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现在，给你带来… 银行存款保险 随着金融市场改革的脚步加快，利率市场化势在必行，为保证金融投资者的权益，保障金融市场的安全.  1、隐性、显性存款保险 2、存款保险的概念及保障范围 3、保费构成形式及缴费期 4、存款保险的利弊 5、存款保险出台的意义 目录 1、隐性、显性存款保险 2、存款保险的概念及保障范围 3、保费构成形式及缴费期 4、存款保险的利弊 5、存款保险出台的意义 2008-2012年全国存款时点变化 针对月末时点考核，有银行给优质客户开出了极其优厚的条件：只需存入98万便可获得100万的存单，即额外的2万元，银行自己贴现给客户一并存入客户的名下。 一般来说，在月末、季末，资金价格最贵，部分存款在银行体系“一日游”，29日入账，下月1日就转出去，但就是这一两天，帮助客户经理完成了任务，客户经理也可以给存款人高额返点。 目前国际上通行的理论是把存款保险分为 隐性存款保险和显性存款保险两种 1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。 2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 什么是存款保险？它的保障范围？ 是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费， 形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本 条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要 措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。 保障范围：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和 外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管 理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规 定不予保险的其他存款除外。 Bank 过去政府对银行存款是进行隐性担保，现在转化为明确担保，同时也意味着与理财产品彻底划清责任界限。在体系中对‘我管什么，我不管什么’以进行明确。而理财产品则基于风险自担的原则由市场来解决。 最高偿付限额 最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。能够为99.5%的存款人(包括各类企业)提供全额保护 投保机构应当定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。 1 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。 2 1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。 2）鼓励银行铤而走险。 3）存款保险制度还产生了逆向选择的问题。 4）存款保险制度本身也并非没有成本。 存款保险的弊端 存款保险制度意在为利率市场化铺路，同时也旨在更好地约束银行业及其客户 利率市场化 是将利率的决策权交给金融机构， 由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的 判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准 利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求 决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形 成机制。利率市场化是把双刃箭，既有风险又有好 处，它可以促进银行走市场化的道路，加快改制， 有利于金融体系的发展和健全，但也可能因银行风险 管理不善造成系统性风险。 ? 多听 多看 多交流 谢谢