保险学原理 INSURANCE.ppt

第一节 保险经营的特征与原则 （四）保险经营具有分散性和广泛性 保险公司所承保的风险范围之广，经营险种之多，涉及到的被保险人之广泛是一般企业无法相比的。一旦保险经营失败，保险公司丧失偿付能力，势必影响到全体被保险人的利益乃至整个社会的安定。所以说，保险经营的过程，既是风险大量集合的过程，又是风险广泛分散的过程。 第一节 保险经营的特征与原则 二、保险经营的原则 保险业是一个风险管理行业，保险经营的原则是指保险企业从事保险活动的行为准则。由于保险企业经营行为具有特殊性，因此保险经营既要遵循企业经营的一般原则，还要贯彻保险企业的特殊经营原则。 （一）风险大量原则 在可保风险范围内，保险企业根据自己的能力，努力承保尽可能多的风险和标的，这就是风险大量原则。风险大量原则是保险经营的基本原则。 （二）风险选择原则 风险选择原则要求保险企业充分认识和准确评价承保标的的风险种类和风险程度，并进行风险分类，根据风险大小、发生概率及损失情况确定费率基础，比较投保金额与费率基础是否恰当，从而决定是否接受承保。 （三）风险分散原则 风险分散原则是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。保险企业在承保时除了进行风险选择外，还必须遵循风险分散的原则，尽可能将承保的风险进行分散，以确保保险企业的健康、稳定经营。 第二节 保险经营的环节 保险经营活动通常包括展业、承保、防灾、理赔及保险资金应用等环节。这些经营环节相互促进、相互制约，只有做到各环节连续通畅，才能实现保险企业的稳健发展。 一、展业 保险展业是保险企业积极主动争取保险业务的一项重要环节，也是为社会公众提供保险保障的一项服务工作。通过展业可以扩大保险公司保费来源，积累雄厚的保险基金，增强企业在保险市场上的竞争力。保险展业是保险经营活动的基础，是保险企业所有活动的先导，在保险企业经营中有着重要作用。一般来说展业可采用以下方式： （一）直接展业 直接展业是指保险企业依靠自己的业务人员去争取业务，办理承保业务。直接展业的保险质量一般比较好，是保险业务的重要来源。保险企业依靠自己的业务人员直接展业，可以充分利用保险企业的信誉打消投保人的顾虑心理，在短期内迅速打开保险业务的局面，收到较好的展业效果。 第二节 保险经营的环节 （二）代理人展业 保险代理人是受保险人委托，代表保险人接受保险业务，出具保单，代收保险费和处理保险赔案的人。代理人展业有利于保险企业降低经营成本，提高保险企业的经营效益。 第二节 保险经营的环节 （三）经纪人展业 保险经纪人是为被保险人提供保险咨询或基于被保险人的利益，代向保险人办理投保手续，签订保险合同，并向被保险人或保险人收取佣金的人。保险经纪人能够为保险合同双方当事人服务，无论在保险技术和信息上，还是在保险展业方式上，都可以提供较高水平的专业服务。保险经纪人展业的优势在于可以基于投保人或被保险人的利益为其提供专业服务，增强投保人投保的信心。在保险人与投保人间牵线搭桥，促进保险合同的达成及履行。经纪人展业是当前保险公司开展财产保险业务的主要渠道。 第二节 保险经营的环节 二、承保 承保是指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。主要分为投保人提出投保要求和保险人接受投保两个步骤。承保的主要内容和中心环节是核保，核保是指保险人对招揽的业务依据保险条款和承保原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和确定保险费率的全过程。 第二节 保险经营的环节 （一）承保的一般程序 1．投保人提交投保单 投保人购买保险，首先要提出保险申请，填写投保单。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的凭证。 2．审核验险 保险人在收到投保单后，须详细审核投保单的各项内容，发现问题须及时处理。验险是对投保标的的风险情况进行检验，确定风险等级，科学地进行承保选择和风险控制，制定合理的保险费率。 3．保险人接受投保单 在审核保险申请单后，如果符合投保条件及要求，保险人将接受保险申请。 第二节 保险经营的环节 （二）承保的主要内容——核保 核保是保险业务选择的重要环节，通过核保，可以防止非可保风险，排除不合格的投保人和保险标的，对保险经营具有重要意义。 1．审核投保条件 2．确定承保条件及费率 3．审批 第二节 保险经营的环节 三、防灾 防灾是保险经营过程中不容忽视的重要环节，也是提高保险企业经营效益的重要手段。保险防灾是指保险人与被保险人事先对所承保的保险标的采取防护措施，防止或减少灾害事故造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。 第二节 保险经营的环节 （一）保险防灾与社会防灾 保险防灾是社会防灾工作的一部分；但二者有着明显的区别，主要表现在以下的几个方面： 1．防灾的主体不同 保险防灾