山东财经大学保险学期末复习要点.doc

保险学期末复习重点 (财政0902) 第一章 1.风险的特征 定义：风险是一种客观存在的损失的发生具有不确定性的状态。 特征：风险是一种客观存在的状态。 风险是与损失相关的一种状态。 风险是损失的发生具有不确定性的状态。 2.风险的组成要素： ⑴风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。 有型风险因素（物质方面的因素） 无形风险因素（文化、习俗、生活态度）——道德风险和行为风险 ⑵风险事故：又称风险事件，是损失的直接原因。 ⑶损失：价值的消灭或减少。 3.风险的分类： ⑴按损失对象 人身风险 （可能导致人的伤残、死亡或损失劳力） 财产风险 （财产发生损毁、灭失、贬值） 责任风险 （因人们过失或侵权行为造成的他人的财产损毁或人员伤亡） ⑵按起源与影响：·基本风险（不在个人控制下发生非个人或个人不能阻止的因素导致如战争、地震等损失 通常波及到很大范围的不确定性状态。）、 ·特定风险（特定因素导致，由个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态） ⑶按所导致的后果：纯粹风险（只有损失机会而无获利机会） 投机风险（既存在损失的可能性也存在获利的可能性的不确定性状态） 只有纯粹风险才是可保风险，但并不是所有的纯粹风险都是可保风险 4.风险管理的基本方法 ⑴风险回避 是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。 风险回避有时可能的，但是不可行。 回避某一类风险可能面临另一类风险 风险回避可能造成利益受损 ⑵损失控制 防损、减损 目标：将损失减少到最低限度，与人类活动与经济承受能力相适应。 ⑶损失融资 ①风险自留 风险由企业和个人来承担 ②风险转移 通过一定方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。 方式：公司组织 合同安排 委托管理 担保合同 担保合同 套期保值 购买保险 风险管理矩阵图 频率 严重程度 高 低 高 风险规避 减损、转移 低 防损、自留 自留 第二章 1.保险及五个核心要素（理解） 保险的定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 核心要点： （1）经济保障是保险的本质特征； （2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金； （4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； （5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。 2可保风险的理想条件 （简答） 1、经济上的可行性 2、独立、同分布的大量风险标的 3、损失的概率分布是可确定的 4、损失是可以确定和计量的 5、损失的发生具有偶然性 6、特大灾难一般不会发生 3，保险价格 实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比例，对于消费者来说，这一期望效用不等式仍然成立，即参加投保比不投保要好。高出部分即为附加保费，它与精算纯保费一起构成保险价格。 4. 道德风险与逆向选择 道德风险：指投保人在得到保险后改变日常行为的倾向。 事前道德风险：投保人得到保险后丧失或减低了防损的动力； 事后道德风险：损失发生后，被保险人丧失了减损的动力。 逆选向择：是指投保人运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为。 由于逆选择，保险市场上充满了要求投保的高风险人，在采用纯联合费率的情况下，保险人将发生亏损。如果保险人了解到低风险投保人不愿投保的情况，就会废除纯联合费率，代之以高的精算纯费率，这样，市场上就只剩下高风险投保人和高风险保单了。即，在市场供需关系上，逆选择使得供求规律发生了一定的变异：一方面，保险需求保持上升势头；另一方面，保险供给则持续下降；供需出现了不平衡。另外，二者在数量上的背离程度反过来又刺激保险价格的上升，进一步导致供需的背离。保险市场无法达到有效均衡。 逆选择对供需双方都不利 第三章 1，保险合同的特性{理解} 双务性 单务合同：只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同 双务合同：合同当事人双方相互享有权利、承担义务的合同 保险合同的双务性：投保人负有按约定缴付保险费的义务，保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务 （二）射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。 源于保险事故发生的偶然性。 射幸性特点是就各个保险合同而言的，就全部承保的保险合同总体而言，不存在射幸性。 （三）补偿性 保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。 被保险人恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济状况。 （四