村镇银行农户贷款业务管理实施细则.doc

ⅩⅩ村镇银行农户贷款业务管理实施细则 第一章　总　　则 第一条　为促进农村经济发展，为广大农户提供优质、高效的金融服务，根据中国银行业监督管理委员会《农户贷款管理办法》、本行《信贷业务管理办法》等信贷管理制度，制定本实施细则。 第二条　本实施细则所称的农户贷款是指本行对农牧户家庭成员发放的，用于农牧业生产经营、农村乡镇商品流通及农户家庭生活所需的自然人贷款。 第三条　农户贷款坚持有利于防范风险、有利于降低成本、有利于提高效率的原则。 第四条　农户贷款业务基本流程为：申请与受理、调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二章　准入条件 第五条　申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件： （一）年龄在18周岁（含）以上，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含），在农村区域有固定住所或者经营场所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力。 （二）收入来源稳定，具备按期偿还本息的能力。 （三）从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策，贷款用途合法。 （四）资信状况良好，在我行没有不良信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。 第六条　严禁对以下客户办理农户贷款业务： （一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的。 （二）有刑事犯罪记录的。 （三）有嗜赌、吸毒等不良行为的。 （四）从事国家明令禁止业务的。 第三章　贷款额度、期限、利率与还款方式 第七条　贷款额度。农户贷款单户授信额度起点为5000元，农户联保贷款最高不超过5万元（含），其他农户贷款视生产经营需要和担保情况确定贷款额度。客户部门应根据客户的信贷需求、生产经营规模、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度（含他行授信）应控制在该农户家庭近三年年均总收入的55％以内。 第八条　贷款期限。农户贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限最长不超过1年。贷款期限内借款人征得贷款行同意可以部分或全部提前归还贷款。农户贷款到期前15天，借款人可申请贷款展期，贷款展期不限次数，但累计展期期限不得超过原贷款期限。 第九条　贷款定价。使用人民银行再贷款资金发放的农户贷款，贷款利率不得超过人民银行再贷款政策规定可执行的最高利率；使用其他资金来源发放的贷款利率执行总行正式下发的利率政策。 第十条　还款方式。农户贷款采取按季（月）结息、到期还本的还款方式。 第四章　担保方式 第十一条　农户贷款可采取以下担保方式，具体包括： （一）保证担保方式。包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、多户联保等保证担保，保证人需具备担保能力，并提供相关资料，并经本行审核同意后方可担保。 （二）抵押担保方式。包括房地产、林权、土地承包经营权等抵押担保。林权和土地承包经营权抵押，要根据国家和地方有关法律法规，由地方政府指定的有权部门办理抵押登记。 （三）质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 （四）组合担保。采取上述两种或两种以上担保方式。 第十二条　农户联保贷款的联保小组组建应遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，小组成员之间共同承担连带责任保证。申请多户联保农户贷款，必须同时符合下列条件： （一）联保小组成员不低于３户。 （二）联保小组成员间不存在直系亲属关系。 （三）联保小组成员的居所应相对集中。 第五章　申请、受理与调查 第十三条　客户向客户部门提出农户贷款业务申请，并提供以下资料： （一）客户基本资料，如：借款人及共同借款人合法有效的身份证明、户口、婚姻证明、家庭主要财产的权属证明等。 （二）借款人及共同借款人、保证人的征信报告。 （三）借款人经营方面的材料，如：营业执照、经营场所的证明材料、土地承包\租赁合同、购销合同及订单等； （四）担保人合法有效的身份证明、保证人担保能力和资信证明、抵押物的权属证明。 （五）本行认为有必要提供的其他材料。 单户金额在10万元以下（含）的农户贷款可适当简化客户经营方面的材料，在我行征信系统未开通前，不需要打印征信报告，但客户经理要通过实地调查和走访了解借款人经营情况和资信状况。 客户部门收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。 第十四条　农户贷款业务须采取双人实地调查和面谈制度。客户经理要与客户进行面谈，并应通过走访调查等途径，认真核实客户信用情况以及提供资料的真实性、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社等组织对农户进行贷前调查。 客户经理应对以下主要内容开展调查： （一）客户提供的资料是否真实、有效。 （二）客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、负债情况、信用记录等。 （三）客户生产经营状况、收入支出情况等。 （四）借款用