2我国保险市场信息不对称问题研究.doc

目录 1.前言 2 2.我国保险市场信息不对称问题的表现及影响 2 2.1信息不对称理论 2 2.2保险市场信息不对称的主体 2 2.3投保人的逆选择和道德风险 3 2.3.1投保人的逆选择 3 2.3.2投保人的道德风险 3 2.4保险人的逆选择和道德风险 4 2.4.1保险人的逆选择 4 2.4.2保险人的道德风险 4 3.中国保险市场不对称信息问题产生的原因分析 5 3.1 信用问题 5 3.1.1投保人信用的缺失 5 3.1.2保险人信用的缺失 5 3.2 中国保险市场的制度建设问题 6 3.2.1 国有保险公司的产权不明晰性 6 3.2.2 我国保险监管手段的不完善性 6 4.遏制中国保险市场不对称信息问题的策略和方法 6 4.1遏制投保人逆选择的策略和方法 6 4.1.1设计尽量避免逆选择出现的保险契约 6 4.1.2加强核保检验工作 7 4.1.2积极有效的运用免赔额条款，提高投保人的自负责任额 7 4.2遏制投保人道德风险的策略和方法 7 4.2.1针对投保人建立不同的风险分摊机制 7 4.2.2考虑建立个人的信用评级制度 8 4.2.3建立健全保险公司信息共享制度 8 4.3遏制保险人逆选择策略和方法 8 4.3.1加大对国有保险公司的产权改革 8 4.3.2完善保险公司治理机制 8 4.3.3加强保险监管者的市场行为监管 .. 9 4.4.1健全保险业的法律法规体系 9 4.4.2充分发挥行业协会的作用．建立行业自律制度 9 5.结论 10 11 1.前言 近年来，中国保险业得到了快速的发展，特别是2001年加入WTO以后，我国保险业无论是在主体与队伍建设、、、信息，但是，现实中，市场双方都拥有着不为对方所知晓的信息，这就形成了信息不对称，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现。保险市场就是典型的信息不对称市场。梅耶森（Myerson，1991）主张把保险市场的不对称信息简单分为两类，即逆向选择（adverse Selection）和道德风险 （moral hazard）。保险人(Insurer)亦称承保人是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费,在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人保险人投保人()，亦称要保人是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人投保人保险的特性容易让认为自己身体状况较差或危险性较大的人，积极投保，身体状况健康或危险性较小的人，较不急着投保，这种倾向，称为逆选择。从定义上表述，逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人选质优，或无显著不良危险之标的给以承保，而被保险人则选择对本身有利情况投保前，保险标的掌握在投保人手中，保险人很难充分了解保险标的的风险状况。对保险人而言，保险市场的总体风险不仅没有通过保险进行分散，反而将高风险的个体集中起来一般而言，任意保险较易生逆选择，强制保险较少逆选择现象。投保人给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。??，财产保险中常有故意沉船、故意制造车辆肇事、故意纵火等欺诈行为。人寿保险中常常出现移花接木、冒名顶替的现象。更恶劣的保险欺诈已发展至债权人对债务人、雇主对雇员的谋杀。 （2）滥用保险导致的的道德风险。在保险市场上，尤其是医疗保险中大多数投保人并不以欺骗方式获得保险利益，而是在保险合同允许的范围内，最大限度地使用超过治疗所必需的医疗服务，反复上医院进行不必要的检查使保险公司费用增加，从而加大保险公司的损失。 （3）投保后防灾投资意识的淡薄所导致的道德风险。例如，投了汽车保险的被保险人知道在发生车祸之后能够获得保险公司足额赔偿，他开车时不会再像以前那样小心翼翼驾驶或者定期保养维修汽车。这样被保险人驾驶汽车发生车祸的可能性就会大大增加，损失的期望值也会变大，更为极端的是保险中的恶意欺诈。 2.4保险人的逆选择和道德风险 2.4.1保险人的逆选择 我国保险市场上，保险人的逆向选择问题体现在以下方面： （1）费率厘定方面的逆选择。由于其制订费率的过程具有高度的专业性和不透明性，保险人有多个理由对根据过去损失概率和损失离散程度所确定的费率，做有利于自己的改变，即提高损失概率或加大离散程度从而提高费率。而投保人却往往被蒙在鼓里，无法选择真正对自己有益的保险。保险人的费率厘定往往高于实际应有的费率标准，不能真正反映风险标的的损失概率和损失离散程度，损害投保人的利益，这就是保险人逆向选择的一种表现。 （2）信息披露制度的不完善导致的逆向选择。在我国目前的保险信息披露