银行论文：如何应对非实名存款人的挂失请求.doc

如何应对非实名存款人的挂失请求 4月1日施行的《个人存款账户实名制规定》（以下简称《规定》）确定了个人开立存款账户应以本人实名开立的存款实名制度，存款实名制对于保证个人存款账户的真实性，维护存款人的合法利益，保障金融秩序的稳定具有重大意义。应该说《规定》施行后，个人以非本人实名开户的情况已经较少，但仍有个别人出于各种目的以非实名开立个人账户的情况。此外，《规定》施行前存在许多非实名个人存款账户（以下简称非实名账户），对于这些账户，各家银行经过清理大多转为实名账户，但却仍有少量非实名账户被其开户人实际控制并与银行进行存取款等交易活动。对于上述仍实际存在并进行交易的非实名账户，如果存款人的存款凭证灭失、遗失、作废或遗忘取款密码，银行应如何应对其挂失请求呢？这是一个困惑银行业务人员的老大难问题。因为对于存款人来说，存款凭证一旦灭失、遗失、作废或密码被遗忘，若要继续进行交易，只有向银行请求挂失补办。。 《规定》和《通知》确定了非实名存款账户转为实名存款账户的工作原则：银行应对非实名存款人进行身份识别，如果能够认定非实名存款人与非实名账户存在真实存款关系———账户确系非实名存款人本人开立，则可以进行重新确认和实名变更，否则不得进行实名变更。具体操作办法是要求客户同时出具有效身份证件和存款凭证及密码（如有），经审查认定存在真实存款关系后方能进行业务处理。 但是，如果非实名存款人的存款凭证灭失、遗失、作废或非实名存款人遗忘取款密码，银行应如何处理？笔者认为，依《规定》和《通知》确定的非实名账户转为实名存款账户的工作原则，非实名存款人可以向银行申请挂失，由银行进行客户身份识别，确认非实名存款人与账户存在真实存款关系后即可进行实名变更进而办理挂失，补发实名存款凭证（重置密码）后即可继续进行交易。 为贯彻执行《规定》和《通知》的精神和要求，保护存款人的利益，中国建设银行制定了《中国建设银行个人存款挂失业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），其中第8条规定：“《个人存款账户实名制规定》实施(2000年4月1日)前，在银行开立的非实名账户挂失，且挂失账户合计金额较大的（金额标准由各一级分行根据实际需要确定），可采取核对开户资料或代发单位出具的证明、双人上门核查等任何一种或几种方式进一步核实确认账户与客户的关系，经授权进行实名制变更后方可进行挂失处理。”笔者认为，《办法》对处理非实名账户挂失问题提供了切实可行的解决途径，但为更好地防范风险，开展工作，建议银行业务人员可以进一步区分不同的情况进行身份识别和挂失处理。具体地说，就是在受理挂失申请后，应通过身份证联网核查系统来区分非实名账户的名义存款人，是否为实际存在的自然人而进行不同的处理。 1.名义存款人为实际存在的自然人在这种情况下，由于名义存款人是真实存在的自然人，即特定存款债权在形式上另有归属，挂失申请人（非实名存款人）若要对账户中存款主张权利并申请挂失，前提是证明自己对该账户中的存款拥有真实债权，银行业务人员可要求其提供证据证明自己对存款拥有债权。笔者建议，银行业务人员可要求其提供公证机关出具的名义存款人或其合法继承人声明，其本人并非账户真实权利人，挂失申请人为账户真实权利人的公证书。如挂失申请人能够出示相关公证文书，银行业务人员经审核无误后可以依《办法》为其办理实名变更，并进行挂失处理。 如果名义存款人或其合法继承人与挂失申请人之间存在争议，应告知他们向法院提出债权确认之诉，由法院依司法程序解决，银行凭生效裁判办理相关业务。 2.名义存款人为根本不存在的自然人这种情况下，由于名义存款人为根本不存在的自然人，挂失申请人向银行提出挂失申请的，业务人员可以按《办法》规定进行业务处理。具体操作方法是：银行业务人员可以采取核对开户资料或代发单位出具的证明、双人上门核查等任何一种或几种方式进一步核实确认账户与客户的关系，核实无误后可以为其办理实名制变更并进行挂失处理，补发凭证（密码）后可以与其进行交易。若通过核对开户资料或代发单位出具的证明、双人上门核查等方式无法确认挂失申请人与账户存在真实存款关系，应告知客户向法院提出债权确认之诉，由法院依司法程序确认挂失申请人与账户之间是否存在真实存款关系后，银行依生效裁判进行业务处理。