第九章 保险费率的厘定.ppt

第九章 保险费率的计算原理 第一节 保险费率及其制定原则 第二节 财产保险费率计算原理 第三节 人寿保费计算原理 第一节 保险费率及其制定原则 一、保险费率及其制定原则 （一）保险费 保费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。 保费是保险金额与保险费率的乘积 保费在经济上应具有可行性： 1、对投保人，购买保险产品所支出的保费应低于该产品带来的预期价值； 2、对保险人，保费率能保证一个合理的经济回报。 故保险人与投保人之间存在着“赔付保险金与缴纳保险费相等的原则”，即： （二）保险费率 含义：又称为保险价格，是保险产品的成本。但与其他商品价格是有区别的：保险产品的价格是建立在预测的基础上的：保险人对未来的损失和未来的费用进行预测，然后这些费用在不同的被保险人之间进行分配，这一过程叫做费率的制定。 不同的保险类别，费率通常是不一样的。 保费率也由两部分组成：纯费率（净费率）与附加费率。财险纯费率的计算依据是损失概率，人寿险纯费率的计算依据是利率和生命表。 二、保费率厘定的基本原则 （一）公平合理原则 测定费率是否合理，只需将一段时期的平均实际损失率与该类风险的标准损失率（预期损失率）进行比较，从而计算出原费率的调整程度。调整公式： 二、保费率厘定的基本原则 （二）保险财务稳定性与偿付能力 保险财务稳定性：是指保险人在正常年景情况下，收取的保费是否足以应付赔付支出。如果足以支付，则表示财务稳定性是良好的。 保险偿付能力：是指发生超出正常年景的赔付时，保险人是否具有赔付能力。 二、保费率厘定的基本原则 （三）相对稳定原则 费率厘定后，短期内不宜经常变动。因为不稳定的费率会使投保人难以确定保费的预算，增加他们的反感，导致业务量的减少。 但同时也要注意保费的灵活性。 二、保费率厘定的基本原则 （四）促进防灾防损原则 对注重防灾防损的被保险人采取较低的保费率，对不注重防灾防损的被保险人采取较高的保费率。 第二节 财产保险费率计算原理 一、财产保险费率的构成 纯费率：由保险金额损失率和稳定系数确定；对应于每单位保险金额可能的赔偿金额，纯保费构成赔偿基金。 附加费率：对应于保险人每单位保险金额的经营费用；附加费用用于保险人的各项业务开支和预期利润。 第二节 财产保险费率计算原理 二、纯费率的计算 （一）保险金额损失率是确定纯费率的基本因素。 推算公式： （二）影响保险金额损失率的因素 影响损失率的因素有: 1、保险事故的发生频率 第二节 财产保险费率计算原理 2、保险事故的损毁率 3、保险标的的损毁程度 4、受损标的的平均保额与总平均保额的比率 练习 例： 已知：保险标的的件数为16,000件，全部保险标的的保险金额为100,000,000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的的保险金额为320,000元，保险人支付的保险赔偿金额为120,000元。试计算保额损失率。 第二节 财产保险费率计算原理 （三）纯费率的测定 1、历年保险金额损失率的选择 选择要适当： （1）必须有足够的年数 （2）每年的测定必须基于大量的统计资料 （3）这一需的损失率必须是稳定的 （4）适当考虑损失率的逐年变化规律 第二节 财产保险费率计算原理 2、附加均方差 例：某类财产，其以前五年的保险金额损失率为1、40%，1、34%，0、98%，1、20%，1、08%。 计算均方差: 为了减少不利年份（赔偿金额超过纯保费）的出现，通常在损失率上附加均方差一次或若干次。 如上例中，将纯费率调整为 1、20%+0、175%=1、375% 第二节 财产保险费率计算原理 三、附加费率的测定 第三节 人寿险保费计算原理 第三节 人寿险保费计算原理 （二）人寿保费计算的原则 寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则。寿险收支平衡的时点一般是在投保生效日。 寿险收支平衡关系是精算意义上的平衡： 第三节 人寿险保费计算原理 二、寿险保费计算的影响因素 寿险保费由纯保费和附加费用组成。影响纯保费的因素主要有生命表上的死亡率和生存率以及预定利率，影响附加费用的因素主要是预定费用率。 （一）生命表 1、意义： 2、内容： 第三节 人寿险保费计算原理 第三节 人寿险保费计算原理 3、生命表中的几个关系式 （1） （2） （3） （4） （5） 第三节 人寿