农村信用社信贷资产投向选择与金融资产保全对策.doc

农村信用社信贷资产投向选择与金融资产保全对策 般术 { i一， 蟹 ， ／}水室 耵 ，帼 (7 _韩启查 多 ， r新的背景条件下，农村信用社如何 l—L有效地选择信贷资金投向，支持社 区经济的健康发展，支持农村产业化经 济的快速发展，有效地保全金融资产是 当前值得深人探讨的重大课题。 一 、当前农村信用社信贷管理的主 要矛盾 (一)农业经济的高风险性与农村信 用社稳健性经营的矛盾。农业经济是一 种生产周期长、风险高、比较效益低的产 业 ，同时，市场经济的不确定性．农产品 供求的不均衡，又使农产品价格呈现较 高的波动性 ，这些特点使农产品收益的 不确定性增强。同时，作为农村信用社主 要承贷对象的农户．经济实力弱．缺乏一 定的风险承受能力。对于置身于农村这 个背景下的农村信用社来说，信贷资金 的运作风险便难 回避。这一点反映在 农台系统就是业 已形成的巨额不 良资 产。 (二)农信社寻求自身发展和坚持台 作金融方向的矛盾。按照农信社改革的 要求，农信社是为社区社员、企业服务的 合作金融组织 ，经营上主要是保本微利。 但是，随着市场经济的发展．农村信用社 基本上是按照商业性金融模式在开展经 营．内部的管理控制完全脱离了社员民 主管理的基本要求。反映在信贷操作上， 一 是农村信用社贷款利率浮动范围高于 商业性金融，并且提高贷款利率的行为 也相当普遍；二是贷款的发放条件主要 是依据承贷人还款能力，对社员信贷服 务基本没有体现台作金融的特点 因此， 信用社的信贷管理如何更好地体现合作 金融的改革方向是个需要不断摸索的过 程 (三)农村经济对资金吸纳能力低和 农麻豇信用祜信贷姿产 信用杜资金寻求出路的矛盾。目前，乡镇 企业普遍不景气，大部分处于停产、半停 产状态．农信社资金运用的空间缩小 同 时．传统农业贷款由于资金需求量小．甚 至完全依靠农民自己收人购买农业生产 资料维持简单再生产，而高效农业发展 只是处于起步阶段，启动资金投人较大 ， 信用社难以确定承贷的主体和承担债务 风险的能力。若以农户为承贷主体，农户 的经济实力又不足以抵偿所需资金数 额；若以乡村为承贷主体，又容易回到过 去债务偿还难、落实难的老路。同时，资 金的使用也难 有效监督：因此，目前农 村经济金融出现了 难贷款、贷款难”现 象，导致农村信用社大量资金闲置。 (四)企业改制和效益下滑与信用社 保全资产的矛盾。近一时期 ，国有 、集体 企业纷纷加人了改制的大潮 ．一些农村 信用社对 国有企业的部分放款和对供销 系统的放款处于棚架之 中：对一些乡镇 企业放款由于乡镇企业普遍不景气，也 成为农村信用社的一个沉重包袱，对于 这些企业的贷款如何盘活或有效保全成 了各级信用社的主要 目标。沿用过去的 催收、督促办法效果越来越不明显，特别 是一度比较有效的依法收贷，由于种种 原因也难以执行，即使得到执行也往往 是“赢了官司．赢不了钱”。如何有效保全 这部分资产，无疑是信用社信贷管理的 一 个新的课题。 二、农村信用社信贷资金的投向选 择 第一，善于从信贷投向的历史轨迹 中选择台理的信贷投向。 1 农信社应坚持以农为本的服务 方向，同时注意优化农贷结构。从有关调 查资料表明，农户贷款和农村经济组织 不良贷款比例低于整体不良贷款比例。 这说明农信社以农为本的信贷投向应该 继续坚持。但同时也说明以农为本的信 贷投向选择本身也存在着较大的风险。 因此，面向社区农户和农村经济组织贷 款也要进行优化，选择讲信用、善经营的 贷款对象进行支持，并适当降低其取得 贷款的条件。对一般农户和农村经济组 织要严格审查贷款的用途和信贷资产保 全的法律手续，从而降低对农业放款的 系统风险。 2 加大对农村种养专业户、专业能 手信贷投人，有选择地支持个体私营企 业的发展。对乡镇、集体企业，农信社应 根据当地企业的实际情况 ，确定承贷主 体可尝试采取法人代表负偿债连带责任 等方式，选择讲信誉 有市场的企业给予 必要的支持 对个体、私营企业可以参照 对社区农户的贷款条件给予适当的支 持。同时．农村信用社要建立本地种养专 业户、能手的资信档案，了解其产生的规 模 、成本、价格和销售市场，加大对种养 专业户的信贷投人。 第二，充分发挥农合组织的 自身优 势，以小额贷款为主，因“人”制宜地进行 信贷投放。农村信用社扎根在农村，长年 累月地与本地农民接触，服务对象也是 本地农民，具有人熟、地熟、情况熟的优 势 ，而这种优势对分散的小额放款则具 有关键性的作用。农户的个人品质如何， 能力特长如何，经济实力如何 ，