产负债类表外业务，一类为衍生金融工具类业务。 ;四、商业银行的经营管理 （一）商业银行的经营原则 1.安全性 2.盈利性 3.流动性 （二）商业银行的经营管理理论 1.资产管理理论 2.负债管理理论 3.资产负债综合管理 ;第二节 商业银行的存款创造 ;派生存款必须具备如下条件： （1）银行存在活期存款和转账结算业务 （2）存在部分准备金制度 （3）存在一个比较完善的商业银行体系 ;（二）存款准备金与存款准备金率 所谓存款准备金：是指商业银行等吸收存款的金融机构将其吸收存款的一部分，以流动资产储备的形式保留着，防备存款人的提现。 法定存款准备金率：就是由中央银行事先规定的，商业银行用来提取法定存款准备金的比率。 超额准备金率：即商业银行所提取的超额准备金同其吸收的存款之间的比率。 存款准备金率包括法定存款准备金率和超额准备金率。 ;三、派生存款创造的制约因素 （一）现金漏损 客户总是会从银行提取