个人贷款贷后管理操作规程1A.doc

编制 审核 审批 审批日期 黄祥庄 邱文锐 黄经建 2008－12－30 1 目的 为加强我行个人贷款贷后管理工作，规范个人贷款管理，结合我行个人贷款业务的特点和实际，特制定本管理办法。 2 范围 2.1 本规定明确了个人贷款贷后管理的方式、内容和要求； 2.2 本规定适用于本行的个人消费贷款业务的贷后管理。 3 术语与定义 3.1本款所指个人贷款贷后管理是指我行对在我行办理个人消费贷款业务的信贷客户及其信贷资金安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便及早发现存在问题并积极采取补救措施的信贷管理过程。 4 政策 4.1个人贷款贷后管理应遵循“明确责任、持续监控、防止风险、确保有效”的原则。 5 职责 5.1 经办部（行）信贷人员负责个人贷款业务的贷后日常管理工作； 5.2 经办部（行）负责人负责个人贷款业务贷后管理的汇总； 5.3稽核监察部负责个人贷款业务贷后管理的监督、检查； 5.4 风险管理部负责贷款风险的预警和管理； 5.5法律合规部负责不良贷款资产保全及清收； 5.6财务部根据法律合规部部处理不良贷款后，对实际形成的损失进行核销。 6 个人贷款贷后管理流程图 7 风险点与流程图对照表 风险点与流程对照表 业务种类：个人贷款贷后管理 阶段 风险点 风险等级 控制措施 涉及岗位 备注 贷后检查 未按管理规定进行贷后检查 M中等风险 按管理规定进行贷后检查；建立及完善责任认定制度 业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部 　 流于形式或检查失真，造成判断失误 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 弄虚作假或与他人勾结刻意隐瞒 M中等风险 双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、业务经办部门、稽核监察部 　 撰写报告 未按管理规定撰写报告 M中等风险 按管理规定进行贷后检查报告；建立及完善责任认定制度 业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部 　 未按管理规定提出解决方案 M中等风险 按管理规定进行贷后检查报告；建立及完善责任认定制度 业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部 　 措施的落实 未按提出的措施进行落实 M中等风险 相关业务部门审核、总行检查、建立及完善责任认定制度 业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部 　 贷款回收 客户还款记录不正确、还款金额与计划有误 L低风险 完善前台核算系统，建立责任认定制度 科技部、营业部、业务经办部门、稽核监察部 　 未按管理规定移交资料，造成重要资料遗失 L低风险 建立责任认定制度、相关管理部门审核、总行检查、完善职责要求制度 信贷管理部、风险管理部、业务经办部门、稽核监察部 　 8 活动描述 8.1 贷后管理的方式及类别 8.1.1 贷后管理的方式 贷后管理按检查方式分为实地检查、电话询问、跟踪检查三种方式。 8.1.2 贷款管理的类别 贷后管理按检查类别分为首次检查、常规检查、重点检查三种方式。 8.2 贷后管理的内容 8.2.1个人贷款贷后管理应侧重于整个还款期间借款人的偿债能力是否变化、保证人的保证能力和抵（质）押物是否正常三个内容。 8.2.2借款人偿债能力是否变化，主要是检查以下内容： a）借款人在借款期间是否按合同约定的还款计划按时、足额偿还贷款本息； b）借款人是否擅自改变贷款用途、挪用贷款； c）借款人家庭收入、家庭主要成员的就业、身体健康状况是否发生重大变化，对其按时偿还贷款本息能力有无影响； d）提供的材料、文件是否失实，是否已经或可能造成贷款损失； e）借款人有无出现足以影响其还款能力的其它经济纠纷、诉讼事项或与其他法人、经济组织签订有损贷款行权益的合同和协议； f）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后有无继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人是否拒绝履行原借款合同。 8.2.2抵（质）押物的保管及其价值变化情况，主要是检查以下内容： a）抵押物是否已办理抵押登记备案手续或抵押登记手续； b）办理的抵押登记手续是否有效、合法； c）质押物是否按规定移交占管； d）是否按规定已领取《房地产他项权证》； e) 抵押物的使用情况 f) 借款人有无未经同意将抵押物拆除、转让、出租或其它处分抵押物的行为； g) 抵（质）押物的保管场所和保管程序是否出现影响抵（质）物完整及安全的变化； h) 抵押物是否重复被抵押； i) 有否有抵（质）押物损毁，而导致不足以清偿贷款本息的情况发生； j) 是否出现其他债权人本不该却优先于贷款行受偿的情况；