中国建设银行个人消费额度贷款操作规程.doc

中国建设银行 个人消费额度贷款操作规程 总 则 为规范个人消费额度贷款管理，根据《中国建设银行个人消费额度贷款办法》，特制定本规程。 个人消费额度贷款是指中国建设银行（以下简称建设银行）对个人客户发放的不指定消费用途，可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。 贷款对象和条件 个人消费额度贷款对象为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。 申请个人消费额度贷款的客户必须符合以下条件： 一、有当地常住户口或有效居留身份； 二、有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； 三、能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利、第三方保证或具备建设银行认可的信用资格； 四、建设银行规定的其它条件。 额度的种类和有效期 借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。 质押额度不超过借款人提供的质押权利票面价值的90％，抵押额度不超过抵押物评估价值的70％。 借款人所享有的保证额度根据其保证人所能享受的信用额度确定。借款人享有的保证额度不得超过其保证人所能享受的信用额度，且保证额度最高为60万元。 信用额度根据借款人的信用等级确定。AAA级：最高60万元；AA级：最高10万元；A级：最高5万元；BBB级：最高1万元；BB级：最高5000元；B级：最高3000元；C级：信用额度为0。 抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，有效期最长为5年，以多份质押权利进行质押的，以到期日最近的质押权利确定质押期限；保证额度和信用额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。 借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度、信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。 额度的担保 借款人申请抵押额度、质押额度、保证额度的，必须提供建设银行认可的有效担保。担保应相应采取质押、抵押、保证方式。 借款人以自有财产或第三人财产进行质押或抵押的，借款人或第三人应与建设银行签订《质押合同》或《抵押合同》。 可以质押的权利包括：政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行签发的个人定期储蓄存单和建设银行认可的其它权利。质押权利必须是合法有效的。 抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时还需办理保险，在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受理人（即第一受益人），保险期限不短于额度有效期，投保金额不得低于抵押物的评估价值。抵押评估、登记和保险的费用由借款人承担。 财产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任，未经建设银行同意，不得将抵押财产转让、变卖或者出租给他人使用。 抵(质)押权设定后，所有能够证明抵(质)押物权属的文件原件以及抵押物保险单等，均由建设银行保管。建设银行收妥后，应向抵(质)押人出具《抵(质)押物权证收妥通知书》。 因建设银行保管不善造成抵(质)押物权证丢失、毁损的，建设银行应及时采取补救措施，造成损失的，应给予抵押人或出质人相应的赔偿。 借款人以保证方式提供担保的，保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。保证的形式是连带责任保证，建设银行要与保证人签订《保证合同》。 保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为自然人的，必须具备建设银行认可的信用资格。 额度申请的受理和审批 建设银行应指定符合条件的营业网点受理个人客户的贷款申请。客户经理应向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、利率、期限、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等，明确告知借款人应当在建设银行进行个人资信调查时给予协助。 借款人向建设银行申请个人消费额度贷款时，应填写《中国建设银行个人消费额度贷款申请表》，并提交以下资料： 借款人有效身份证件的原件和复印件； 当地常住户口或有效居留身份的证明材料； 借款人贷款偿还能力证明资料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单等； 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件； 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件； 保证人的资信证明材料。保证人为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明包括：营业执照副本、法人经办人员的身份证件原件和复印件等；保证人为自然人的，应提供的资信证明材料包括：身份证件原件和复印件、户籍证明、收入证明等； 社会认可的评估部门出具的抵押物估价报告； 建设银行规定的其它文件和资料。 网点的初审。营业网点的客户经理应根据有关贷款办法的规定，对借款人的借款申请进行初审，核实借款人是否具备借款资格，提供的资料是否齐全、合规，原件和复印件是否一直。初审合格的，将原件退还客户，