中行吉林省分行信用卡风险管理与对策.doc

中行吉林省分行信用卡风险管理与对策 3 1.2中行吉林省分行信用卡业务发展现状 自1985年6月中国银行发行国内第一张信用卡以来，中国银行信用卡业务 经历了一个由起步、稳步探索、渐入成熟的发展历程。截止2010年6月末，中 国银行信用卡发卡总量已超过2000万张，授信资产总额已达336亿元。在中国 银行信用卡业务总的发展背景下，中行吉林省分行信用卡业务发展同样经历了由 无到有，业务规模由小到大的过程。截止2010年6月末，信用卡发卡总量达到 36万张，授信资产总量达到5.54亿元。 信用卡是以提供授信为主要功能的信用产品，因此信用卡业务的发展可直接 发映在授信规模的增长上。自中行吉林省分行开展信用卡授信业务以来,主要经 历了以下三个发展阶段： 第一阶段是2001年以前，当时信用卡作为一项新生事物，还不被大多数人所 接受，信用卡业务管理部门在业务发展上思维还相对保守，对业务的管理重于对 业务的发展。信用卡多被作为一种支付工具而使用，只在存有保证金的前提下， 对少数人进行额度的发放，此时信用卡总体授信规模较小，风险处于高度可控阶 段。 第二阶段是2001年至2004年，为提高信用卡收益能力，2001年吉林省分行推 出了准贷记卡透支授信业务，为由行内员工担保的客户提供单卡最高5万元的取 现额度。客户只要在透支进入次级类之前偿还透支本息，次日便可对授信额度进行重复使用。此阶段风险管理留于表面，人情授信意味浓厚，银行在获得高额透 支利息收入的同时，忽视了隐藏的风险。在2004年4月总行对信用卡系统进行了 升级，省行上收了各分、支机构的信用卡授信审批权，此时风险便极速暴露出来， 诸如内外勾结、盗用他人授信额度等诈骗案件纷纷浮出水面，信用卡授信资产不 良率在2004年末猛升至38.14%。虽然经过几年的大力清收，最终还是形成200余 万元的资产损失。受此影响，这2004年至2006年期间信用卡的业务发展出现了停 滞。 第三阶段是2004年以后，2004年中国银行总行正式发行了贷记卡产品，由此 中国银行信用卡进入全面授信的时代，中国银行根据客户的信用状况发放相应的 授信额度。早期贷记卡由总行统一授信，风险相对可控。2007年10月份总行下放 了额度审批权，中行吉林省分行信用卡业务进入了快速阶段，为追赶同业飞速发 展的步伐，便逐步放松了对发卡对象入组标准的限制。2007年至2008年期间，由 于短期内大量应收账款的稀释作用和新发放授信暂时尚未形成不良，信用卡授信 资产不良率曾一度出现下降。2008年后，过度追求发卡规模的后果逐步显现出来， 恶意透支、虚假办卡、欺诈套现等恶性行为层出不穷，信用卡不良授信资产出现 快速攀升，截止2010年3月信用卡不良授信资产高达1,285万元，信用卡授信资产 不良率高达到7.08%，并呈现出进一步恶化的趋势，并成为业务发展的负担和包 袱，对信用卡业务的进一步发展起到了制约作用。 中国银行吉林省分行信用卡业务2003至2010年3月末授信资产不良率图示: 9 第2章中行吉林省分行信用卡业务风险管理的现状 2.1中行吉林省分行信用卡业务的风险源 中行吉林省分行信用卡业务风险的来源按其性质划分，可分为外部风险、决 策风险、操作风险、信用风险和欺诈风险。从可控性角度看，信用卡业务风险可 分为可控风险和不可控风险。外部风险、决策风险属于不可控风险。信用风险、 欺诈风险和操作风险属于可控风险。 所谓外部风险即国家或地区的经济结构发生变化或政府改变管理行为或条 例而使信用卡经营机构产生风险损失的可能性。决策风险即战略风险，是指发卡 机构应发展策略的改变而使信用卡经营机构产生风险损失的可能性。由于在外部 风险和决策风险的防控中，中行吉林省分行处于被动的应对地位，事先无法采取 有效的预防和控制手段相以规避，因此中行吉林省分行日常信用卡风险管理工作 主要是对信用风险、欺诈风险和操作风险的防范与监控。 2.1.1信用卡的信用风险 信用卡的信用风险包括发卡端和收单端的信用风险。发卡端信用风险指持卡 人因破产、死亡、经济情况恶化等原因丧失偿还能力或蓄意不偿欠款，而使发卡 机构蒙受损失的可能性。收单端信用风险是指因商户经营失败而对收单机构造成 的风险。信用风险管理是银行卡风险管理的重点和难点。一方面因为我国的个人 信用关系混乱，个人欺诈、赖账等行为普遍存在，个人征信系统尚处于初步建设 阶段，未最终完善。另一方面由于信用风险管理策略并非一成不变，须要根据不 同业务发展阶段经营目标和市场策略、持卡人生命周期不同阶段信用状况变动进 行相应调整。 信用卡消费具有灵活、简便的特性，能够满足客户经常性的消费需要，给客 户以随机性支付的保障。中行吉林省分行在向持卡人提供这些便利、优惠信贷方 式的同时，其背后却隐含着各种信贷风险。 1．信用卡无质押风险10