关于对小额农贷业务资金需求现状分析及建议.doc

关于对小额农贷业务资金需求现状分析及建议 　 ==铺镇地处==市南郊，紧邻==市高新技术开发区。==国道、==铁路纵贯全境，==高速、==高速插肩而过，东与==镇交界，南与==镇接壤，西与==镇毗邻。共有40个行政村，1个居委会，251个村民小组，约7900余农户，37700余人。行政区划面积为282.64平方公里，平地面积136.78平方公里，占46%；丘陵面积78.15平方公里，占28.5%；山地面积67.71平方公里，占25.5%。有效灌溉面积约为126117亩，农业经济占全镇GDP90%以上，农业经营模式以传统的种养殖业为主。 随着全市城乡一体化建设逐步推进，以及政府对农业经济的大力扶持，镇域农业经济迅猛发展，“三农”客户对小额农贷业务需求日趋旺盛。为切实、充分了解小额农贷业务在镇域市场发展情况，支行于2015年8月末，组织行内员工对辖内各行政村组及农户进行了随机走访调研，现就调研情况汇报如下： 一、对小额农贷业务的市场调查、分析 1.农贷客户对小额农贷业务的认知及态度 通过对辖内农户走访询问，100%的农户均知道小额农贷业务，但却有98%以上的农户不知道小额农贷业务政策及流程，许多人把小额农贷业务等同于“高利贷”，加之银行借款合同和流程“讳莫如深”，客户谈“贷”色变。 2.农户的贷款意向和额度分析 目前、==辖内农业经营模式依然采用的是包产责任制粗放式经营，规模型、集约型经营（家庭农场、农业合作社等）尚处在尝试和初创阶段。根据调查，全镇90%以上的农户采用的是粗放式经营，农业种养殖只是为了维系家庭日常生活所需，经济来源主要以务工收入为主，无贷款意向。不足10%的农户经营了家庭农场、农业合作社等，其中95%有明确的贷款意向，贷款额度一般在3-20万元。 3.贷款利率和期限分析 在调查中大多数农户认为我行利率偏高，流程较繁琐，产品设计高大空，还款方式及期限设定呆板，不适应农业经营特点。通过询问、引导、对比其他辖内银行业金融机构小额农贷产品、条件、流程等。支行认为，农户的贷款利率承受范围：一是可与辖内银行业金融机构最高利率持平；二是在人行信贷基准利率的基础上上浮30%-80%。还款方式以随机还本付息、按季付息等为主，取消其它“违约”附加条件。 4.贷款资金用途的分析 通过调查分析，支行认为农户贷款用途主要集中于传统种养殖经营活动的资金周转，还有一部分用于农产品收购、创业、小手工业等经营活动，再有一部分用于家庭消费、教育、婚嫁、建房等。 二、存在的问题和建议 1、问题 一是贷款的程序较为繁琐。当农户出现资金短缺，有贷款意愿时，最先考虑的并不是向银行提出借贷申请，而是向亲友借钱。通常民间借贷耗时较短，程序简单，且还款的方式和期限较为灵活方便。 二是缺乏认可的抵押物。农户普遍无价值较高的固定资产，而农村土地、荒山、堰塘等承包权还没有专门的评估机构，很难对它们的价值进行评估。流转机制也没有正式建立，很难实现交易，农村房产还没有办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，就算抵押给银行也很难变现，而以农业机械抵押贷款，也因拥有较大型农机具农户不多及贷后难以有效占管等问题。 2、建议 一是简化贷款手续，设置更为灵活的还本付息方式； 二是设计符合农业生产特点的信贷产品； 三是将业务受理及后台尽量向前置（在制度允许的情况下）； 四是将等待式营销变为登门式营销。