万安担保的个人信用评价体系.doc

万安担保的个人信用评价体系 2万安担保公司个人信用评价体系简介 2.1万安担保(大连)有限公司简介 万安担保(大连)有限公司是一家专业从事个人无抵押信用贷款服务的外资公司， 公司为个人消费者提供无抵押的贷款服务。公司由专业化的服务团队组成，凭借丰富的 金融行业服务经验及技术力量，努力开拓中国的金融服务事业，满足个人消费者的贷款 需求。万安担保(大连)有限公司是中国大陆地区第一家专业从事个人消费信用贷款担 保的公司。公司由万安控股(香港)有限公司(、恤ntasiaHoldings似:K)Ltd.)100%控股。 万安控股(香港)有限公司实力雄厚，管理层在香港及国内的信贷行业有着丰富的成功 运营经验。 公司前身为友邦担保(大连)有限公司，由美国国际集团下属消费金融集团有限公 司(AIGConsumerFinanceGro即，Ine.)于2005年设立。2009年7月，AIG消费金融 集团有限公司由于业务重整，正式将其在公司中拥有的10006的股权转让给万安控股(香 港)有限公司，股权转让后，公司的主营业务和管理层保持不变。 为促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要，充分发挥个人消费贷款在 提高消费者生活水平、支持经济增长等方面积极的推动作用，万安担保针对个人消费者 推出了无抵押个人消费贷款。这种信用贷款有效的刺激消费者的消费，让普通消费者能 够通过这种贷款提高个人生活质量，提前享受到美好的生活。同时，相对其它同类银行 贷款产品，我们贷款的费用也是比较低的，我们的收费清晰透明，消费者只需支付银行 基准利率和合理的手续费即可。另外，万安担保也通过其负责任的放款行为来服务客户。 我们会根据不同客户的个人及信用状况，为其审批合理的贷款额度。既满足客户的消费 需求，刺激消费，又不会让客户过度借贷。无论对普通个人、公司还是社会，我们都一 直秉承负责任的放贷行为。 我们的客户主要是有稳定工作和收入的工薪阶层。一般银行的个人消费贷款需要贷 款申请人提供房产等作为抵押物，这一限制则将很多有还款能力的普通上班族排除在 外。而这些工薪阶层正是现在中国消费的主力军，是一个巨大的市场。万安担保推出的 服务正是针对这些有消费能力和还款能力消费者的无抵押个人消费贷款，充分满足中国 消费者的消费需求。 2.2万安担保的个人信用评价体系实例研究 2.2.1信用评价体系的架构及运用 万安担保的个人信用评价体系是基于国外的个人信用评价模型特别是美国的F工CO 信用评分指标体系以及香港地区商业银行的信用评分体系，并结合我国国情建立了用于 消费信贷决策时的个人信用评级模型的指标体系。 由于公司与多家商业银行合作，推出“易龙”无抵押个人消费贷款，轻松申请，无 需抵押，现金放款，额度高，期限长。由万安担保首先对客户的质量进行审核把关，并 对贷款的本金及利息进行担保，由银行进行贷款发放。这种合作模式中，风险全部由万 安担保公司承担一旦逾期超过约定期限，万安担保将会按时对该客户的银行贷款进行回 购，充分保证银行的资金安全。 为了充分预测及降低贷款风险，公司选择以下6类指标为个人消费贷款信用风险评 价一级指标: (1)借款人基本情况 借款人的基本状况主要由性别、年龄、文化程度、婚姻情况、子女情况、健康情 况、房产情况等方面组成。借款人的基本情况可以从侧面反映出还款能力的大小，对 于公司来说也是最直观的考察因素。借款人的基本情况不仅是自身基本素质的体现， 同时也是在公司决定发放贷款之前就其个人信用获得的第一印象，对其是否会违约起 到关键的作用。 (2)借款人职业情况 主要包括借款人的所属行业性质、工作单位性质、工作年限、工作岗位、工作职 位(职称)等方面。借款人主要的收入来源一般都是由工作性质决定，因此职业情况 对于评价个人信用是至关重要的一方面。职业性质决定了借款人今后的还款能力以及 未来的违约风险。 (3)借款人财务状况 借款人财务状况主要包括借款人平均月收入、借款人除‘申请的月还款额之外的其 它债务占家庭月收入的比重。通过对借款人财务状况的评估，可以直接反映出借款人 还款能力情况，也是决定贷款风险的关键因素。借款人财务状况的好坏，是对其进行 信用评估时采纳的重要指标。 (4)借款人的个人信用情况 借款人的个人信用信息主要是指在人民银行提供的征信报告中所记录的借款人 近两年来的历史还款行为记录。其中主要包括借款人当前是否存在违约债务，借款人 是否存在违约90天以上的债务。借款人的个人信用信息能够客观地反映出借款人的 历史信用记录，根据其历史还款情况，能够一定程度地考察出借款人的还款意愿和个 人品德，为对其进行信用评估提供数据。 (5)借款人的公共信息 借款人的是否存在违法状况，是通过借款人的公共信息反映出来的，从另一方面 来看，借款人所提供的个人收入信息是否真实、有无造