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论文：商业银行集团企业网上银行现金管理业务创新探究 前 言 网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。建立在it（计算机通讯技术）之上的网上金融，是金融领域的一场革命，它将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。目前，针对企业普遍存在难以有效地进行现金管理的问题，基于企业网银渠道帮助集团客户建立、实施现金管理解决方案，有利于拓展和稳定优质高端集团客户，优化客户结构、业务结构和收入结构，获得低成本企业存款，增加授信业务及支付结算等中间业务收入。 电子银行的盛行为商业银行现金管理业务提供了强大的技术基础；大型集团企业和跨国公司的涌现为商业银行现金管理业务提出了更加广泛的业务需求；逐渐放松的金融管制为商业银行现金管理业务提供了宽松的业务环境。 本文紧密结合国内外现金管理业务的发展实践，解析商业银行现金管理业务的变迁之路，分析日益激烈的中外资抢夺战，着眼于中资银行未来发展道路的开拓，进行全方位的改进战略分析。 那么，国内外银行网上银行现金管理业务发展情况到底如何？我国商业银行开展此项业务有何特色和优势？企业网银现金管理可以为银行带来哪些收益？银行应该如何设计企业网银现金管理相关产品？针对这些问题，银联信推出了本期《商业银行集团企业网上银行现金管理业务创新探究》专题，以期为各位银行家提供参考依据。本期专题共分四章： 第一章分析我国商业银行开展现金管理业务的优势以及现金管理服务对企业客户的重要性，通过网银营销工作开展现状和展望揭示个性化定制现金管理业务对于银行深化客户关系的必要性，最后分析建立现金管理方案对于银企双方的利益所在。 第三章首先从理论上设计企业网上银行集团客户现金管理解决方案，介绍了现金管理服务对象及财务组织管理模式，然后以中国银行企业网银服务框架为例，通过对中国银行客户需求进行了细致地分析，详细说明中国银行基于网银渠道的现金管理方案基本框架。 第四章从企业客户现金管理的实践应用上，用案例的形式介绍方案实施过程，分别从企业角度和银行角度加以阐述，最后对方案的实施进行了相应的评价，为银行企业网银现金管理业务的开展提供了建议 从技术角度看，目前许多中资银行已经具备全面开展现金管理业务的技术能力，但是，作为一种金融商品，先进管理更需要专业服务。目前，中资银行大多提供低端的支付业务，无法及时向可户反映账户中出现的突发事件，也无法为客户提供高质量的专业资金建议。本文详细分析了中资银行开展现金管理业务的现状和面临的问题，提出银行可以从产品、营销、团队、管理、制度等多个方面进行改革完善，从而实现借助现金管理业务向财务顾问和咨询专家的角色转变，进行产品升级创新，结合融资、理财和咨询为企业提供一揽子综合服务，给出了发展建议，以期为您的工作带来帮助。 敬请关注：《商业银行集团企业网上银行现金管理业务研究》。。银行不仅需要掌握银行自身现金管理产品特点，更要倾听客户的声音，了解客户的需求，深入研究企业的运营模式、管理模式及资金使用运转特点等，针对企业的个性化需求，制定令客户满意的现金管理方案。 (3)金融创新的要求 目前，各家商业银行推出的现金管理业务依托的平台主要是企业网银渠道，企业网上银行平台可以整合传统资源，具有很广阔的业务拓展空间。一些在传统渠道很难实现的功能，可以在网银渠道实现，如企业的资金归集，传统渠道是很难实现的，而通过网银渠道，集团客户可以按照约定时间，将分子公司账户的现金进行归集，归集比例也可以通过系统事先设定好，如零余额管理，或是按照一定比例等等，这种自动归集的方式只有现代现金管理手段可以实现，同时，大大节约了银行和企业的成本。并且，在现金管理服务中，为满足客户的需求，出现了现金池、额度管理、虚拟账户等概念，更是鉴于金融创新的迫切需求，从而更加便于集团企业进行科学先进的现金管理。可以推测，随着银行现金管理业务的不断深入开展，必将带来更多更好的金融创新产品。 (4)银行业务多元化拓展的需要 目前，我国商业银行在世界经济大环境的驱使下，已经不单纯地仅经营传统存贷款的银行业务，而今也出现了大量的金融理财产品，并且，各家商业银行利用网点的人力资源开展多渠道的营销，而现金管理正是符合企业要求的，能够将各种金融理财产品整合的金融服务，为客户提供这种方案，能够较好地实现金融产品的销售，降低双方交易成本。可见，现金管理服务是现代商业银行与时俱进的现金经营理念和综合经营能力的体现，反映了银行资源整合的能力和综合服务水平。 （二）企业建立实施现金管理方案的必要性 由于企业快速扩张所导致企业规模不断扩大，企业集团总部对下属机构的管理力度越来越小，管控难度增大，企业的抵抗风险的能力不断下降，面临诸多经营过程中的管理问题，企业必须具有现代现金管理理念，企业网银客户实施现金管理方