11商业银行贷款业务管理-.ppt

* * 商业银行贷款业务管理 商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为贷款业务和投资业务两大类,是商业银行收入的主要来源。 贷款是商业银行最大的资产业务，大致要占其全部资产业务的60％左右，是银行取得利润的主要途径。 一、商业银行贷款业务简介 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 一、商业银行贷款业务简介 贷款的类型 自营贷款 委托贷款 特定贷款 贷款人以合法方式筹集的资金并自主发放的贷款，其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。 由政府部门、企业事业单位及个人等委托人提供资金，又贷款人（受托人）依据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限和利率等带为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 按贷款经营属性划分 一、商业银行贷款业务简介 贷款的类型 短期贷款 中期贷款 长期贷款 贷款期限在一年以下（含一年）的贷款。 贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。 贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。 按贷款使用期限划分 我国商业银行自营贷款期限一般不超过10年，超过10年期限应报中国人民银行备案。 一、商业银行贷款业务简介 贷款的类型 信用贷款 担保贷款 票据贴现 以借款人的信誉发放的贷款。仅以客户信誉及相关的经济指标为凭证予以贷款，风险大。 贷款人以购买借款人未到期的商业票据方式发放的贷款。 按贷款方式划分 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 作业：查询相关资料，详细阐述抵押贷款和质押贷款的区别。 一、商业银行贷款业务简介 贷款的类型 正常贷款 关注贷款 次级贷款 按贷款质量划分 可疑贷款 损失贷款 二、商业银行贷款管理 商业银行贷款管理包括中央银行对商业银行的贷款业务管理和商业银行自身对贷款业务的管理两个层次。 商业银行贷款管理 中央银行对商业银行贷款业务的管理 商业银行对贷款业务的管理 为了保证金融秩序的稳定和经济的健康发展，中央银行对商业银行的经营进行监管，对贷款业务的管理主要有指定信贷政策和贷款证制度。 主要是制定贷款政策来进行管理。 视频：信贷监管“精细化时代”来临 二、商业银行贷款管理 信贷政策 贷款证（卡）制度 中央银行对商业银行贷款业务的管理 二、商业银行贷款管理 贷款业务发展战略 贷款授信制度 贷款授权制度 关系人贷款管理 信贷集中风险管理 贷款的定价 贷款担保政策 贷款风险分类制度 对不良贷款的管理 贷款档案管理制度 贷款呆账准备金政策 商业银行对贷款业务的管理 关注贷款 关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。 企事业单位贷款有以下情况之一可以划为关注贷款： （1）借款人的偿债能力、盈利能力等要害财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平； 　 （2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升； 　　 （3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）； 　　 （4）借款人未按约定用途使用贷款； 　　 （5）借款人或担保人改制（如：分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响； 　　 （6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； 　　 （7）借款人的治理层出现重大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化； 　　 （8）违反行业信贷治理规定或监管部门规章发放的贷款； 　　 （9）借款人在其他金融机构的贷款被划分为次级类； 　　 （10）宏观经济、市场、行业、治理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力； 　　 （11）本金或利息逾期（含展期，下同）90天以内的贷款或垫付款项。 次级贷款 次级贷款又名次级抵押贷款和次级按揭贷款。一种提供给那