银行分行风险管理部信贷法律培训教案.ppt

课程大纲 第一部分 借款合同与借款人主体资格审核 第二部分 担保法律规定及信贷担保法律审查 第三部分 客户信息保护 借款合同与借款人主体资格审核 贷款、贷款人、借款人的概念（《贷款通则》）： 1、贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 2、贷款人是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。（银行） 3、借款人是指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。（客户） 一、借款合同 什么是借款合同？ 借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 借款合同的特点 1、信息不对称： 借款人对自己的偿债意愿和还款能力比任何人都清楚；不管贷款人采用什么调查技术都不可能掌握所有信息。 2、风险不均衡： 贷款人收益封顶，但损失与收益相比，可以说是没有底线 借款人主体资格 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： 一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。三、已开立基本帐户或一般存款帐户。四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 借款人主体资格 一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。三、已开立基本帐户或一般存款帐户。四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 借款人主体资格 借款人不论行业之别，都应当具备法律规定的基本主体资格及经济、财务上的条件。如果借款人不具备相应的基本主体资格或主体资格存在法律瑕疵，其与银行等金融机构签订的授信合同、借款合同及相应的其他合同可能被认定为无效。 二、自然人 1、自然人定义:自然人是指基于出生而依法成为民事法律关系主体的有生命的人。 2、民事行为能力：民事行为能力是民事主体通过自己的行为取得民事权利和履行民事义务的资格。 3、完全民事行为能力的要件：年满18周岁，或者虽不满18周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源，并能维持当地群众一般生活水平，年满16周岁的公民。精神状况、智力水平正常，能独立进行民事活动。 4、民事行为能力的三种情况 ：完全民事行为能力、限制民事行为能力和无民事行为能力 。 5、主体资格证明文件 ：居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。 6、婚姻关系 证明婚姻关系的法律文件 I中国境内（港澳台人士除外）人士 II港澳台人士 III涉外婚姻效力及证书认证 a国外结婚证书的认证程序 b台湾地区结婚证书的认证程序 c香港地区结婚证书的认证程序 d澳门地区结婚证书的认证程序 e离婚认证程序 7、客户主体资格违规的法律责任和后果 ①无民事行为能力人订立的合同无效。 ②限制民事行为能力人订立的合同，合同效力待定。 ③向在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生之外的学生发放国家助学贷款，可能会因贷款对象不符合助学贷款监管规定而受到监管部门的行政处罚。 三、法人 1、法人定义： 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利、承担民事义务的组织。 2、法人存在的四个必备条件 ： ①依法成立 ； ②有必要的财产或者经费 ； ③有自己的名称、组织机构和场所 ； ④能够独立承担民事责任 。 3、区别“法人”与“法定代表人”的概念 我国《民法通则》第38条规定：“依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。”他依照法律或者法人组织章程的规定，代表法人行使职权。 四、其他组织 其他组织是指依法成立，但不具备法人资格，而能以自己的名义参与民事活动的经营实体或者法人的分支机构等社会组织。 在现实生