我国银行业个人理财业务前景分析.doc

我国银行业个人理财业务前景分析 金吐嬲取 》垂豫珊● 我国银行业个人理财业务前景分析 提要近几年来,我国个人理财业务已 经有了长足的发展,但目前商业银行给客户提 供的投资理财服务仍存在不少问题.针对我国 商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国 内外个人理财服务实践,本文提出了相应的对 策,以及前号分析. 一 ,我国银行业个人理财业务中存在的主 要问题 1,缺乏具备理财专业知识和技能的全能 性金融人才.银行个人理财业务同其他业务一 样都涉及到员工的素质问题,由于个人理财业 务具有涉及面广,政策性强,情况复杂,服务要 求高等特点,银行需要组建一支政治素质好, 事业心强的专家型客户经理队伍,为客户提供 全方位,多功能的理财服务.然而,长期的分业 经营使银行普遍缺乏优秀理财人员.高素质的 理财顾问并不是简简单单就可以造就的,必须 在具各自身良好素质的基础上经过专业性,系 统性的培训才能完成,这是一个长期而且需要 不断积累的过程.因此,缺乏合格的理财顾问 已成为我国个人理财业务发展的一道瓶颈. 2,市场营销观念滞后,缺乏主动出击创造 市场的意识.对于个人理财这种商品来讲,营 销是十分关键的.目前,银行的市场营销观念 相对滞后,突出表现为:市场开拓意识不强,仍 习惯于坐在办公室等客.I:门;营销手段落后, 停留在一般竞争手段上;对营销市场细分不 够,也没有同客户形成稳定的联系,等等.银行 业是一个以人为导的行业,坚实的客户基础 是银行的宝贵资源,客户的需求就是银行的服 务范围和领域.我国商业银行要发展好个人理 财业务,要在竞争中求得生存,就只有以客为 尊,围绕客户制定战略计划,加强市场营销.吸 引客户,留住客户,银行才能生存. 3,个人理财业务在日常运作方面存在的 问题.有些银行没有按}}c【监管部门的要求将代 客理财的资金与银行白营资金分开管理,单独 圆 口文/王玲玲 核算.有些银行不是等代客理财产品到期后再 核算,分配投资收益,而是定期在营业支出中 计提应付利息,再将应付利息以支付投资收益 的名义转到客户的账户;有的银行则由分支机 构先支付利息,再将垫付的利息上划总行 …… ,这些都是不规范的操作方式. 监管部门一再要求各家商业银行在销售 个人理财产品时不得承诺保证金不受损失和 晟低收益率,但多数银行未按要求执行.如有 的银行在向客户提供的理财产品说明书中承 诺”该产品收益率固定,最终收益上不封项,远 远高于同期存款利率,理财本金到期保证 100%返还”;有的银行虽然使用预期收益率, 但每期产品向客户支付的实际收益率与预期 收益率完全一样:多数银行都是按季度定期向 客户支付固定收益,有的甚至还以醒目的方式 提示客户”免收利息税”,以增强理财产品对客 户的吸引力. 有的银行在理财产品说明书中提示的风 险较为笼统,如”本产品不可提前支取,具有市 场风险,波动性风险及流动性风险”,但未说明 这些风险具体指的是什么.有的产品风险揭示 比较含糊,容易引起歧义,没有体现风险与收 益成正比的原则. 二,解决我国个人理财业务问题的对策 针对我国商业银行个人理财业务中存在 的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我 国应从培育客户资源,明确市场定位,注重理 财品种,复合型专业人才培养等方面进一步发 展个人理财服务市场. 1,制订良好的培训方案,提高客户经理的 专业化水平.金融全球化和混业经营全球化, 对理财业的工作人员提出了更高的要求,除了 要具备扎实的专业知识外,还应具备良好的语 言,沟通以及承受压力的能力,因此组建一支 专业的,全能的个人理财专家队伍势在必行. 这不仅是培养人才的需要,同时也是我国顺应 金融全球化的需要.银行管理层在加强对个人 理财业务发展形势的学习,研究以及积极创造 条件设置客户经理的同时,要加强对他们的培 训和管理.另外,国内银行应与境外机构积极 合作,引进国际经验,建立和完善客户经理人 员的行业标准和职业道德规范,创建一套符合 我国国情的金融从业人员资格认证体系(可以 借鉴美国的金融策划师CFP认证制度),以规 范中国商业银行理财业的发展,全面提升客户 经理的素质. 2,调整营销策略,营造品牌效应.近年来, 在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌 营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要 手段.因此,我们有必要重新规划现有的业务 品种,在广度,深度,关联度三要素上做文章. 通过应用现代高科技手段,及时而又不问断地 向市场推出系列化,特殊化,现代化的业务新 产品,辅之以精美的包装,广泛的宣传,良好的 服务,使之更加适应市场的需求,树立起各商 业银行理财业务的名优品牌,并通过现有的各 种业务宣传阵地,以统一的宣传形象,统一的 宣传资料进行营销,以吸引更多的客户.在营 销策略上,应根据地理,收入,生活方式等不同 标准并结合自身的特点